Поручительство по кредитному договору со сроком

Как избавиться от договора поручительства?

Поручительство по кредитному договору со сроком

tag:blogger.com,1999:blog-4719018909174563858 2015-01-23T15:26:19.468-08:00 Пример подзаголовка Анна Иванова pochta@example.com http://example.com/sample-atom-478956386763692725 2015-01-23T15:17:00.004-08:00 2015-01-23T15:26:19.486-08:00 Анна Иванова pochta@example.com

Задолженность по кредиту – нередкое явление. Самые часто встречающееся споры в судах – это дела по взысканию задолженности с должника. В случаи если вы являетесь поручителем, тогда банк будет просить суд взыскать сумму задолженности с основного должника и с поручителя солидарно.

Аналізуйте судовий акт: ВСУ на спільному засіданні палат визначив всі випадки припинення зобовязань поручителя у коедитно-боргових відносинах (ВСУ у справі № 6-2662цс15 від 20 квітня 2016р.)

Как можно прекратить действие договора поручительства?

1.Если должник выполнил основное обязательство кредитного договора.

Если условия кредитного договора были выполнены основным должником в срок и без просрочек выплачена вся сумма кредита и процентов, если кредитный договор был досрочно расторгнут и выполнены все условия данного договора, если кредитный договор был признан судом недействительным или по иным основаниям, предусмотренным законодательством Украины, то договор поручительства также прекращает свое действие.

Пользуйтесь консультацией: Как уменьшить процентную ставку по кредиту?

2. Если в кредитном договоре были внесены изменения, повлекшие увеличение объема ответственности основного должника без согласия поручителя – договор поручительства считается прекращенным.

Что же считается увеличением объема ответственности?

Верховный Суд Украины в своем Постановлении от 18 июня 2012 разъяснил, что увеличением объема ответственности считается: – Увеличение Банком процентной ставки по кредиту – Отсрочки исполнения обязательства (увеличение срока действия кредитного договора), что приводит к увеличению периода, за который начисляются проценты; – Установление (увеличение объема) неустойки;

– Установление новых условий кредитного договора, касающиеся изменений процентной ставки в сторону увеличения.

3. Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства (срок окончания кредитного договора) кредитор (Банк) отказался от принятия должным образом исполненного обязательства, предложенного основным должником или поручителем.

4. Поручительство прекращается в случае перевода долга (в данном случае – кредита) на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника.

5. Поручительство прекращается после истечения срока, установленного в договоре поручительства.

Пользуйтесь консультацией: Прощение долга банком – Дополнительное благо

6. Если в договоре поручительства не установлен срок действия договора, поручительство прекращается, если кредитор (Банк) в течение 6 месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

7. Если в кредитном договоре не установлен срок его действия или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор (Банк) не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

При этом следует понимать, что, согласно позиции Верховного Суда Украины, условие договора поручительства о его действие до полного исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору не является установленным между сторонами сроком прекращения поручительства, поскольку это противоречит положениям Гражданского кодекса Украины.
Существуют и другие индивидуальные случаи прекращения поручительства, предусмотренные законодательством.

Читайте статтю: Верховний Суд України визнав дійсною іпотеку у разі скасування рішення суду про її припинення

Поручителям же советуем не ждать, пока должник самостоятельно выполнит условия кредитного договора, а держать руку на пульсе – узнавать, было со стороны Банка и заемщика заключены дополнительные соглашения к кредитному договору или было допущено Банком в одностороннем порядке изменения условий кредитного договора, чтобы Поручитель смог своевременно защитить свои права и интересы.

Если у Вас есть основания предполагать, что ваш Договор поручительства прекратил свое действие, обратившись к адвокату или юристу за консультацией или составлением искового заявления о признании договора поручительства прекращенным, Вы сможете освободить себя от поручительства, которая обременяет Вас и Вашу семью.

