При оформлении кредита навязаны дополнительные услуги

Довесок к кредиту

При оформлении кредита навязаны дополнительные услуги

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

«Можно и нужно жаловаться»: как не переплатить за навязанные банковские услуги

При оформлении кредита навязаны дополнительные услуги

Навязчивые предложения дополнительных услуг – дежурная практика многих банков. И несмотря на то, что Центробанк, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Роспотребнадзор пытаются активно пресекать подобные явления, кредитные организации продолжают изобретать новые способы, чтобы вынудить клиента оформить зачастую бессмысленные и дорогостоящие услуги.

Разобраться в ухищрениях недобросовестных банковских учреждений корреспонденту РИАМО помогает ведущий экономист экономического управления ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Александра Львова.

Мисселинг или «впаривание»

© РИАМО, Александр Манзюк

По словам эксперта, явление, когда клиенту продают не ту финансовую услугу, которую он хотел бы получить, называется мисселинг.

По факту, это недобросовестная реализация финансового продукта без должного информирования клиента.

За этим кроется нарушение прав потребителя – вас вводят в заблуждение, пытаясь продать не ту услугу, за которой вы обратились изначально, а ту, которая вам не нужна на самом деле. Александра Львова добавляет:

«Еще одна разновидность мисселинга – предпроданные услуги. Это сервисы, которые уже автоматически включены в договор, в соответствующих графах напротив них уже стоят «галочки». И так быть не должно».

Что делать, если банк отказывает в кредите>>

Страховка при оформлении кредита

© РИАМО, Александр Манзюк

Услуга по страхованию кредита – мера разумная и оправданная, отмечает эксперт. Допустим, с клиентом что-то случилось, он не может долгое время работать и вносить платежи.

Долг без страховки может лечь тяжелым грузом на его семью. Если кредит застрахован, банку его выплачивает страховая компания.

На практике банковские сотрудники иногда навязывают страховку даже при потребительском кредите. Александра Львова информирует:

«Это недобросовестная практика. В этой ситуации главное, чтобы потребитель сам четко понимал, что он добровольно соглашается на страхование кредита и платит за это деньги, а не вынужденно приобрел услугу, следуя заверениям менеджера, что без этого ему откажут в получении займа».

Эксперт также добавляет, что отсутствие страховки – не повод для отказа в займе. Это уже нарушение прав заемщика. Однако в некоторых банках ставка по кредиту без страховки устанавливается выше. И на это нужно обращать внимание. 

Как завести банковскую карту для ребенка>>

Навязанная банковская карта

 pixabay.com

Предлагать кредитку с хорошим льготным периодом и на прочих выгодных условиях – распространенная практика. Менеджеры могут навязывать такой продукт, когда клиент оформляет потребительский кредит, ипотеку или просто дебетовую карту. Также банки с этой же целью организуют рассылку СМС и на электронную почту, совершают звонки. Эксперт разъясняет:

«И кредитная карта при оформлении займа, и «навороченная», и дебетовая при оформлении других услуг не могут являться обязательными, если клиенту они не нужны. Если без них вам отказывают предоставить услугу, за которой вы действительно пришли, стоит рассмотреть предложения других банков».

Ваше законное право потребителя – получить полную информацию о товаре или услуге ДО их покупки. Это позволит принять взвешенное решение: а нужно ли вам то, что предлагают. Так, у карт премиального статуса дорогое обслуживание. Но это будет оправданное приобретение для тех, кто проводит крупные платежи из-за границы и в ряде других ситуаций. 

От покупки жилья до онлайн‑кредита для бизнеса: девять важных вопросов к банку>>

Страхование дебетовых карт

Некоторые банки активно продвигают такую услугу и предлагают ее клиентам.

Менеджеры могут утверждать, что при хищении средств с застрахованной карты ее держатель сможет оперативно вернуть украденные деньги, не дожидаясь, пока полиция завершит поиски преступников.

