Объединение кредитов и уменьшение ежемесячного платежа

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Объединение кредитов и уменьшение ежемесячного платежа

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.  

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Образец заявления на предоставление отсрочки

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит.

Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года.

После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях.

Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу.

Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб.

Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным.

Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком.

Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк.

Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu

Банки массово улучшают условия рефинансирования потребкредитов

Объединение кредитов и уменьшение ежемесячного платежа

Первые программы рефинансирования потребительских кредитов появились более семи лет назад. Они нужны, чтобы заменить один или несколько действующих кредитов: новый выдается на погашение остатка долгов. Банк, как правило, сам перечисляет средства прежним кредиторам. Дополнительных комиссий в отсутствие залога банки, как правило, не берут.

По словам управляющего директора дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, потребительский кредит на рефинансирование позволяет снизить ставку, объединить несколько платежей, уменьшить ежемесячный платеж. «Рефинансирование не требует значительных затрат. Зато серьезно упрощает обслуживание долгов», – объясняет управляющий директор НРА Павел Самиев.

В кризис 2014 г. услуга практически умерла из-за резкого роста ставок. Пару лет назад ставки начали снижаться, банки испытывали дефицит хороших заемщиков и стали переманивать чужих клиентов.

Бум рефинансирования начался в 2017 г.: услугу предложили Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Уралсиб» и др. В этом году добавился банк «Возрождение».

Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки. Одни готовы объединять только потребительские кредиты, другие – также долги по кредитной карте и автокредиту, а третьи – и ипотеку.

Раньше банки соглашались рефинансировать лишь кредиты других банков: ЦБ считал снижение ставки собственного кредита признаком ухудшения качества его обслуживания и требовал повышенного резервирования, напоминает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Но в январе ЦБ разъяснил банкам, как не отчислять повышенные резервы в таких случаях.

Сегодня все больше крупных банков (семь из 17, представленных в таблице) рефинансируют и чужие, и собственные потребительские кредиты. Сбербанк, к примеру, соглашается рефинансировать свои кредиты только одновременно хотя бы с одним сторонним, сообщили в его пресс-службе.

Группа ВТБ по-прежнему рефинансирует только кредиты банков, не входящих в нее. «Реструктурировать собственные кредиты имеет смысл, если есть признаки ухудшения платежеспособности клиента.

В остальных случаях это переработка собственного хорошо работающего портфеля, которая не имеет экономической целесообразности», – объясняет вице-президент «Почта банка» (входит в группу ВТБ) Григорий Бабаджанян.

По мере снижения ставок перекредитование старых долгов становится все более выгодным. «Только за последние 12 месяцев ставки потребительских кредитов на рефинансирование снизились на 2–4 процентных пункта (п. п.)», – подсчитала Наталья Абрамова из маркетингового агентства Мarcs.

К примеру, «СМП банк» снизил ставку на 3 п. п., Бинбанк – на 4,5 п. п., ВТБ – на 1,4 п. п., «Почта банк» – на 3-5 п. п., МТС-банк – в среднем на 2 п. п. УБРиР уменьшил минимальную ставку на 0,9 п. п., а максимальную – на 6 п. п.

Лидер рынка – Сбербанк – проводит акцию (до 31 июля): ставки рефинансирования потребительских кредитов сроком до пяти лет снижены на 1–2 п. п. в зависимости от суммы нового займа. «Возрождение» предложило до 31 мая рефинансировать потребительские кредиты сторонних банков на сумму не менее 0,5 млн руб. по ставке на 4 п. п. ниже, чем в базовой программе. ТКБ снизил ставки на 0,5–1 п. п.

Минимальные ставки рефинансирования потребительских кредитов опустились до 10,5–12% годовых, два года назад было 14–16%. Сроки кредитования исчисляются годами, а допустимые суммы займов – миллионами рублей.

Основной причиной удешевления кредитов банкиры называют снижение ключевой ставки ЦБ. Представитель Росбанка добавляет: еще и ужесточением конкуренции за добросовестных клиентов.

Снижая ставки, банки одновременно удлиняют сроки кредитов на рефинансирование. К примеру, Сбербанк и ВТБ – с пяти до семи лет.

Рефинансирование – один из самых популярных розничных продуктов, утверждают банкиры. Большим спросом пользуется рефинансирование нескольких ссуд, сообщает вице-президент «СМП банка» Роман Цивинюк.

В МКБ, сообщил его представитель, спрос на программу в январе – апреле 2018 г. вырос на 50% в сравнении с тем же периодом 2017 г.