Источник: https://protocol.ua/ru/kak_izbavitsya_ot_dogovora_poruchitelstva/

Как избавиться от поручительства

Поручительство по кредитному договору со сроком

Для того чтоб выдать кредит, банки часто требовали от потенциальных заемщиков «предоставления» поручителя, который должен был стать дополнительной гарантией возврата этого кредита.

Некоторые банки требовали поручительство по причине недостаточно хорошего финансового состояния заемщика, понимая его несостоятельность и осознанно толкая его в долговую яму.

В некоторых банках внутренними положениями было предусмотрено обязательное получение поручительства супруга/супруги заемщика, невзирая на финансовое состояние самого заемщика.

Часто заемщики обращались к своим друзьям, близким людям и просили помочь, подписать договор поручительства. Подписывая договор, поручитель вряд ли мог себе представить, в какие проблемы для него может вылиться эта подпись.

После того, как заемщик прекращает платить по кредиту — банк обращается к поручителю, требуя от него полного досрочного погашения задолженности.

Если поручитель не гасит кредит, банк обращается в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности по кредитному договору.

В итоге – испорченные отношения, разрушенные семьи и много других неприятных последствий той самой подписи на договоре поручительства.

Так вот, если вы являетесь поручителем по кредиту – не отчаивайтесь. Первое, что нужно сделать – проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, все дополнительные соглашения к этим договорам, письма, которые банк направлял поручителю или заемщику, желательно знать – когда заемщик перестал платить по кредиту.

По сути, существует два основных действенных и самых распространенных случая, когда поручитель может избавиться от бремени долга заемщика.

Первый – прекращение поручительства ввиду изменения условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности.

В данном случае речь идет не только об увеличении процентной ставки или тела кредита.

За увеличение объема ответственности поручителя вполне сойдет, например, увеличение срока кредитования или капитализация задолженности.

Конечно, каждую ситуацию необходимо изучать индивидуально, исходя из условий договора поручительства и дополнительных соглашений к кредитному договору, которые были заключены без согласия поручителя.

Но следует признать — банки часто «грешили» тем, что не получали согласия поручителей проводя реструктуризации задолженности по кредитам.

Второй же случай прекращения поручительства — самый распространенный. Речь идет о прекращении поручительства, если кредитор не предъявил к поручителю требование на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору.

Конечно, касается это не всех договоров поручительства, а только тех, где не установлен срок, после которого прекращается поручительство. И как показывает практика – таких договоров 90 %.

Сегодня судебная практика исходит из того, что кредитору недостаточно просто направить поручителю письмо с требованием досрочного погашения кредита. Кредитор должен подать к поручителю иск. Т.е., если кредитор на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору не подал иск к поручителю – поручительство прекращается.

В этом случае важно правильно определить момент наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору. Если в кредитном договоре указано, что он действует до 2025 года и к этому времени заемщик должен погасить кредит, это еще не означает, что срок выполнения обязательств по кредитному договору не наступил ранее.

Во-первых, как правило, кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи.

Если заемщик не совершил очередной платеж и кредитор не подал к поручителю иск на протяжении шести месяцев с даты, когда заемщик этот платеж должен был совершить – поручительство прекратилось на размер платежа, несовершенного заемщиком. Таких платежей в структуре задолженности может быть довольно много. Дальше считайте сами.

Во-вторых, кредитор может изменить срок выполнения обязательств по кредитному договору, потребовав полного досрочного возврата кредита.

В этом случае поручителю важно найти требование банка о досрочном погашении кредита и определить истечение вышеуказанного шестимесячного срока.

Некоторые кредитные договоры содержат положения, согласно которым срок пользования кредитом считается таким, что истек и кредит подлежит немедленному возврату, если заемщик допускает просрочку определенное количество дней (как правило — 45 или 90 дней).

Даже если вы не нашли требование банка о досрочном погашении кредита, это не значит, что такое требование банк не направлял и срок возврата кредита не изменен.

Подтверждением того, что банк уже требовал ранее досрочного погашения задолженности по кредиту, может быть наличие исполнительной надписи нотариуса на договоре обеспечения или иск банка к заемщику, например об обращении взыскания на предмет обеспечения.