При этом условия по страхованию карт могут быть разные. Эксперт отмечает, что нужно внимательно с ними ознакомиться, чтобы понять, устраивают ли они вас.

Банк возвращает деньги при кибермошенничестве независимо от наличия у карты страховки. Но при соблюдении определенных условий, добавляет Александра Львова и приводит типовую инструкцию действий держателя карты в случае факта хищения средств:

«Как можно скорее позвоните в свой банк, сообщите о мошеннической операции и заблокируйте карту. Затем обратитесь в отделение банка и попросите выписку по счету. Напишите заявление о несогласии с операцией. Сохраните экземпляр заявления с отметкой банка о приеме. После этого обратитесь в правоохранительные органы с заявлением о хищении».

По заявлению клиента банк проводит служебное расследование.

Эксперт предупреждает, что рассчитывать на возмещение ущерба можно в том случае, если держатель соблюдал меры безопасности при пользовании картой и обратился в банк не позже 24 часов после списания средств.

Но если вы сами сообщили третьим лицам конфиденциальную информацию по карте, например, пароль от онлайн-кабинета или код из СМС для подтверждения перевода, то банк не уполномочен возвращать вам деньги, сказала эксперт.

Как распознать страхового мошенника и не дать себя обмануть>>

Сертификат на юридическую помощь

© РИАМО, Александр Манзюк

Навязывая юридическую поддержку, равно как страховку, инвестирование и прочие дополнительные услуги, банки зачастую выступают агентами соответствующих организаций – юридических и брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Они получают комиссионные за продажу этих продуктов. Александра Львова предупреждает: 

«В такой ситуации логично, что менеджер банка, предлагающий данные услуги, действует по принципу «здесь и сейчас». Он заинтересован продать как можно больше, поэтому может умышленно вводить клиента в заблуждение».

Как начать копить деньги>>

Мобильный банк и СМС-оповещения

 pixabay.com

Подключение этих сервисов, как правило, прописано в договоре по умолчанию. Но от них вы можете отказаться – как при заключении договора, так и после. Для этого нужно обратиться к менеджеру банка. И если мобильным приложением действительно пользуются не все, то полностью отказываться от оповещений не рекомендуется. Эксперт аргументирует:

«Важно держать все события, связанные с движением средств на счете под вашим контролем. В том числе, чтобы вовремя среагировать на возможные мошеннические списания. За оповещения от банка платить не обязательно – сейчас большинство финансовых организаций переходит на push- уведомления и сообщения в мессенджерах. Просто уточните этот момент у сотрудника банка».

Инвестиционное страхование жизни

© РИА Новости, Илья Питалев

Представитель Банка России рассказывает еще об одном виде мисселинга – продаже полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Оно представляет собой комбинацию классического страхования определенных рисков (несчастного случая, смерти, дожития) и инвестиционного продукта, который позволяет клиенту получить дополнительный, однако не гарантированный доход.

Эксперт отмечает, что часто такую услугу навязывают клиентам при открытии депозита в банке. И разъясняет, как это выглядит:

«Менеджер не информирует полностью о продукте, вводя человека в заблуждение. Клиент думает, что открывает вклад, рассчитывая на заранее известный процент.

Он уверен, что его вклад защищен государством и что в любой момент он может забрать свои деньги, пусть с некоторой потерей дохода.

Но вместо этого человек получает совсем иной финансовый продукт, условия которого могут потом стать для него неприятным сюрпризом».

Следует понимать, что ИСЖ – не просто банковский депозит. Вложенные деньги в этом случае не страхуются государством. А инвестиционный доход не гарантирован. На практике услуга выглядит как внесение страховых взносов сразу или с определенной периодичностью. Страховая компания делит взнос клиента на две части. Александра Львова поясняет:

«Первая часть, гарантированная, инвестируется в консервативные финансовые инструменты (депозиты, облигации). Полученный по ним доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Вторая часть, инвестиционная, вкладывается в высокодоходные и вместе с тем высокорискованные проекты. Они могут принести доход. Но могут и не принести».

