Не могу погасить долг по кредитной карте, а сумма платежей по ней превысила основной долг

За что мы ненавидим кредитки Тинькофф Банк защищается от нападок редакции «Медузы» — Meduza

Не могу погасить долг по кредитной карте, а сумма платежей по ней превысила основной долг

В рамках совместного проекта с Тинькофф Банком мы должны были написать текст про пользу кредиток, но не смогли: слишком много людей в редакции и вокруг пользовались или пользуются кредитками — и ненавидят их. Поэтому при помощи редакции и читателей мы собрали 9 главных претензий к кредитным картам и попросили Тинькофф Банк подтвердить или опровергнуть эти заявления.

Ты попадаешь в кабалу. Живешь не по средствам. Перетратил в одном месяце. Перетратил в следующем. Через полгода занимаешься только отдачей долгов. И выплатой процентов. Больших

Ответ Тинькофф Банка: У банков действительно бывают перекосы — многие дают огромные лимиты, провоцируя вас использовать карту как кредит. Это невыгодно и опасно для вас, но тут важно понимать, что для банка это тоже опасно: сильно повышается риск не получить деньги обратно (и это одна из причин, почему банки в России в большинстве своем чувствуют себя не очень хорошо).

 Человек, пользующийся кредиткой, должен подходить к этому так: если нужна большая сумма в долг, надо брать целевой кредит. Кредитки же существуют для покрытия, что называется, кассовых разрывов: многие берут небольшие суммы в долг у друзей — можно их брать не у друзей, а у банка. Это психологически комфортнее и для вас, и для друзей.

 Что касается лимита, то банки, волнующиеся за состояние своего кредитного портфеля, во-первых, устанавливают лимиты, которые соотносятся с доходами человека, а во-вторых, не дают по несколько кредитов в одни руки. В Тинькофф Банке средний лимит по кредитной карте — это зарплата человека (кроме того, одобряется только 15% заявок).

Если для вас это тоже много, выставьте сами лимит, который готовы потратить в месяц. Скажем, не 90 000, которые предлагает банк, а 50 000. Это один клик в интернет-банке. Другая проблема связана с тем, что клиенты зачастую вносят только минимальные платежи, которые на 80-90% состоят из процентов и комиссий. В результате сумма долга уменьшается медленно и создается впечатление кабалы.

Хотя на самом деле, кредитная карта предоставляет клиенту гибкость — вы можете вносить платежи быстрее и погашать свой долг в любом темпе.

Как только чуть-чуть просрочил, сразу звонят, требуют хамски вернуть все. Присылают повестки в суд. А долг при этом — пара тысяч рублей

Ответ Тинькофф банка: Суд подключается только в тех случаях, когда клиент не может внести платежи в течение как минимум трех месяцев и не выходит на контакт с банком. Единственное требование банка — это погашать ежемесячный минимальный платеж — 8% от задолженности (минимум 600 рублей).

 Например, при долге в 30 000 рублей вам нужно внести хотя бы 2 400 рублей. Тинькофф Банк напоминает о платежах смсками и звонками, но если вы попросите банк не звонить, мы не звоним. Бывают ситуации, когда у клиента действительно нет денег. Это неприятно, но в таких случаях худшее, что можно сделать — это пропасть с радаров.

Вы можете прийти в банк и решить проблему: банку тоже выгодно с вами договориться. И если до этого все было в порядке — скорее всего, вы договоритесь (тут об этом подробнее). Если же вы всегда платите вовремя, то никаких проблем у вас, разумеется, не будет. При этом все-таки важно понимать: банк не является вашим другом, банк не прощает долгов.

Если вы начнете тратить больше, чем сможете покрыть, если вы не будете внимательно относиться к собственным долгам, то это станет для вас огромной проблемой. Самый ад, когда запутавшиеся люди нанимают мошенников, чтобы решить проблемы — не догадываясь, что можно прийти и самим договориться с банком.

К сожалению, в России таких историй огромное количество: советуем почитать, например, текст Олеси Герасименко в «Коммерсанте». И не делать так никогда.

Бывает, и наоборот — не предупреждают о маленьком долге, дальше начисляют пени и штрафы — и через несколько месяцев неизвестный тебе долг в пять рублей превращается в тысячи

Ответ Тинькофф Банка: Это малореально — банк обязан информировать вас о любой задолженности: по телефону, по почте, смсками.