Важно знать, что указанный выше шестимесячный срок не является сроком исковой давности.

В отличии от срока исковой давности, это срок существования поручительства и он должен быть применен судом независимо от того, заявила ли сторона судебного процесса об этом.

Более того, если защитить свое право путем подачи в суд иска о применении срока исковой давности нельзя, то подача в суд иска о признании поручительства прекращенным на основании пропуска кредитором шестимесячного срока – это нормальная практика.

К сожалению, не все суды применяют этот шестимесячный срок существования поручительства. Возможно это связано с загруженностью судов, возможно — с бездействием и отсутствием сопротивления со стороны поручителя.

Важно одно – если суд вынес решение о взыскании долга с поручителя и оно вступило в силу, дальнейшие попытки поручителя прекратить поручительство на этом основании не приведут к успеху.

И наоборот – вовремя вступив в процесс о взыскании задолженности по кредитному договору, поручитель может полностью избавиться от бремени долга по кредиту.

А лучше – заранее побеспокоиться, проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, ситуацию с оплатами по кредиту и, при наличии оснований, подать в суд иск о признании поручительства прекращенным, получить соответствующее решение суда и забыть об этой проблеме раз и навсегда.

Источник: https://ilf.com.ua/kak-izbavitsya-ot-poruchitelstva/

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Поручительство по кредитному договору со сроком

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Поручительство по кредитному договору со сроком

Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь созаемщикаили поручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Какие документы надо предоставить?

Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?

Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?

По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.

Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?

Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.

В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику.

Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю.

Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Возможно ли менять условия договора?

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?

Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.

Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?

Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.

В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга.

В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга.

Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».

Источник: https://fincult.info/article/v-chem-raznitsa-mezhdu-sozaemshchikom-i-poruchitelem/

Пособие Срок действия договора поручительства, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Автор Обухов А

Поручительство по кредитному договору со сроком
sh: 1: –format=html: not found

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА, ЗАКЛЮЧЕННОГО В ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

СитуацияДоговором поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение должником его обязательств по кредитному договору (с учетом всех последующих дополнительных соглашений к кредитному договору) в полном объеме. В договоре также указано, что он вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Поручительство прекращается также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.Срок погашения кредита – 31 января 2009 г.Кредит не погашен до настоящего времени.Каков срок действия договора поручительства?

Поручительство является одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных ст.310 Гражданского кодекса РБ (далее – ГК).

Согласно договору поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение должником его обязательств по кредитному договору (с учетом всех последующих дополнительных соглашений к кредитному договору) в полном объеме.

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств, обеспеченных поручительством (п.1 ст.343 ГК).

В рассматриваемой ситуации договор поручительства устанавливает, что он вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Поручительство прекращается также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно ст.191 ГК установленный законодательством, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами неделями, днями или часами. Пункт 2 ст.191 ГК указывает, что срок, в т.ч.

срок сделки (договора поручительства), также может определяться указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Обращает на себя внимание тот факт, что в договоре поручительства установлен срок действия данного договора, а не срок, на который дано поручительство.

Таким образом, по мнению автора, в договоре поручительства отсутствует согласованный сторонами срок, на который дано поручительство, а имеется только срок действия договора. Срок, на который дается поручительство, согласно ст.

295 ГК является сроком исполнения обязательства, в то время как срок действия договора с правовой точки зрения отличается от срока исполнения обязательства (ст.395 ГК).

При этом полагаем, что указание в договоре поручительства на то, что он действует до полного исполнения обязательств по кредитному договору, не может считаться установлением срока действия договора поручительства, так как исполнение обязательств по кредитному договору не является событием, которое должно неизбежно наступить.

С учетом ст.191 ГК установленное в договоре условие о действии гарантии до фактического исполнения кредитного договора не может считаться условием о сроке (т.е. срок считается неустановленным).

В связи с этим, а также на основании ст.191, 295 и 395 ГК считаем, что в описанной ситуации применению подлежит п.4 ст.