Таким образом, если инвестиционная стратегия не «выстрелила», клиент по истечении срока страхования получает только сумму гарантированного дохода. А это не более 100% внесенных им страховых платежей. Эксперт отмечает:

«Примерно по такой же схеме под видом обычного банковского вклада клиентам предлагают паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги и векселя самого банка или партнерских организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходы по таким продуктам теоретически могут оказаться выше, чем по депозитам. Но выше и риски: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов».

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию>>

Как не стать объектом мисселинга

© РИАМО, Александр Кожохин

Александра Львова отмечает, что финансовые организации, поднадзорные Банку России, стараются правильно оформлять договора, потому как содержание документов легко проверить. Поэтому в бумагах все особенности финансового продукта прописываются подробно. Другой момент, что клиенты довольно часто подписывают договоры, не глядя, веря на слово банковскому работнику. Эксперт предупреждает:

«В такой ситуации вам будет сложно доказать, что вас ввели в заблуждение. Ведь если вы поставили подпись под документом, это означает, что вы изучили условия и согласились с ними. А значит ознакомлены и готовы принять риски, о которых также упомянуто в бумагах».

Даже если вам попался недобросовестный менеджер, все, что он хочет предложить вам и на каких условиях, будет обозначено в договоре. Если вы рассчитывали на другую услугу, то имеете право отказаться от условий договора, которые вас не устраивают, вычеркнуть ненужные сервисы, «снять» галочки, советует представитель Банка России.

Кроме основного текста в договорах есть пункты, написанные мелким шрифтом, а также приложения, графики, акты, сметы, заключительные положения. Их тоже нужно досконально изучить, прежде чем поставить подпись. Эксперт напоминает о праве клиента перед подписанием договора взять документы с собой и внимательно с ними ознакомиться:

«Например, если вы хотите взять потребительский кредит, то в вашем распоряжении есть 5 рабочих дней на изучение бумаг. И в течение этого срока предложенные в них условия займа уже не могут измениться».

Как накопить на пенсию: вклады, золото или квадратные метры>>

Если банк все-таки навязал услуги

© РИА Новости, Евгений Биятов

Если вы недовольны взаимоотношениями с финансовой организацией, а на предъявленные претензии она не отвечает, можно и нужно жаловаться. В том числе, в Банк России. Александра Львова предлагает несколько вариантов:

«Направить жалобу можно в электронном виде через интернет-приемную на сайте, прикрепив сканы соответствующих документов. А также в бумажном виде по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12».

Эксперт отмечает, что Банк России особенно жестко реагирует на случаи предпроданных услуг, когда в договоре стоят галочки за допсервисы, в которых клиент не нуждается. Львова успокаивает потенциальных «жертв» мисселинга:

«Если вы приобрели, например, ненужную страховку, от нее можно отказаться в течение двух недель. В это время действует так называемый «период охлаждения». Он распространяется только для добровольных видов страхования и не работает в случае ОСАГО и страхования путешественников».

В течение этого срока вы можете подать заявление об отказе от страховки в банк. Но имейте в виду, что в некоторых случаях добровольное страхование является одним из условий получения кредита.

Вместе с ипотечным кредитом обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к кредиту на автомобиль – полис КАСКО, приводит примеры эксперт.

Так банк снижает свои риски и вместе с тем может предложить более выгодные условия кредитования.

«Если вы заключили договор, а затем отказались от дополнительного страхования, пусть даже в «период охлаждения», процентная ставка по кредиту может вырасти. А если решили расторгнуть договор после «периода охлаждения», по Гражданскому кодексу страховщик не обязан возвращать вам деньги», информирует Александра Львова.