Кроме того, это все-таки вопрос и вашей дисциплины — тем более что в эпоху интернет-банков понять собственную задолженность можно за полминуты, зайдя в интернет банк — там все предельно понятно прописано, и вы всегда понимаете, когда вам нужно заплатить, чтобы не влететь на лишние проценты.

В любом случае, Тинькофф Банк всегда сообщает и о минимальном платеже, и о всей сумме задолженности. К тому же, банку как правило слишком затратно заниматься взысканием таких «искусственных» долгов и портить себе репутацию на пустом месте.

Не везде можно расплатиться кредиткой, а снятие наличных — это катастрофа. Тебя разденут

Ответ Тинькофф Банка: Снимать наличность с кредитки действительно стоит денег. Внимательно изучайте тарифы — некоторые банки устанавливают просто космические комиссии (например, 4,9% + 490 рублей от суммы снятия).

Однако есть и более удачные варианты — так, комиссия за снятие наличных по карте Тинькофф ALL Airlines составляет 390 рублей и не зависит от суммы снятия. Но помните, что кредитка предназначена прежде всего для безналичных расчетов.

И если вы снимете с нее наличные — то не сможете воспользоваться беспроцентным периодом.

Основные условия прописаны в договоре мелким шрифтом. А там все самое страшное. В результате ты не понимаешь, за что платишь

Ответ Тинькофф Банка: В нашем банке тарифный план — основной документ, регулирующий все расходные и приходные операции. Он умещается на одной странице формата А4.

И нам кажется важным, чтобы клиент, заключающий договор с банком, все-таки читал договор от начала до конца — хоть это в России и не очень принято. Это финансовый документ, который любит точность и детали.

Вы же не будете заключать договор покупки или продажи недвижимости, зная только цену?

Тебе говорят, какую минимальную сумму надо положить — или выставляют очередной платеж. Ты платишь. Дальше выясняется, что это не все — тебе капают какие-то проценты непонятно за что

Ответ Тинькофф Банка: Вы описываете ситуацию, когда банк специально вводит клиента в заблуждение. Это либо мошенничество, либо банальная ошибка сотрудника. И такое случается крайне редко. Но неприятности бывают — и дело тут не в чьем-то злом умысле.

Например, вы погашаете задолженность через платежный терминал, который берет комиссию и не предупреждает об этом. В результате вы думаете, что погасили все полностью, а это не так. Другой пример: банк звонит вашей маме и называет сумму, которую надо заплатить.

Мама оплачивает сумму в рублях, но не платит копейки: формально (даже если минус составляет 1 копейку) задолженность остается, и по ней начисляются пени — 500-700 рублей единоразово плюс процент на сумму просрочки.

Верный способ не допускать таких ситуаций: заходить в интернет-банк и проверять состояние счета. Второй способ избежать таких проблем — тщательно подбирать банк.

Банк дает тебе беспроцентный период, но он ему самому не выгоден. Поэтому он не сообщает вовремя о том, что надо заплатить по кредиту. Поэтому, если платить все время вовремя, кредитный лимит сокращают

Ответ Тинькофф Банка: Это миф. Банк зарабатывает не только на процентах, которые вы ему платите, но и получает дивиденды от ваших покупок по карте — деньги при этом платите не вы, а те, у кого вы покупаете. Вовремя погашать долг, не влетая на проценты, — это вопрос самодисциплины, а если с ней не очень, можно выставить напоминания в телефоне.

Если закрыть кредитку, то потом неведомо откуда возникает небольшой долг, с которым за тобой будут бегать месяцами — звонить, присылать письма. И это совершенно невыносимо

Ответ Тинькофф Банка: Как и в любых ситуациях, когда требуется обращаться и решать с банком различные вопросы, нужно разделять ответственность с сотрудником. Часто встречаются ситуации, когда клиент утверждает, что его не предупредили о каких-то списаниях — потом переслушивают разговор и оказывается, что консультация была верна, просто клиент был невнимателен.

