После досрочного погашения кредита график дальнейшего погашения состоит лишь из процентов

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

После досрочного погашения кредита график дальнейшего погашения состоит лишь из процентов
Я брала автокредит сроком на 60 мес. Закрыла полностью его за 45 мес., т.е. банк должен был сделать пересчёт процентов при досрочном погашении кредитаАнализируя мой график, я вижу, что мне не пересчитали проценты за пользование на срок 45 мес.

, а всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения.

Я хочу осуществить пересчёт процентов при досрочном погашении кредита и обратиться в банк с заявлением о возврате излишне взысканных процентов, т.е. возврате переплаты по процентам.

Но на сегодня пока не могу своими силами разобраться с их формулой расчёта.

Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации “, в которой о пересчёте процентов при досрочном погашении говорится следующее: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей – это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита. Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 – (1 + ПС)-ПП ] Применяемые в формуле обозначения:ОСЗ- величина кредита;ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов. Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.

Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах – в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график – с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

Источник: https://bankirsha.com/kak-proizvoditsya-pereschyot-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Подводные камни досрочного погашения кредита

После досрочного погашения кредита график дальнейшего погашения состоит лишь из процентов

Досрочное погашение кредита несет заемщику риски просроченнойзадолженности и попадания в негласные черные списки банков. Почему кредитные организации не любят «досрочников»и как избежать подводных камней с погашением займа?

Плюс досрочного погашения заключается не только в том, что заемщик раньше закрывает кредит, но и в существенной экономии. Поскольку процент по кредиту начисляется на оставшийся остаток основного долга, выгода есть даже в том случае, когда основной долг гасится досрочно небольшими частями — ежемесячные выплаты становятся меньше.

Как погасить кредит досрочно?

Часто заемщик просто зачисляет всю оставшуюся сумму займа на текущий счет в надежде, что банк сам погасит кредит. И это самая распространенная ошибка, объяснила руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная.

«Многие заемщики не контролируют платежи и не понимают процедуру погашения кредита.

Если просто зачислить деньги на счет, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платеж в соответствующую дату.

Досрочного погашения не произойдет, банк продолжит начислять проценты. Таким образом заемщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами», — цитирует Life Певную.

Перед досрочным погашением кредита клиент обязательно должен уведомить об этом банк. В большинстве финансовых учреждений используется схема, когда заемщик должен предупредить кредитную организацию онамерении раньше закрыть займ досрочно за 30 дней до внесения платежа. 

Если условия и способы погашения не описаны в кредитном договоре, стоит позвонить в банк по телефону клиентской поддержки, который есть на сайте организации. Оператор подскажет, как лучше уведомить банк — написать заявление в офисе, через личный кабинет на сайте, в мобильном приложении, в чате или в режиме телефонного разговора. 

Затем сотрудники банка назовут срок, до которого необходимовнести платеж. Чаще всего это дата внесения ежемесячного платежа. Если до указанной даты средства в необходимом объеме поступят на счет, банк,у которого есть уведомление о намерении клиента погасить кредит досрочно, закроет займ.

ЕЩЕ ПО ТЕМЕ: цифра: что такое ключевая ставка Центробанка

Если досрочное погашение было частичным, то кредитная организацияпредоставит по запросу заемщика новый график платежей с пересчитанной суммой ежемесячноговзноса. При полном погашении кредита банк выдаст уведомление об отсутствиизадолженности у клиента и закрытии кредитного договора.

Убедиться в том, что на счету нет даже копеечнойзадолженности нужно обязательно. Банк «технически» неможет досрочно погасить задолженность, если в перечисленной клиентом суммене хватает одной копейки. 

«Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашениянеобходимо в тот день, когда вы даете соответствующее распоряжение банку. Ведьна следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счет начисленных зановые сутки процентов», — порекомендовала Певная.

Оставшаяся копейка непогашенного займа начнет обрастатьпроцентами. Если банк уведомит об этом клиента через месяц — хорошо, но естьриск, что «недобросовестная» кредитная организация может умолчать о небольшомдолге, который превратится во внушительную сумму спустя длительное время, и клиент попадет в списки злостных неплательщиков. 

Информация о фактах просрочек негативно отражается на кредитной истории заемщика и оказывается в единой для всех банков базе. Это значит, что в дальнейшем у человека возникают проблемы с получением кредитов.

«Главное правило — закрывать счет и брать справку от банка о полномзакрытии займа. Бывает так, что платеж не проходит по техпричинам.Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов.

Сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Справку о закрытиикредита хранить надо очень долго.

Лично знаю ситуацию, когда она потребоваласьчерез семь лет», — добавил эксперт Международногофинансового центра Дмитрий Иногородский.

Когда выгоднее гасить кредиты досрочно?