Источник: https://riamo.ru/article/395149/mozhno-i-nuzhno-zhalovatsya-kak-ne-pereplatit-za-navyazannye-bankovskie-uslugi.xl

При оформлении кредита навязаны дополнительные услуги

   Кредиты уже стали привычными атрибутами нашей жизни. Однако иногда мы можем оказаться в такой ситуации, когда, нам просто необходимы дополнительные денежные средства взять неоткуда кроме как у банка или МФО.

Но при оформлении заявки мы рассчитываем на определенную сумму займа при этом не желаем переплачивать. Какого наше с Вами удивление, когда в сумму выданного кредита банк включает навязанные услуги, в т.ч.

навязанные страховки, которые нам не интересны.

Навязанная страховка при кредите

    Сегодня банки все как один предлагают заемщику оформить страховку по кредиту, пытаясь с одной стороны обезопасить себя от невозврата кредита – а с другой стороны увеличить себе прибыль, ведь размеры страховых премий на поверку оказываются не малыми.

   На самом деле законом предусмотрено лишь несколько случаев, когда страховка является обязательной: это ипотека, при этом необходимо страхование имущества, а не жизни, здоровья или от потери работы, как это обычно навязывается банками, далее это кредит под залог любого имущества, в этом случае также придется застраховать предмет залога, и наконец, ипотека с господдержкой – в данном случае как раз-таки страхуется жизнь и здоровье заемщика. Никакие иные кредиты не предусматривают обязательного страхования, поэтому получение кредита не может быть поставлено в зависимость от наличия или отсутствия страховки.

ВНИМАНИЕ: если Вам навязали страховку – то срок ее возврата составит 5 дней согласно указаниям Центробанка и 14 дней если речь идет об отношениях связанных с защитой прав потребителей.

Навязанные дополнительные платные услуги

   Кроме того, помимо страховки Вам могут навязать еще кучу ненужных услуг, будь то:

  • подписка на электронные журналы,
  • круглосуточная техподдержка на дороге
  • информационная поддержка в виде онлайн юридической помощи.

   Как показывает практика, все эти услуги как правило не востребованы. Если вы, к примеру, приобретаете какую-нибудь бытовую технику или электронику в гипермаркете Вам наверняка предложат:

  • «премиальное» гарантийное обслуживание данной техники на год, два или даже три, при котором Вам в случае неисправности приобретенного гаджета не придется ничего доказывать или объяснять магазину – вы просто приходите и меняете его на новый.

   Однако в данном случае те магазины, которые предлагают такого рода сервисы откровенно лукавят так как законом о защите прав потребителей уже установлена обязанность продавца осуществлять проверку качества товара, а также обязанность замены товара ненадлежащего качества на другой, который обладает аналогичными потребительскими свойствами.

   Следовательно, если вы купите вещь, а потом захотите её поменять – Вам наверняка откажут на основании того же закона о защите прав потребителей, в виду истечения сроков на замену товара.

Навязанная кредитная карта

   Нередки также ситуации, когда банк при выдаче потребительского или же ипотечного кредита, предлагают оформить кредитную карту с определенным льготным периодом, что может стать началом суда с банком.

Оформляя такую карту вам иногда даже не нужно нигде расписываться – договор начнет действовать с момента активации карты.

  Потенциальный риск таких кредитов заключается в том, что с юридической точки зрения это такой же кредит, однако с плавающей процентной ставкой.

   Следовательно, если Вы оформили такую карту, банк открывает определенный кредитный лимит, при этом когда будете его «погашать» нужно будет уплатить сумму за пользование кредитом, проценты по нему, а также плату за поддержание кредитного лимита.

Проще говоря, у вас не будет ни определенного графика погашения, не будет ни ежемесячной фиксированной суммы, при этом вам придется платить ежемесячно за поддержание кредитного лимита.

Большинство людей при этом, внося денежные средства на кредитную карту не задумываются о том, что их задолженность не уменьшается, а иногда и растет, в виду увеличения процентов за пользование кредитом.

   Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо внимательно читать условия кредитования при выдаче кредитной карты, а лучше всего вообще отказаться от такого вида услуг. Если что-то не понятно из документов — сразу звоните нашим адвокатам по кредитам, мы имеем большой опыт в решении кредитных дел, работаем на выгодных условиях.

Как не платить за навязанные услуги?

   Чтобы не стать жертвой обмана и не платить за навязанные услуги необходимо знать несколько простых правил.  

  1. Прежде чем подписывать кредитный договор либо договор купли-продажи, внимательно изучите его условия. Иногда именно в основных договорах содержатся условия о согласии перечисления денежных средств в счёт оказания ненужных Вам услуг (подробнее про анализ кредитного договора по ссылке).
  2. Иногда Вам будет предложено подписать заявление о присоединении к публичному договору – в данном случае нужно не подписывать такого рода заявления, так как именно они могут повлечь возникновения договорных отношений. Однако, чаще всего, данные услуги оформляются отдельным договором, именно данный вид договоров чаще всего приходится видеть при навязывании услуг.  Следовательно, если Вам предлагают подписать данного рода документы, Вам необходимо отказаться, так как принудить Вас никто не имеет права.
  3. Нередки ситуации, когда, кредитные менеджеры и продавцы пытаются шантажировать потенциальных заемщиков и покупателей, ставя наличие страховки или же какой-то дополнительной услуги под обязательное условие выдачи кредита или оформления покупки, иногда просто не доводя до сведения заемщика полной и достоверной информации об этих услугах. В данной ситуации Вам необходимо напомнить таким менеджерам о том, что это не законно, а лучше всего – записать ваш разговор на диктофон.

   Такое доказательство будет являться веским при наличии разбирательства со стороны контролирующих органов. Поэтому будьте бдительны и не дайте себя обмануть.

Как составить заявление об отказе от навязанной услуги и возврате денег?

   Итак, если же вы все-таки попались на удочку недобросовестных продавцов, кредитных менеджеров и прочих лиц, навязывающих ненужные услуги и подписали договор на их оказание – то вам необходимо сделать следующие шаги.

   Для это будет нужно написать заявление об отказе от услуг и возврате денежных средств.  

   Как это делается?

  1. Находим адрес той организации куда вы перечислили денежные средства, если же такого адреса нет – возможно он указан на официальном сайте.
  2. Пишем свои фамилию, имя и отчество.
  3. Указываем конкретные обстоятельства по заключению договора, его дату, номер и другие реквизиты.
  4. В заключении, уведомляем об отказе от услуг и требуем возврата денежных средств.
  5. Не забудьте также указать банковские реквизиты, куда нужно будет перевести денежные средства, уплаченные Вами за навязанную услугу.

   Какой срок подачи заявления на возврат денег за навязанные услуги? Что же касается иных услуг, таких как электронные журналы, информационные услуги и иные, то здесь действуют несколько иные правила: вы можете отказаться от них в любой момент, при условии соразмерного возмещения затрат исполнителя услуг. 

Как вернуть деньги за навязанные услуги банка при выдаче кредита?

   Необходимо помнит о том, что такого рода правоотношения относятся к потребительским, а поэтому необходим следующий план действий:

  1. Заявление. Обращаемся с заявлением в страховую компанию или же к исполнителю дополнительных услуг с уведомлением об отказе и требованием возврата денежных средств.
  2. Жалоба. В случае отказа можно обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, Финансовому омбудсмену и Прокуратуру.
  3. Суд. Если же все эти шаги не помогли или же деньги были возвращены частично – идем в суд и взыскиваем оставшуюся сумму плюс моральный вред, траты на адвоката и штраф от взысканной суммы.