Если у вас остаются вопросы, не стесняйтесь их задавать. Хотите получить документ, подтверждающий отсутствие долга — запрашивайте его. Это в ваших же интересах. Ситуаций, когда банк специально вас обманывает — очень мало. Это истории из прошлого. Ситуации, когда банк ошибается — случаются. В этом случае банк, разумеется, вернет деньги. По крайней мере Тинькофф Банк возвращает.

Если у тебя все в порядке с самодисциплиной, то вообще непонятно, зачем кредитка. И когда их впаривают людям, которые привыкли жить за свои, это просто свинство. Развращение

Ответ Тинькофф Банка: Залезание в долги — это только один из вариантов использования кредитки. Есть и другие. Например:

— Кредитка как платежный инструмент. Вы складываете зарплату на накопительный счет, а платите кредиткой. А по окончании месяца получаете процент на накопительный счет и покрываете задолженность на кредитке, не выходя за беспроцентный период.

— Кредитка как копилка баллов. Большинство самых выгодных карт с кэшбеком и милями — кредитные. То есть можно совместить накопление баллов с использованием кредитки как платежного инструмента (см. выше) и получать двойную выгоду.

— Кредитка как страховка от рисков. Если вашу карту скомпрометируют мошенники — то дальше лимита они не уйдут.

— Кредитка как инструмент для путешествий.

Классическая сцена: заходите в отель или бронируете машину — у вас берут карту, и через секунду оказывается, что у вас заморозили половину денег, предназначенных на отпуск, в качестве страховки.

В таких случаях стоит давать кредитку. Деньги заморозят, и вы можете не волноваться о беспроцентном периоде — блокировка денег на него не влияет, и проценты банк за нее не начислит.

Если у вас все равно есть вопросы, приходите в Фейсбук и ВКонтакте Тинькофф Банка — и задайте вопрос, вам ответят в онлайне. Все кредитные программы Тинькофф Банка можно посмотреть тут.

Другие материалы из совместного проекта «Медузы» и «Тинькофф Банк» читайте здесь.

Источник: https://meduza.io/feature/2015/10/29/za-chto-my-nenavidim-kreditki

Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит

Не могу погасить долг по кредитной карте, а сумма платежей по ней превысила основной долг

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых.

Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование.

Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный).

Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа.

Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты.

Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно.

Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы.

В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей.

При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей.

Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор.

По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут.

Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.
  • Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: https://fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Что случится, если не платить микрозайм?

Не могу погасить долг по кредитной карте, а сумма платежей по ней превысила основной долг

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.

Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.

Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.

Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.

Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции 

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности.

Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности.

При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам.

Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы.

Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность.

Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут.

Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-microzaim/

Как быстро погасить долг по кредитной карте

Не могу погасить долг по кредитной карте, а сумма платежей по ней превысила основной долг

Что делать, если долг по кредитной карте увеличивается с каждым днем? Проблему можно и нужно решать. Сегодня я расскажу, как погасить кредитную карту с минимальным уроном для семейного бюджета.

Как быстро погасить кредитную карту: основные правила

Старайтесь платить больше, чем минимум. Банку выгодно, чтобы вы возвращали кредит как можно дольше (проценты, комиссия за вывод средств), поэтому отдавать только необходимый минимум недостаточно – так вы будете переплачивать, причем достаточно долгое время.

Перечитайте договор. Ускоренное погашение может быть запрещено по договору. В таком случае ваши действия будут ограничены, и выплачивать кредит придется в течение всего указанного в договоре периода.

Избегайте штрафов. Лучше взять еще один кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить первый, чем платить огромные штрафы и портить свою кредитную историю.

Изучайте все условия. Если долг по кредитной карте вы выплачиваете с карты другого банка, то всегда обращайте внимание на комиссию, которая взимается за перевод. Даже если на второй карте у вас нет долга и все еще действует льготный период 0%.

Договоритесь с работодателем. Пусть часть вашей зарплаты сразу идет в счет погашения долга по кредитной карте – так вы точно не потратите лишнего.

Следите за расходами. Если вы взяли кредит на крупную покупку, то не стоит тратить деньги с этой карты на мелочи вроде чашки кофе или пачки сигарет. Помните, что каждая покупка с кредитной карты отдаляет вас от цели скорее погасить все задолженности.