347 ГК, согласно которому если срок поручительства не установлен, то оно прекращается, если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Данный вывод подтверждается рядом решений экономических (хозяйственных) судов.

В связи с тем что в кредитном договоре указана окончательная дата погашения кредита – 31 января 2009 г., можно сделать вывод о том, что срок действия договора поручительства прекращается 1 февраля 2010 г.

, если банк не предъявил иск к поручителю об исполнении основного обязательства. Данный годичный срок является пресекательным, так как ст.

347 ГК предусматривает, что в случае пропуска этого срока поручительство прекращается.

С этого момента поручитель не обязан отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств по кредитному договору.

В случае если требование кредитора об исполнении обязательств по кредитному договору было предъявлено поручителю в период с 1 февраля 2009 г. по 31 января 2010 г., то договор поручительства продолжает действовать. То есть поручитель обязан уплатить кредитору причитающуюся сумму денежных средств в течение 2 банковских дней с момента получения от кредитора письменного требования.

24.03.2014

Артем Обухов, начальник правового и кадрового отдела совместного общества с ограниченной ответственностью «Галерея Концепт»

Источник: http://bii.by/tx.dll?d=278228&a=1

Истечение срока действия договора поручительства лишает кредитора возможности взыскать долг, даже если поручитель вел себя недобросовестно

Поручительство по кредитному договору со сроком

Поручительство прекращается с истечением срока, установленного в соответствующем договоре. В случае предъявления кредитором в суд требования к поручителю с нарушением срока такое требование должно быть оставлено без удовлетворения.

Действия (бездействие) поручителя, если они не влияют на понимание кредитором правильности исчисления такого срока и не препятствуют ему обратиться в суд, не являются злоупотреблением правом (Определение ВС РФ от 10.04.

2017 № 305-ЭС16-18849 по делу № А40-19700/2016).

Суть дела

Общество с ограниченной ответственностью (далее — общество, заемщик) заключило с банком (далее — кредитор, банк, истец) два кредитных соглашения.

По каждому из соглашений банк обязался предоставить обществу кредит в сумме 6 млн руб. на 12 месяцев под 14,3% годовых, а заемщик обязался возвратить кредиты и уплатить проценты по ним.

Согласно договорам заемщик должен был осуществлять платежи ежемесячно.

В целях обеспечения исполнения обязательств ООО по кредитным соглашениям банк заключил с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г.

Москвы (далее — фонд, поручитель) два договора поручительства, согласно которым фонд несет субсидиарную ответственность перед банком за исполнение обязательств заемщика по кредитным договорам в размере 50% от суммы не исполненных обществом обязательств в пределах лимита ответственности, установленного в договоре, — 3 млн руб. по каждому из кредитов.

При наличии у поручителя возражений относительно требования кредитора исполнить обязательства заемщика договором фонду предоставлялся пятидневный срок для того, чтобы направить в банк письмо со всеми имеющимися возражениями.

Поручитель не отвечает перед банком за исполнение обществом обязательств в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств перед банком. Оба договора поручительства предусматривали срок действия поручительства и основания его прекращения, в числе которых было и истечение срока действия поручительства.

Поскольку заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банк направил ему требование о досрочном погашении кредитов, которое общество оставило без ответа.

После чего банк трижды направлял в адрес поручителя уведомления о наличии у общества просроченной задолженности по кредитным соглашениям с приложением актуального расчета задолженности.

Кроме того, вместе с последним уведомлением банк направил и требование (претензию) о необходимости исполнить обязательства по договорам поручительства.

В ответ на данную претензию фонд сообщил, что отказывается произвести выплату в связи с отсутствием печати банка на требовании, отсутствием актов осмотра залогового имущества и выписок по погашению процентов, а также указал на неправильный расчет начисленных процентов, отсутствие некоторых документов и информации.

Банк повторно представил в фонд письма с запрошенной информацией, в ответе на которые поручитель сообщил о невозможности удовлетворить требования банка связи с прекращением срока поручительства.

Банк обратился в арбитражный суд с иском к поручителю о взыскании 2 млн руб. задолженности по кредитным соглашениям. Общество-заемщик было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований.