Источник: https://katsaylidi.ru/blog/navyazannye-uslugi-banka-pri-oformlenii-kredita/

Почему банки навязывают страховки, и можно ли от них отказаться

При оформлении кредита навязаны дополнительные услуги

Объем кредитов, выданных банками в России, растет. По данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности домохозяйств за первый квартал 2019 года вырос на 5 %, средняя цифра по России сегодня – 28%.  В некоторых регионах этот показатель и вовсе достигает 50%. Общий объем кредитов, выданных банками, сейчас составляет 15,4 трлн рублей.

Пока одни эксперты оценивают потенциальные риски от закредитованности населения, другие обращают внимание на не менее важную проблему – сращивание банковского и страхового сектора. Проблема страхования стала сегодня настолько актуальной, что вышла за рамки кулуарных разговоров и по инициативе Финансового Университета при Правительстве РФ добралась до Госдумы.

Для обычных граждан эта проблема означает оформление страховок по невыгодным ставкам и всевозможные дополнительные услуги, которые банки фактически навязывают при заключении кредитного договора. Являются ли такие требования законными и обязательными, и можно ли от всего этого отказаться без риска не получить кредит или ипотеку, выяснила корреспондент «МИР 24».

«Усиление концентрации на рынке банковских услуг порождает аналогичные процессы на страховом рынке. И это не может не беспокоить рядовые страховые компании и Федеральное антимонопольное ведомство.

В частности, на страховом рынке можно выделить следующие негативные процессы: навязывание определенных страховых компаний, отказ принимать страховку у заёмщика, выданную сторонними страховщиками, комиссии банков до 80% от страховой премии», – именно к таким выводам пришли на круглом столе, говорит член Экспертных советов Госдумы, экономист Константин Андрианов.

В России нет закона, запрещающего банкам требовать оформлять страховые и другие дополнительные услуги, этим финансовые организации и пользуются. Гражданам приходится покупать страхование жизни, потому что для банков – это единственный инструмент снижения своих рисков.

«У нас действует один из принципов права: что не запрещено, то разрешено. Нет никакого акта, который коммерческим банкам запрещал бы требовать в качестве условия предоставления кредитной услуги осуществление страхования.

Таким образом, это не запрещенный, а значит разрешенный инструмент хеджирования своих рисков. Однако сегодня банки на этом еще и зарабатывают.

Негативный пример подал «Сбербанк», на долю которого приходится 80% депозитно-кредитных операций, а другие частные банки стали его копировать», – сказал в интервью «МИР 24» Андрианов.

А вот подключать смс-банкинг можно только с разрешения клиентов. О любых дополнительных услугах банк обязан предупреждать заемщика, тем более перед взиманием платы. «Смс-банкинг – это уже дополнительные услуги, которые ни в коем случае не могут быть навязаны потенциальному клиенту ни банками, ни страховой организацией.

Об их предоставлении клиент должен быть обязательно оповещен, даже если они предоставляются в тестовом режиме, а уж тем более перед взиманием платы. К сожалению, здесь имеют место зачастую нарушения», – сказал экономист.

Заемщики также не могут выбирать тип страхования, например, при оформлении кредита нельзя вместо жизни застраховать автомобиль или квартиру, даже если для клиента это наиболее актуальные услуги.  «Это связано с таким условием предоставления кредита, как срочность.

Банк должен быть уверен, что заемщик будет жив, здоров и дееспособен, а банк получит часть тела кредита и проценты. Кроме того, при фатальной закредитованности населения процент невозврата кредита на весну 2019 года исчислялся двумя триллионами рублей. Риски нарастают в условиях падения реальных доходов в течение семи лет», – сказал Андрианов.

Снижать стоимость страхования и количество дополнительных услуг банки будут только в случае реальной конкуренции, как в банковском, так и страховом сегменте, именно такой целью заручились участники круглого стола в ГД.

«В настоящее время эта конкуренция практически отсутствует. Да, у нас порядка 500 банков, но когда концентрация одного 80 %, то остальные на его фоне меркнут. Критика и в адрес ЦБ, с позволения которого эта ситуация происходит», – заключил он.