«В I квартале 2018 г. МТС-банк выдал кредитов на рефинансирование втрое больше, чем в I квартале 2017 г. Рост произошел благодаря упрощению выдачи и улучшению продукта. Клиенту больше не нужно предоставлять документы о рефинансируемых кредитах других банков; ему может быть одобрена дополнительная сумма сверх суммы рефинансируемых кредитов», – рассказывает Евгений Шитиков из МТС-банка.

В ВТБ рефинансирование занимает примерно треть от всех новых кредитов наличными, сообщила пресс-служба банка.

Управляющий директор организации продаж частным клиентам Бинбанка Дмитрий Гузнер подсчитал, что в его банке доля заявок на рефинансирование приближается к 15% всех кредитных заявок.

Не стоит думать, что каждый обладатель нескольких кредитов с помощью банка легко и просто превратит их в один более дешевый.

Большинство банков предлагают рефинансировать только банковские кредиты и только проверенным через бюро кредитных историй заемщикам с положительной кредитной историей, говорят банкиры. Главное требование – отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам сейчас и в прошлом.

Банки ограничивают и срок действия кредитов: не менее трех, а иногда не менее 12 месяцев. Встречаются ограничения на остаток суммы и срока: не менее 10 000 руб. или не менее трех месяцев.

Собираясь рефинансировать кредиты, заемщик должен оценить разницу ставок, снижение переплаты и ежемесячного платежа, считает Самиев. «Важны абсолютные цифры снижения в сравнении с заработком. Если при зарплате 30 000 руб.

на кредит уходит треть ежемесячного дохода, снижение даже на 2000–3000 руб. станет неплохим подспорьем. Для заемщика с доходом 300 000 руб.

в месяц такое снижение менее интересно», – соглашается эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин, он считает приемлемым уменьшение платежа на 10–20%.

По мнению Щурихиной, заемщику не стоит рефинансировать кредиты, если разница между старой и новой ставками менее 1,5–2 п. п. или если прошло уже больше половины срока кредита с аннуитетными платежами: львиная доля процентов уже будет выплачена.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/05/11/769150-banki-usloviya-refinansirovaniya

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Объединение кредитов и уменьшение ежемесячного платежа

Кредиты стали частью нашей жизни. Мы не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или даже бытовой техники без ссуды. Кредит позволяет иметь то, что мы хотим, уже сегодня, а платить постепенно. На многих из нас висит один или несколько кредитов. Почти не найти человека, который ни разу бы им не воспользовался.

Что делать, если:

  • У вас взяты разные кредиты в разных банках на разных условиях, а было бы удобнее объединить их в один.
  • Из-за падения доходов вам стало сложно вносить ежемесячный платеж?
  • Некоторые хотели бы поменять валюту займа.

Решить все три вопроса сразу поможет рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных или удобных условиях. Рефинансирование может быть проведено любым банком, предоставляющим эту услугу, включая банк, в котором уже взят кредит.

Общие условия рефинансирования

Банки предлагают разные условия, предложения часто меняются, иногда запускаются промоакции или специальные программы. Важно разобраться и выбрать самое выгодное для вас.

На что обратить внимание:

  • Максимальный срок потребительского кредита 5 лет, а ипотеки 30 лет.
  • Сумма действующего кредита не ниже 50 тыс. рублей (150 тыс. рублей для иных банков).
  • За предоставление услуги могут взыматься комиссионные.
  • Стандартные документы для оформления кредита, а также справки о состоянии рефинансируемых задолженностей.
  • Процентная ставка завсисит от условий банка и кредитной истории клиента.
  • Возможны ограничения на раннее рефинансирование.
  • Скорость рассмотрения заявления зависит от банка.

Процесс перекредитования

Требования к заемщику при рефинансировании ничем не отличаются от обычных требований на оформление кредита. Банк заново оценит вашу платежеспособность, кредитную историю и состояние активных займов:

  • Для оформления кредита потребуются стандартные документы. Решение будет приниматься на основе обновленных данных.
  • Для смены банка кредитора необходимо соглашение от текущего банка.
  • Если оба банка согласны, то с момента подписания договора ваш кредит становится заботой нового банка.
  • В случае с залоговым кредитом потребуется перерегистрация залога.
  • В результате на вас остается только один кредит на новых условиях оплаты.

Для принятия верного решения необходимо оценить плюсы, минусы и риски.

Уменьшение размера ежемесячных выплат

В случае с долгосрочными кредитами нормалным является изменение, жизненной ситуации за длительный период времени. Увольнение, зарплата снизилась, расходы возросли – все это может вызвать желание снизить сумму ежемесячных платежей. Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки для ответственных плательщиков могут снизить кредитную нагрузку.