Судебное разбирательство

Суд первой инстанции удовлетворил требования банка полностью, взыскав с поручителя сумму задолженности и проценты по кредитам.

При субсидиарном характере ответственности поручителя для предъявления требования к нему кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство (п. 1 ст. 399 ГК РФ).

Кредитными соглашениями было предусмотрено, что в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения должником обязательств по кредитному договору банк принимает все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры в целях получения от должника невозвращенной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором. Если в течение этого срока заемщик обязательства не исполнил, кредитор вправе предъявить требование к поручителю.

Согласно изложенным выше условиям договоров банк обращался к заемщику, а затем к поручителю с требованием о погашении долга, однако в установленный срок поручитель свои возражения банку не представил.

В материалах дела имелось письмо фонда, датированное 8 сентября, которое поступило в банк лишь 21 сентября.

В связи с этим суд пришел к выводу, что поручитель направил возражения с нарушением пятидневного срока, более того, дата, указанная в письме фонда, не соответствует фактической дате поступления письма в банк.

Удовлетворяя требования банка, суд сослался на злоупотребление поручителем своими правами (ст. 10 ГК РФ), а также отметил, что, принимая во внимание формальные требования договора, суд не может не учитывать объективные обстоятельства, при которых предъявляется требование, одновременно оценивая разумность и добросовестность сторон.

Отсутствие печати на представленных банком поручителю документах не являлось основанием для отказа в выплате, учитывая нарушение сроков представления возражений и наличие иных документов, заверенных печатью банка.

Последний был лишен возможности своевременно устранить недостатки, допущенные при первоначальном предъявлении требования по договору поручительства.

Апелляционная и кассационная инстанции оставили решение арбитражного суда без изменения, согласившись с наличием в действиях фонда злоупотребления правом, выразившегося в несоблюдении срока, установленного для направления возражений по требованиям по договорам поручительства, что привело к утрате банком возможности своевременного предъявления требований. Довод фонда об истечении срока поручительства суды отклонили.

Позиция ВС РФ

Судебная коллегия ВС РФ по экономическим спорам пришла к выводу, что судебные акты по делу были приняты с нарушением норм права. Определением ВС РФ решение и постановления были отменены и в удовлетворении иска отказано.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано (п. 4 ст. 367 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договоров поручительства, или п. 6 ст. 367 ГК РФ в действующей редакции. — Прим. ред.).

Когда такой срок не установлен, поручительство прекращается, если в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства кредитор не предъявит иска к поручителю.

Предъявление кредитором требования к должнику о досрочном исполнении обязательства не влияет на течение срока действия поручительства, так как поручитель отвечает перед кредитором до истечения срока действия поручительства, установленного в договоре поручительства (п.

33, 34 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).

Срок действия поручительства является пресекательным, и к нему не подлежат применению положения ГК РФ об исковой давности.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/343726/

«В договоре поручительства должен быть четко указан срок прекращения действия этого..

Поручительство по кредитному договору со сроком

Решение Верховного суда не освобождает поручителей от обязательств по выплате кредитной задолженности банкам, но оно поможет при рассмотрении тех дел, в которых банки нарушили положения Гражданского кодекса относительно сроков предъявления исков

Недавно в СМИ появилась информация о том, что Верховный суд принял решение, якобы освобождающее поручителей от обязательств по выплате задолженности банкам.

Правда, при подробном изучении данного документа оказалось, что такие выводы несколько поспешны.

Поручителям, вынужденным сейчас иметь дело с банками из-за того, что люди, за которых они поручились, не вернули кредиты, пока рано расслабляться и праздновать избавление. В большинстве случаев им все же придется нести ответственность по договорам.

Надо сказать, что украинские суды в последние годы рассматривали множество исков банков к поручителям.

Ведь до кризиса финучреждения выдали огромное количество кредитов без должной проверки платежеспособности заемщиков. Причем обычно людям предъявляли требование найти себе поручителей. Выполнить его было несложно.