Чаще всего дополнительные услуги банки подключают клиентам, которые оформляют кредит без посредника. Порой сумма превышает 50 тысяч рублей, рассказал ведущий спикер Международного Жилищного Конгресса, риелтор Юрий Паршиков. «Почти 80% всех сделок в России проходят с использованием дополнительных ипотечных продуктов.

Например, когда ипотека была одобрена и вас «выводят на сделку», обычно звонят юристы и менеджеры, оформляющие заявку. У последних есть планы на дополнительные продажи, например, страхование, расчеты через аккредитив, налоговые консультации, оценочный отчет, электронная регистрация, юридическая проверка сделки и многое другое.

Если заявку сопровождает риелтор, то в большинстве случаев, работникам банка не удастся навязать ненужные услуги, сумма которых порой превышает 50 тысяч рублей», – заметил он.

Однако, если вы занимаетесь оформлением самостоятельно и слышите от банковского специалиста фразу: «Без страховки в нашем банке мы не сможем подтвердить одобрение ипотеки», эксперты советуют не идти у менеджеров на поводу.

«Грамотные риелторы советуют не давать согласие на какие-либо дополнительные услуги по телефону. Лучше всего отвечать абстрактно, например, «Мне нужно подумать, после чего решу».

Если специалист продолжает настаивать, спросите: «А что будет, если я откажусь?» На последний вопрос сотрудник банка не имеет права ответить угрозой в виде отказа в выдачи ипотеки.

Если же он это озвучит, всегда есть возможность использовать телефонную запись, которую ведет банк, в свою пользу», – сказал Паршиков.

С законодательной точки зрения, навязывание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщика противоречит статье 16 о защите прав потребителей, говорит адвокат Евгений Козлов. Однако банки этот запрет обходят.

«Банки и аффилированные с ним страховые компании всячески данный запрет обходят, например, в договоре страхования указывают пункт, в соответствии с которым заемщик ознакомлен с тем, что данная услуга не обязательна и добровольно идёт на подписание страхового договора, соответственно, оплату страховой премии.

Также есть коллективные договоры страхования, где основные условия согласованы страховой компанией и банком, а заемщик подписывает якобы добровольное заявление на включение в программу страхования. К тому же, банки грешат тем, что завышают процентную ставку при отказе от страховки», – добавил адвокат.

Если вы не хотите оплачивать страхование жизни, а кредит или ипотека нужны, можно воспользоваться «периодом охлаждения», то есть отказаться от договора страхования в течение 14 дней после заключения сделки.

«Законодательно такой способ есть, заемщик имеет право отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в течение 14-дневного срока на основе указания ЦБ РФ от 25.11.2015 3854. Если 14-дневный срок пропущен, но кредитные обязательства были погашены досрочно, страховые компании не возвращают деньги», – объясняет Козлов.

Взыскать деньги за страховку в судебном порядке после истечения двухнедельного срока практически невозможно, Исключение, когда в графе договора в строке «страховая сумма» указано «100% от суммы кредитных обязательств».

«В настоящий момент я и мои коллеги работаем над созданием судебной практики.

При досрочном погашении кредитных обязательств образуется правовая коллизия – приобретателем страховой суммы в большинстве случаев становится банк, но поскольку свои денежные средства он уже получил, то он необоснованно обогащается, как за счет страховой организации, так и физического лица», – добавил адвокат.

Источник: https://mir24.tv/articles/16371641/pochemu-banki-navyazyvayut-strahovki-i-mozhno-li-ot-nih-otkazatsya

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита или займа?

При оформлении кредита навязаны дополнительные услуги

Нередки случаи, когда клиенты микрофинансовых организаций вместе с займом получают дополнительные услуги. Некоторые МФО, не спрашивая согласия заемщика, включают в договор продукты, не связанные с займом, но повышающие итоговую сумму. Результат – растущее число жалоб в надзорные организации. Заемщики спрашивают: «Навязали страховку по кредиту, как вернуть?»