Досрочное погашение выгоднее делать в течение первойполовины срока кредита, если платеж аннуитетный —когда сумма платежа одинаковакаждый месяц на протяжении всего срока займа. Для этого вида платежа характерното, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Тоесть сначала большая часть платежа — это погашение процентов, а только меньшая —основного долга.

«В случае досрочного погашения в установленную дату сначаласписываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идет впользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внеслидосрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга», — прокомментировал ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, скольконеобходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать,сколько внести, чтобы скостить основной долг, добавил он.  

Нелюбимые «досрочники»

Закрывая кредит досрочно, заемщик попадает в негласный список нежелаемых клиентов. Прецеденты, когда банк отказывался кредитовать «досрочников»— не единичная практика, утверждает Иногородский.

Дело в том, что главная задача банка — заработать напроцентах. Фактически он зарабатывает на том, что дает деньги в аренду. И если кредит оформлен на 10 лет, то банк заложил доходы от этой кредитной сделки в свой финансовый план на эти самые 10 лет. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль. 

Длякредитной организации досрочное погашение кредита чаще хуже, чем систематические задержки и невыплаты займа.

При просроченной задолженности банк в большинстве случаевсможет вернуть основной долг, проценты и сумму неустойки с помощью коллекторовили через суд и судебных приставов.

А при досрочном погашении займа, даже частичном, банку приходитьсяпересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

А для заемщика — чем больше сумма кредита, тем выгоднее досрочное погашение, хоть единовременно, хоть частями.

Почему хоккейную шайбу замораживают?

Скромницы и секс-бомбы: на ком женаты хоккеисты

Тортик, чипсы и кокос: что едят фигуристы?

Еда и анатомия: почему не удается сесть на шпагат

Источник: https://info.sibnet.ru/article/556570/

Какие подводные камни подстерегают клиентов при частичном досрочном погашении кредита

После досрочного погашения кредита график дальнейшего погашения состоит лишь из процентов

С поправкой на аннуитет

Кредитная задолженность населения перед банками к 1 августа превысила 12,8 миллиарда рублей. Это потребительские займы, кредиты на недвижимость, автомобили, а также карты рассрочки. При этом просроченная задолженность составила 33,6 миллиона рублей.

Несмотря на то что граждане традиционно считаются самыми добросовестными плательщиками по долгам, нередко возникают нюансы, когда клиенты не согласны с применяемыми механизмами расчета кредитных платежей. Как быть в такой ситуации, разбирался корреспондент «Р».


Добросовестный Олег

Недавно в редакцию обратился наш читатель. Олег взял кредит на приобретение автомобиля более чем на пять лет под 16 процентов годовых с аннуитетным способом погашения (то есть в равной сумме через определенное время).

 В подписанном кредитном договоре указано: клиент имеет право досрочно погасить задолженность. К договору прилагается график погашения, прописано, что срок и сумма погашения задолженности определяются именно этим графиком.

Он предусматривает ежемесячный платеж по погашению основного долга на долгие годы вперед… Олег согласен со всем, что ему предложил банк: и с процентной ставкой, и с тем, что первые пять лет он будет выплачивать в основном только проценты и лишь незначительно основной долг.

Он подписал кредитный договор, готов добросовестно выполнять и выполняет свои обязанности. И в конце концов решил свою проблему – приобрел автомобиль.

Не согласен наш читатель только с тем, что банк фактически лишает его возможности частичного досрочного погашения кредита. При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он внесет сразу всю сумму, которую взял в долг у банка, плюс проценты на день расчета. Олег приводит следующие цифры:

– На деле все выглядит следующим образом. Ежемесячный платеж составляет 200–300 рублей – это проценты и погашение основного долга. Вносим 2000 рублей – это уже частичная сумма, взятая в долг, многократно превышающая ежемесячный платеж. По факту вся переплата ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга.

Допустим, это перекроет основной долг на 21 месяц согласно графику. Но в течение этих месяцев клиент все равно будет платить банку проценты. А это примерно 200 рублей из 300. А через 21 месяц снова возвращаемся к ежемесячному платежу 300 рублей. При этом срок погашения кредита как был, скажем, семь лет, так и останется.

Объективности ради: сейчас есть возможность просчитывать все суммы в электронном виде в кредитных калькуляторах. И любой из них покажет: если переплачиваешь при аннуитетном способе погашения кредита, то либо сокращается срок кредита, либо уменьшается ежемесячный платеж.

Но в кредитных договорах нет ни слова о том, что тогда график может пересматриваться. В лучшем случае об этом сообщают устно. Получается, что клиенты платят за данные взаймы деньги, которые уже возвращены банку с процентами. Возникает логичный вопрос: за что идет плата процентов, если часть основного долга погашена, и откуда берутся эти проценты? А главное – на что они начисляются?

Правовой аспект

Юристы отмечают: для правовой оценки аннуитетного платежа нужно отталкиваться от его сути.