Смена валюты, в которой осуществляются платежи

Процедура рефинансирования может помочь осущетсвлять выплаты в любой другой выбранной валюте.

Объединение кредитов в разных банках в один

Очень удобно объединить кредиты, взятые в разных банках на разных условиях. Это поможет не запутаться и не просрочить платежи. Перекредитование объединит все займы в один.

Снижение процентной ставки

Если при оформлении кредита, банк предложил вам высокую процентную ставку, но с тех пор вы исправно платили и ваша ситуация улучшилась, то вы можете попробовать снизить процентную ставку. Предоставьте нужные документы и проведите рефинансирование. Наибольший смысл это имеет, если снижалась ключевая ставка Центрального банка России, и предложения банков стали выгоднее.

Бывает, что вы находите более выгодное предложение в другом банке. Смена кредитора может позволить сэкономить в долгосрочной перспективе.

Снятие обременения с залога

Не смотря на то, что ставка на беззалоговый заем чаще всего выше, чем на ипотеку или автокредит, но рефинансирование в этот фомат освободит ваш залог от всяких ограничений. После сделки, ваше имущество окончательно перейдет в собственность.

Минусы рефинансирования

  • Перекредитование небольших кредитов невыгодно. Выгода заметна для больших займов и длинных сроков.
  • Дополнительные траты. Затраты на процесс выше потенциальной экономии. Учитывайте возможные комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги. Требуемые справки и документы тоже могут потребовать дополнительных затрат.
  • Объединить в один можно максимум 5 кредитов. Если кредитов больше, то рефинансирование упростит ситуацию, но может потребоваться повторить процедуру через некоторое время.
  • Получение разрешения у банка кредитора. Отпускать клиента невыгодно для банка, с другой стороны, само намерение клиента может спровоцировать банк сделать ему более выгодное предложение.

Рефинансирование – непростая задача, прибегать к которой следует в случае реальной необходимости или после тщательной оценке вашей выгоды:

  • Оцените “за” и “против”.
  • Соотнесите решение с финансовой ситуацией.
  • Сравните предложения на рынке.

Учтите, что рефинансирование может занять некоторое время, а потому при реальной нужде не затягивайте ваше решение, чтобы не оказаться в неприятной финансовой ситуации, когда вместо запланированной экономии на переплате, вы сталкиваетесь с просрочками по старым займам и отказе в новом.

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Материалы по теме:

Источник: https://www.kredito24.ru/content/plusi-i-minusu-refinansirovaniya-kredita/

Зачем рефинансировать старый кредит

Объединение кредитов и уменьшение ежемесячного платежа

В 2016 году Иван взял потребительский кредит и карту под 29,5%, израсходовал все деньги и даже сверх по «кредитке». Теперь он исправно платит по долгам, но есть проблема — сумма уменьшается очень медленно. Скорее всего, Иван не знает про рефинансирование.

Рефинансирование — это банковская услуга, которая предполагает замену старого кредита на новый, более выгодный.

  • На протяжении последних лет ставки на кредиты снижаются, поэтому перекредитование старых долгов становится все более выгодным. Однако, в чем конкретно будет польза — зависит от того, какую цель вы преследуете; в случае с рефинансированием их может быть несколько:
  • снижение ежемесячного платежа
  • снижение суммарной переплаты
  • объединение кредитов
  • изменение условий

Взгляните на условия своего кредитного договора, чтобы освежить в памяти, под какой процент вы брали кредит и сколько переплатите за оставшийся срок.

В договоре вы найдёте график ежемесячных выплат, идущих на погашение основного долга и на оплату процентов за пользование кредитом.

Чаще всего в первые месяцы/годы (в зависимости от срока кредита) огромную часть платежа составляют проценты.

Чтобы подсчитать переплату, посмотрите, какую сумму по процентам вы уже заплатили, и вычтите эту цифру из общей суммы переплат. Либо просто суммируйте все будущие выплаты процентов.

Если кредитный договор утерян, уточните информацию в интернет-банке либо позвоните на горячую линию. Оценивая переплаты по кредиту, учтите страховку и дополнительные услуги — плату за обслуживание карты, информирование по СМС и т.д.

2. Выберите банк для рефинансирования

В первую очередь стоит обратиться в тот банк, где вы кредитуетесь сейчас. Есть банки, которые, чтобы удержать клиентов, cнижают процентные ставки по действующим кредитам. Хотя, надо отметить — в основном это относится к ипотеке.

Потребительский кредит можно рефинансировать в том же банке. Но, скорее всего, вам предложат получить новый кредит параллельно со старым и самостоятельного погасить один долг другим. Для этого вам нужно иметь доход, достаточный для платежей по двум кредитам одновременно.