Несмотря на то что согласно части 3 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» перед организациями установлена обязанность получить согласие на услугу еще до заключения договора, многие этот закон нарушают.

Услуги, в которых заемщик не заинтересован, могут быть навязаны ему разными способами:

  • под предлогом обязательной страховки, без которой в займе будет отказано;
  • манипуляцией с вниманием клиента, когда он подписывает договор, не зная, что в нем перечислены дополнительные услуги;
  • нередко операторы кол-центра или менеджеры дают понять, что согласие на определенную страховку будет способствовать одобрению заявки.

Как вернуть страховку по займу

Если клиента вынудили оформить страховку, деньги можно вернуть по закону. Для этого нужно позвонить на горячую линию страховой компании, указанной в договоре, и уточнить, где скачать образец заявления на возврат средств. Обычно форма этого документа находится на сайте страховщика.

К заполненному заявлению нужно приложить ксерокопии паспорта, кредитного договора и договора страхования. После этого пакет документов требуется отправить заказным письмом на адрес страховой компании.

Как отказаться от страховки в микрозайме

При оформлении онлайн-займов данные услуги по умолчанию включены, и клиент, не обратив на них внимания и не сняв «галочки», автоматически подключает их.

Данная практика введена искусственно и никоим образом не коррелируется с качеством клиента как потенциального заемщика, считает Алексей Федосеев, член Совета СРО «Единство» и управляющий ООО МКК «Касса №1».
«Клиенты не то что могут, они должны отказываться от любых навязанных услуг.

В данное время на рынке существует огромное количество кредитных организаций, и найти и выбрать ту, которая готова предоставить заемные средства без допплатежей, не составляет особого труда.

Как правило, кредиторы мотивируют оформление допуслуг через снижение процентной ставки, но снижение ставки незначительно, а переплата за счет допуслуг с лихвой превышает ту выгоду, которая предлагается».

Согласно Указанию № 4500-У ЦБ РФ от 21.08.2017, отказ от страховки при микрозаймах необходимо отправить в течение 14 календарных дней после оформления договора займа. Дата поступления соответствующего заявления в страховую компанию учитывается по почтовому штемпелю.

Если услуга страхования навязывается, нужно действовать. Можно написать жалобу и отправить в одну из уполномоченных организаций: СРО, ЦБ РФ, Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену, Роскомнадзор.

Как правило, регулирующие органы реагируют на массовые жалобы клиентов и результатом становятся ограничения для кредитных организаций и улучшение условий для заемщиков.

Что думает ЦБ по поводу дополнительных услуг

До МФО доводятся рекомендации и положительные практики предоставления дополнительных услуг, отметили порталу Zaim.com представители регулятора.

В частности, рекомендуется исключать автоматическое проставление «галочек» о согласии на дополнительные услуги, оформлять отдельное заявление на дополнительные услуги, устанавливать «период охлаждения» на все дополнительные услуги и более 14 дней для договора страхования, принимать к рассмотрению обращения заявителей по вопросам заключенного посредством МФО договора на предоставление услуг третьими лицами (режим «одного окна»), в том числе обращения, связанные с отказом от заключения таких договоров.

Банк России рекомендует внимательно изучать договор и все приложения к нему. Документы могут насчитывать несколько десятков страниц, но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как ставить подпись, лучше внимательно изучить договор дома.

Подписывать договор следует только в том случае, если все его положения понятны и не вызывают вопросов. Если что-то остается неясным, не нужно стесняться уточнять информацию у консультанта. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений до тех пор, пока все вопросы не будут сняты.

Заемщикам также нужно помнить о праве отказаться от ненужной страховки и вернуть уплаченные деньги – полностью или частично – в «период охлаждения», который длится как минимум 14 дней.

Виталина СЛЕПУХОВА

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/zaemshchiku/kak-vernut-strakhovku-navyazannuyu-pri-oformlenii-kredita/

Ваши права
Добавить комментарий