Старайтесь увеличить доход. Возьмите чуть больше рабочих часов, но заработанные дополнительные деньги тратьте именно на уменьшение долга по кредитке. То же касается подработок или продажи каких-то вещей – все деньги, полученные вне основной зарплаты, должны идти только на погашение задолженностей.

Составьте ежемесячный бюджет. Для этого сначала подсчитайте общую сумму вашего долга, а затем все ваши расходы. Выберите оптимальный вариант решения проблемы и четко следуйте намеченному плану. Рекомендую внимательно ознакомиться с моей статьей на тему как научиться экономить деньги, я там написала целых 65 способа. 

Личный опыт. Я всегда записываю все расходы, чтобы контролировать бюджет. Это быстро входит в привычку, как и отказ от необоснованных трат.

Сколько нужно платить, чтобы быстро погасить кредит

Так как погасить задолженность по кредитной карте необходимо в любом случае, ваша основная цель – сделать это с минимальными переплатами. Если условия договора позволяют погасить кредит раньше заявленного времени, то у вас есть все шансы получить максимальную выгоду.

Платите больше, чтобы переплачивать меньше. Чем больше денег вы положили на карту в этом месяце, тем меньше придется платить в следующем. По возможности старайтесь возвращать в два, а то и три-четыре раза больше минимального платежа.

Пример: если у вас задолженность 30000 грн при ставке 20%, с первого платежа в 2000 грн банк заберет себе 500 грн, со второго вы отдадите банку 475 грн, с третьего – 451 грн и т.д. Но если в первый месяц заплатить сразу 4000 грн, то банк получит не 500, а 441 грн., во второй месяц – 290 грн.

Визуализируйте. Проценты, которые вы переплачиваете за кредит, могут показаться небольшими, когда речь идет об одном месяце. Сядьте и посчитайте, сколько вы переплатите за год, а затем оставьте записку с полученной цифрой там, где она постоянно будет перед глазами – отличная мотивация быстрее погасить долг по кредитной карте.

Платите чаще. Не один раз в месяц, как указано в договоре, а каждую неделю. Так вы будете потихоньку уменьшать долг, чтобы к отчетной дате платежа «накапало» меньше процентов. Проще и психологически – одно дело раз в неделю вытянуть из бюджета 500 грн., а совсем другое – в один день отдать сразу 4000 грн.

Подключите автооплату. Забыть перевести на карту нужную сумму в определенный день может каждый, поэтому лучше лишний раз подстраховаться и подключить автоматический платеж. Главное – чтобы на дебетовой карте было достаточное количество средств.

Погасив задолженность, не оставляйте кредитную карту «на всякий случай». Кредитка – удобная вещь, которая при правильном обращении может очень выручить. Но если вы на деле убедились, что вам трудно контролировать расходы, лучше временно не пользоваться подобными картами.

Таким образом, ответ прост: чем большую сумму вы можете направить на погашение долга – тем лучше. И ни в коем случае не прикасайтесь к этой карте во время похода в магазин, иначе из мелких покупок вы снова соберете вполне ощутимый долг.

Как погасить кредитную карту, если нет денег

Финансовая ситуация может измениться у каждого, это неприятно, но не страшно – даже имея большой долг по кредитным картам, можно найти выход из ситуации. 

Не скрывайтесь от банка. Не отвечать на звонки и игнорировать почтовые уведомления – огромная ошибка, которая может привести к неприятным судебным разбирательствам. 

Обратитесь с проблемой к кредитору. Банк заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг, поэтому стоит говорить откровенно: я не могу погасить кредитную карту. Это ваш шанс получить более комфортные условия для выплаты.

Зафиксируйте долг. И ни в коем случае не продолжайте делать покупки с этой карты – сейчас важно полностью погасить имеющиеся задолженности.

Настаивайте на изменении графика платежей. Это стандартная практика, банку проще даже в каком-то смысле себе в убыток изменить для вас условия, чем обращаться в суд.

Вы можете воспользоваться кредитными каникулами. В этом случае банк переносит выплату основного долга на выбранный срок, а вы все это время платите только проценты.

Исправно погашайте долг. Получив отсрочку платежа или снижение процентной ставки, нельзя расслабляться – если и в таком случае вы не будете платить, на еще одну «поблажку» можно не рассчитывать.

Если денег все равно не хватает, то можно прибегнуть и к такому методу, как продажа залогового имущества. Это поможет погасить если не весь долг полностью, то, по крайней мере, большую его часть.