Человек просто уговаривал кого-нибудь из родственников, друзей, знакомых подписать договор поручительства.

Такая легкость объяснялась тем, что к вопросу поручительства люди относились недостаточно серьезно. И сами заемщики, и поручители считали это пустой формальностью, не влекущей за собой никаких обязательств. Что-то вроде роли свидетеля на свадьбе: в документе расписался, но ответственности никакой не несешь.

Между тем банки и не думали считать договоры поручительства формальностью. Они отнеслись к делу со всей серьезностью и, когда после финансового кризиса 2008 года возникло огромное количество проблемных кредитов, принялись за поручителей, задействовав все доступные методы влияния — от судов до откровенно бандитских действий коллекторов.

Многие из этих дел продолжаются и по сей день, так как поручители не хотят, а часто просто не могут выплачивать долги других людей. Однако защищаться им очень трудно, поскольку, во-первых, их подписи стоят в договорах, а во-вторых, судебная практика в Украине такова, что очень часто, независимо от обстоятельств, решения принимаются в пользу банков.

Огромное количество разбирательств, связанных с поручительством, вынудило Верховный суд Украины внести ясность в вопрос о том, в каких пределах поручитель несет обязательства перед банком.

«ФАКТЫ» попросили разъяснить содержание решения Верховного суда адвоката Ростислава Кравца.

— О чем идет решение в постановлении Верховного суда относительно договоров поручительства? В средствах массовой информации прозвучало, что поручители освобождены от обязательств по договорам поручительства. Соответствует ли это действительности?

— Это решение принято в одном из споров между банком и поручителем по кредиту. Кредитный договор был заключен еще в 2007 году. В соответствии с ним заемщик должен был вернуть полученные средства в 2009 году. Своих обязательств он не выполнил. Поэтому банк, убедившись, что получить деньги от заемщика не получается, обратился с требованиями к поручителю.

Однако он отказался нести ответственность, ссылаясь на то, что со дня окончания действия кредитного договора прошло более шести месяцев. Поручитель требовал признать договор прекращенным. Банк же настаивал на том, чтобы он выплатил деньги по проблемному кредиту.

Все судебные инстанции, в том числе Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел, приняли до этого решение в пользу банка. Но Верховный суд Украины занял иную позицию.

Он отменил решение Высшего специализированного суда и направил дело на повторное рассмотрение, поскольку банк не обратился с требованием к поручителю в течение полугода со времени окончания срока кредитного договора.

— Почему Верховный суд решил, что договор поручительства утратил силу именно через полгода?

— Суд ничего нового не придумал. На самом деле условия прекращения действия договора поручительства определены Гражданским кодексом Украины (статья 559). Но, к сожалению, суды довольно часто игнорировали эти нормы.

Именно поэтому, исходя из того, что по аналогичным делам суды принимают различные решения, Верховный суд вынес решение в соответствии с Гражданским кодексом. Оно подтвердило изложенное в законе положение о том, что договор поручительства не может быть бессрочным.

Его действие распространяется лишь на некий отрезок времени. И если срок действия не указан в самом договоре, то его определяет закон. Договор поручительства прекращает свое действие через полгода после наступления срока выполнения обязательств по кредиту.

Либо, если и такой срок не определен кредитным договором, — через год с момента заключения договора поручительства.

Поэтому формулировки, которые любят включать в договоры банковские юристы, вроде «договор действует до исполнения всех обязательств сторон», не являются установлением срока его действия. В документе должен быть четко обозначен срок прекращения действия — либо датой, либо событием, например, внесением последнего платежа по кредиту.

— А если банк в течение шести месяцев со дня окончания действия кредитного договора успел предъявить претензии к поручителю?

— Тогда требование закона выполнено и весь долг может быть взыскан с поручителя. То есть данное решение отнюдь не освобождает поручителей от ответственности по заключенным ими договорам. Но оно позволит принять законные решения по тем делам, в которых банки нарушили положения Гражданского кодекса относительно сроков предъявления исков.