Заключается она в том, что изначально потребитель ежемесячно «закрывает» рассчитанные за весь период пользования кредитом проценты (с небольшими кусочками основного долга) и только после погашения процентов – остаток основной суммы по кредиту.

В итоге получается, что кредитополучатель «убегает» далеко вперед по уплате процентов, в то время как обязанность по уплате основного долга исполняется гораздо медленнее. Поэтому при досрочной оплате кредитополучатель погашает много процентов и мало основного долга.

Напомним, что при аннуитетных платежах проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность переплаты процентов.

Отсюда несколько выводов. Во-первых, в период погашения процентов потребитель продолжает пользоваться основной суммой долга с ее ежемесячным небольшим уменьшением.

Переплата процентов может иметь место в случае их начисления на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

А во-вторых, чем дольше срок кредита, тем больше потребитель заплатит банку процентов.

Юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский также подчеркивает: ничего незаконного в установлении аннуитетного способа оплаты нет.

– Предлагая такой вариант, банки рассчитывают исключительно на невнимательность, а также финансовую и правовую некомпетентность граждан. На законодательном уровне это допустимая бизнес-модель, хотя и очень противоречивая. С другой стороны, принцип свободы договора еще никто не отменял. Банки ведь никого не принуждают брать у них кредиты и заключать договоры.

Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с удивлением узнавшим, что платить придется больше, чем они рассчитывали? Специалист советует обращаться в банк и пытаться договориться. Если переговоры ни к чему не привели, то есть несколько прикладных и, главное, законных способов решения проблемы.

– Допускается оспорить договор с банком как кабальную сделку. Кредитный договор, который кредитополучатель вынужден был заключить и исполнять вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем банк и воспользовался, может быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица.

Следует также помнить: график погашения суммы кредита в банках составляется с помощью компьютерных программ. Поэтому важно как до заключения договора, так и в процессе пользования заемными деньгами самостоятельно пересчитывать остаток суммы.

Компьютерам свойственно давать сбои так же, как и людям.

Ну а факт того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, устанавливает только суд.

Еще один вариант – это изменение условий кредитного договора. Например, уменьшение срока возврата кредита, назначение кредитных «каникул», уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

– Изменить договор можно только через суд, не беря в расчет согласие сторон, и только в связи с подтвержденными документально существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы кредитополучатель мог это разумно предвидеть, договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

К таким обстоятельствам можно отнести, например, тяжелую болезнь.

Для изменения договора нужно обратиться в банк с письменной просьбой о добровольном изменении, а только после получения отказа обратиться в суд. В целом же просится четкий законодательный предел процентов за пользование кредитом, которые банки могут взыскать с потребителей, либо введение нормы, позволяющей судам в определенных случаях снижать сумму процентов.

Есть вопросы

Специалисты отмечают: в случае с нашим читателем речь идет о так называемом «неправильном аннуитете». Если клиент платит проценты за весь срок кредита при досрочном погашении, то ставка по кредиту фактически увеличивается в разы. Это скрытый штраф, которого нет в договоре. К слову, основной принцип договора займа – платить за фактическое пользование денежными средствами.

Но по сути расчет за пользование кредитом отдан на откуп банкам. Упор сделан на кредитный договор: мол, как договорился клиент с банком, так и будет, и изменить условия договора можно только через суд.

Кстати, договоры с клиентами банки меняют в одностороннем порядке. И тут налицо неравенство сторон. Банки не спешат раскрывать клиенту полную информацию. Например, справочник вознаграждений банка спрятан как иголка в стоге сена.

И ни один поисковик не выдаст вознаграждение финучреждения.

А вот еще один интересный пример. За досрочное погашение льготного кредита в одном из банков взимаются проценты за весь срок кредита. То есть если взять кредит на 20 лет на квартиру и вернуть его через 5 лет, проценты придется заплатить за все 20. Как есть, так есть.

Долгожданный меморандум

На протяжении первого полугодия 2019-го по инициативе Нацбанка Ассоциация белорусских банков совместно с банковским обществом изучала вопрос об установлении общих подходов к дифференциации тарифов за совершение отдельных операций. И недавно финучреждения приняли решение о подготовке проекта меморандума тарифной политики на платежном рынке.

Предполагается, что документ установит базовые принципы тарифной политики при организации осуществления платежей банками, исключающие практику двойного взимания комиссионных вознаграждений. Также в этом году будут проработаны вопросы о разработке кодексов добросовестного поведения, примеров наилучших практик оказания конкретных видов услуг.

Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 17 сентября 2019 г.
(фото – «СБ. Беларусь сегодня»)

Источник: http://pravo.by/novosti/obshchestvenno-politicheskie-i-v-oblasti-prava/2019/september/39844/

Ваши права
Добавить комментарий