Совет: продажей лучше заниматься самостоятельно, поскольку коммерческие учреждения снижают реальную стоимость имущества. Главное – не забудьте уведомить банк о своем намерении и будьте готовы к расходам на услуги нотариуса и госпошлину.

Законное списание долгов

Такая практика существует – банк, действительно, может списать долги так называемым безнадежным клиентам. Но не стоит надеяться, что можно просто взять кредит и не платить.

Что может банк:

  • изъять имущество, оформленное на должника;

  • взыскивать деньги из заработной платы;

  • арестовать все счета неплательщика.

Кроме того, придется иметь дело с постоянными звонками и визитами сотрудников банка, а затем и коллекторов. Потом дело обязательно дойдет до суда.

В Украине списать долги могут только по истечению срока давности – 3 лет. Если за это время человек ни разу не вносил деньги на кредитный счет, не получал в банке новые графики платежей и вообще не появлялся в отделении банка с вопросами по своему кредиту, то он может надеяться на списание задолженности.

 Банк спишет кредит, если никакими методами не удается взыскать долг, но этот вариант не стоит считать оптимальным способом не платить. Так вы можете лишиться всего имущества и не иметь возможности выезда за пределы страны – стоит ли игра свеч?

4 действенных метода как погасить долг по кредитной карте

Если у вас несколько кредитных карт, то действовать нужно последовательно. Есть четыре основных способа, которые предлагают опытные экономисты.

Погасить самый крупный кредит

Выберите карту с самой большой задолженностью и высокими процентами – с нее и нужно начинать. Вместо минимального платежа возвращайте в полтора-два раза больше, чтобы как можно скорее избавиться от самого неприятного кредита.

После погашения этого долга, выбирайте следующую карту с наименее выгодными условиями и так далее, пока не решите вопрос с долгами полностью.

Преимущество метода: избавляясь от кредита с высокими процентами, с каждым месяцем вы будете больше экономить, а оставшиеся кредиты уже не покажутся такой тяжелой ношей.

Недостаток метода: платить придется больше, при этом, не забывая и о других кредитах. Это может быть тяжело не только финансово, но и психологически.

Погасить самый маленький кредит

Если вы не знаете, как погашать кредит по кредитной карте с огромным долгом, стоит начать с малого. Это метод «снежного кома». Расправившись с самым незначительным кредитом, принимайтесь за следующий.

Преимущество метода: вы сразу заметите результат, количество кредитов будет уменьшаться быстрее.

Недостаток метода: пока вы выплачиваете незначительную задолженность, у вас копится большой долг по основной карте.

Реструктуризировать или рефинансировать долг

Долги по нескольким картам можно перевести в один кредит, а также добиться изменения условий (например, продления срока выплат и снижения процентной ставки).

Преимущество метода: переведя долги по картам в один обычный кредит, вам будет намного проще оплачивать его, и не придется бороться с соблазном потратить деньги с кредитной карты. Плюсы улучшения условий кредитования также очевидны.

Недостаток метода: придется потратить время и деньги на переоформление и страховку.

Данный метод имеет смысл в том случае, если вам предстоит еще выплатить немалую сумму. При небольшом остатке по кредиту стоит воспользоваться одним из вышеперечисленных методов.

Погасить долг с новой кредитной карты

Вы можете погасить старые кредиты, оформив новую кредитную карту с большим льготным периодом и низкой процентной ставкой.

Преимущество метода: вы быстро закроете старые кредиты, и вам не придется платить за них проценты. Долг по новой карте, при этом, можно погасить еще до окончания льготного периода.

Недостаток метода: необходимость внимательно изучить все условия и вовремя производить выплаты, чтобы не довести дело до штрафов.

Этот способ можно считать одним из самых удобных – вы можете прямо сейчас выбрать среди кредитных организаций ту, чьи условия вам подходят больше всего. На главной странице ОКА есть список наиболее выгодных предложений на сегодняшний день, но не стоит слепо верить цифрам – прежде чем брать новый кредит, обязательно  самостоятельно ознакомьтесь со всеми условиями.

Источник: https://okacredit.ua/pogasit-kreditnuju-kartu/

Ваши права
Добавить комментарий