Ведь зачастую банки данный срок пропускают. Это связано и с большим количеством подобных дел, и с неграмотным составлением текстов договоров, и с уверенностью банковских юристов в том, что суды в любом случае встанут на сторону банка.

Между прочим, в том, что суды занимают, как правило, позицию банка, есть часть вины и самих заемщиков. По моим подсчетам, около 80 процентов решений по кредитным спорам принимаются в заочном порядке, поскольку заемщики просто не ходят в суды.

— По сути, данное решение просто должно побудить банки быть внимательнее и предъявлять иски к заемщикам до истечения шести месяцев со времени окончания действия кредитного договора. То есть в этой сфере ничего существенно не изменится.

— В значительной степени это решение затронет старые дела. Ведь большинство проблем с кредитами возникло в Украине еще в 2008 году. И до сих пор продолжаются разбирательства.

В том числе банки пытаются взыскать задолженность через поручителей несмотря на то, что часто не соблюдали требования закона относительно сроков предъявления исков.

Данное решение поможет прекратить многие из этих дел и принять решения в пользу поручителей.

— Все же решение Верховного суда принято по частному делу. Насколько оно обязательно для применения в других случаях?

— Согласно нормам Гражданского процессуального кодекса, подобные решения Верховного суда обязательны для всех судов при принятии решений в дальнейшем.

Теперь, если поручитель будет обращаться в суд с аналогичным делом, он может смело ссылаться на решение Верховного суда в том случае, если банк нарушил положения закона о прекращении поручительства.

— На сегодняшний день уже вынесены сотни решений, противоречащих позиции Верховного суда и закону. Как быть людям, по отношению к которым справедливость уже нарушена?

— Если с момента принятия решения по их делам в Высшем специализированном суде прошло не более года, они могут обратиться в Высший специализированный суд с заявлением о пересмотре дела.

— А если прошло больше года?

— Согласно нынешнему законодательству в этом случае изменить уже ничего нельзя. Даже если государство признает, что нарушило права гражданина, оно не будет больше эти права защищать. Так что, скорее всего, такие решения не пересмотрят.

— Регулирует ли Верховный суд другие аспекты взаимоотношений между банками и их клиентами?

— Недавно было принято еще одно важное решение относительно объектов, находящихся в ипотеке (в залоге по кредиту. — Авт.). Основано оно также на частном деле.

Некая женщина, проживающая в Мукачево (Закарпатская область), передала дом в ипотеку в залог взятого ею кредита. При этом совладельцем жилья был ее сын, унаследовавший часть дома от отца.

Так что, когда мать от­дала дом в залог, оказалось, что за­ложено и имущество сына. Причем он никогда не давал на это согласия.

Мужчине понадобилось несколько лет судебных разбирательств, чтобы наконец добиться решения Верховного суда о признании договора ипотеки недействительным. Суд подтвердил, что передача любого объекта недвижимости в ипотеку может быть осуществлена только с согласия всех его владельцев.

Исключением является тот случай, когда часть объекта выделена в натуре и право собственности на нее оформлено как на отдельный объект недвижимости.

Конечно, банки будут недовольны таким решением. Однако им жаловаться не на кого.

Ведь до 2008 года они выдавали кредиты кому угодно, не особо заботясь о процедурах, поскольку были уверены, что в любом случае суды будут на их стороне.

И зачастую оказывается, что финучреждения не проверили должным образом все документы, имевшие отношение к сделке. В частности, не удостоверились в том, что у объекта недвижимости нет других законных владельцев, кроме заемщика.

Кстати, сегодня банки стали снова предлагать быстрые и легкие кредиты. Если банк обещает выдать ссуду за 15 минут, то что он за это время может успеть проверить? Так что не исключено, что в ближайшее время в Украине возникнет новая волна проблем с кредитами и связанных с ними судебных процессов.

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/173101-v-dogovore-poruchitelstva-dolzhen-byt-chetko-ukazan-srok-prekracsheniya-dejstviya-etogo-dokumenta

Ваши права
Добавить комментарий