Если у вашего банка нет программы рефинансирования, обратитесь в тот, где вы получаете зарплату — обычно для «зарплатников» действуют наиболее выгодные тарифы

Требования к заемщику при рефинансировании будут стандартными: стаж работы, подтвержденный доход, возраст, отсутствие серьезных нарушений в кредитной истории.

Обратите внимание на условия вашей программы рефинансирования: часто накладываются ограничения по срокам и суммам. К примеру, по сроку давности: кредиту должно быть не меньше года. Или по максимальной и минимальной суммам: некоторые банки рефинансируют только кредиты от 60 тыс. руб. и до 300 тыс. руб., и не рефинансируют ипотеку.

3. Оцените выгоду

Подсчитайте, как изменятся ваши ежемесячные выплаты и итоговая сумма переплаты.

1. Цель — снизить ежемесячные платежи
Тут два пути:

Вариант А. Получить новый кредит под низкую процентную ставку.

Вариант Б. Увеличить срок кредитования. Ставка при этом может остаться на прежнем уровне или даже вырасти. Понятно, что в этом случае растёт суммарная переплата.

Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года)Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года)Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.
3 615,2430 148,623 466,5324 795,182 937,5041 000,00

2. Цель — снизить переплату
Здесь тоже возможны варианты:

Вариант А. Уменьшение ставки как само по себе, так и в сочетании с сокращением срока. При этом текущий платеж остается на уровне, снижается или может вырасти, если ваш доход это позволяет.

Вариант Б. Сокращение срока без уменьшения ставки или даже с ее ростом. Тогда экономия достигается за счет более быстрого погашения, а текущий платеж растёт. Впрочем, в данном случае проще не рефинансировать, а погашать досрочно имеющийся кредит.

Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года)Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года)Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.
3 615,2430 148,624 754,1814 100,374 992,411 917,84

3. Цель — снижение количества кредитов
Суммарный платёж при этом может и не измениться или даже вырасти. Зато организация выплат станет более «комфортной». Кроме того, можно сэкономить на прочих затратах — комиссии за перевод или на транспортных расходах, если для внесения платежа нужно ехать в офис банка в другой город.

4. Цель — изменение условий
Если речь идет об изменении условий определения суммы, то здесь часто важна «стабилизация» ситуации. Примером служит «эпопея» 2014–2016 гг. с валютными ипотечниками.

Резкое падение курса рубля поставило многих таких заёмщиков на грань банкротства. В подобных ситуациях прочие условия рефинансирования кредита уже менее существенны.

Можно согласиться и на высокую ставку, и на дополнительную переплату, получая взамен гарантию стабильности суммы текущего платежа.

4. Выясните скрытые траты

Банки не благотворительные организации. Если вы обращаетесь за рефинансированием, вы становитесь для банка новым клиентом, а потому на вас попытаются заработать. Речь идет о навязывании различных услуг при выдаче кредитов, в том числе и при рефинансировании.

Тут следует помнить, что единственным видом «дополнительного» расхода, который заемщик обязан нести по закону, является страхование залога при ипотеке. Это установлено п. 2 ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Если же говорить о потребительском кредитовании, то там никакие обязательные страховые и иные услуги законом не предусмотрены. Однако на практике, отказавшись от страхования, вы можете понизить свои шансы на кредит.

Формально страховка не влияет на оценку кредитоспособности, однако во многих банках для менеджеров установлены настолько жесткие планы по продажам, что им проще не выдать кредит, чем оформить его без страховки

К счастью, выход есть: вы можете взять кредит со страховкой, а затем отказаться от неё воспользовавшись «периодом охлаждения». Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У дает страхователю право расторгнуть договор и получить возврат страховой премии в течение 14 дней.

Источник: https://odobrim.ru/news/chto-takoe-refinansirovanie

Как рефинансировать кредит?

Объединение кредитов и уменьшение ежемесячного платежа

На ряду с кредитованием у казахстанских заемщиков пользуется спросом другая услуга — рефинансирование ранее оформленных кредитов. Обычно это делается, чтобы получить более выгодные условия. В статье мы расскажем обо всех преимуществах рефинансирования, а также о том, как происходит оформление такой сделки.

Зачем рефинансировать кредит?

Рефинансирование — это по сути получение нового кредита в другом банке для погашения старого кредита. Как правило, финансовые учреждения самостоятельно взаимодействуют. То есть, технически процесс происходит следующим образом. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Есть сразу несколько причин, по которым пользователи выполняют рефинансирование.

  1. Уменьшение процентной ставки.

Когда экономика стабилизируется, Национальный банк уменьшает ставки. Так, например, в 2016 году ее размер составляет 17 %, а в 2018 — уменьшился до 9 %. Коммерческие банки страны при этом также предлагают более выгодные условия с меньшим ссудным процентом. В этом случае рефинансирование — отличный способ переоформить кредит с большой переплатой, полученный несколько лет назад.

  1. Продление срока кредитования

Продление срока кредитования — не самый выгодный вариант, ведь в таком случае увеличивается сумма переплаты. Однако, это помогает уменьшить размер ежемесячных платежей и как следствие — кредитную нагрузку на семейный бюджет.

  1. Увеличение размера ежемесячных платежей.

Часто у заемщиков появляются дополнительные источники дохода. В этом случае можно подать заявку на рефинансирование, чтобы увеличить размер ежемесячных платежей. Это поможет быстрее выплатить кредит и уменьшить общую переплату.

  1. Объединение несколько кредитов.

Если у заемщика ранее было оформлено несколько кредитов, можно с помощью рефинансирования объединить их. Во-первых, это поможет уменьшить переплату и размер процентной ставки. Во-вторых, один кредит всегда удобнее погашать, чем несколько.

  1. Получение дополнительной суммы займа

Часто банки отказываются выдавать еще один кредит, если имеется уже один непогашенный. Можно воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы получить дополнительную сумму займа. Разницу в сумме клиент может использовать на свое усмотрение.

Кому отказывают в рефинансировании?

Несмотря на то что рефинансирование — популярная услуга в банках Казахстана, она доступна не всем заемщикам. В первую очередь высока вероятность отказа клиентам, если уже имеется просроченная задолженность. Новый банк тщательно проверит кредитную историю и с высокой долей вероятности отнесет потенциального заемщика к категории неплатежеспособных.

Вероятно, клиенту откажут, если его размер доходов не покроет ежемесячные платежи. В финансовых учреждениях обязательно проводится скоринг, по результатам которого заявка будет либо одобрена, либо отклонена Как правило, если размер аннуитетных платежей превышает 30–40 % доходов, в рефинансировании будет отказано. В этом случае слишком высока вероятность просрочки.

Как проходит рефинансирование кредита?

Сама процедура рефинансирования мало чем отличается от оформления кредита. Вначале необходимо выбрать подходящее предложение. Чтобы ускорить процесс, можно воспользоваться специализированными онлайн-сервисами, на которых собрана информация обо всех банковских продуктах, доступных для оформления в вашем регионе.

После того как будет выбрано подходящее предложение, необходимо будет подать заявку. Это можно сделать в ближайшем отделении банка. Многие финансовые учреждения принимают заявки онлайн — в этом случае достаточно будет заполнить короткую анкету на сайте, после чего сотрудники сами свяжутся с вами.

В большинстве банков Казахстана для рефинансирования кредита необходимо предоставить всего два документа — паспорт с указанным ИИН и кредитный договор, который выдал банк при оформлении первоначального займа.

Если заявка будет одобрена, банк составит новый договор, и останется вовремя вносить платежи по новой сделке. Как правило, новый банк сам перечисляет деньги первичному кредитору.

Как выгодно рефинансировать кредит?

  • Сравнивайте несколько предложений — для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором и с его помощью рассчитать общую сумму переплаты, конечный срок погашения и сумму ежемесячных выплат;
  • Подавайте заявки сразу в несколько банков — если финансовые учреждения дадут несколько положительных ответов, вам будет легче выбрать наиболее выгодный вариант;
  • Обращайте внимание на размер комиссий и прочие дополнительные требования — необходимость оформить страховку или оплачивать комиссию за транзакции гораздо увеличивает размер переплаты, поэтому такие условия нужно учитывать при выборе подходящего предложения по рефинансированию;
  • Обращайтесь в банк, который выдал вам зарплатную или пенсионную карту — в таких учреждениях вышке вероятность оформить рефинансирование с меньшей процентной ставкой;
  • Изучите действующие акции на финансовом рынке — периодически банки предлагают максимально выгодные условия по своим продуктам с целью привлечь большее количество клиентов;
  • Используйте альтернативные варианты, например, услуги микрофинансовых компаний.

На рынке казахстанском рынке микрофинансирования компания Moneyman занимает лидирующие позиции. В онлайн-сервисе можно оформить займ на сумму от 5 000 до 75 000 тенге под 0 % сроком до 31 дня. Это предложение не предполагает никаких переплат. Воспользуйтесь услугой, чтобы решить финансовые затруднения или погасить кредит, не прибегая к рефинансированию.

Источник: https://moneyman.kz/kak-refinansirovat-kredit/

Ваши права
Добавить комментарий