Накопилось много кредитов, как сделать так, чтоб платить их в одном банке?

Реальный случай: что делать, если не справляешься с кредитами в МФО

Накопилось много кредитов, как сделать так, чтоб платить их в одном банке?

Должник Иван поделился со Сравни.ру своей историей.

«Однажды я взял кредит в банке на лечение своей мамы. Тогда у меня была основная работа и дополнительная, которая также приносила неплохой доход. Но в один момент я лишился своей неофициальной работы — и, соответственно, заработка, на который я рассчитывал, чтобы погашать кредит.

Начались задолженности, просрочки. Меня занесли в базу недобросовестных плательщиков. Банк арестовал мой счёт и начал списывать половину зарплаты в счёт кредита.

Чтобы расправиться с долгами, я обратился в МФО. И понеслось — чтобы перекрыть один кредит, я брал другой.

Так у меня накопилось 7 займов на общую сумму 250 000 рублей с огромными процентами, например, 171,6% годовых. И я физически не могу их погасить.

Увы, это не первый раз, когда я допускаю просрочки по кредитам. В 2011 году у меня был долг в другом банке. На карту этого банка мне и всем сотрудникам нашей компании платили зарплату. Банк предоставил овердрафт в размере двух зарплат — 40 000 рублей.

Я залез в этот овердрафт и два года платил только проценты, 600–700 рублей в месяц. Думал, что эта сумма учитывается в счёт погашения кредита. Оказалось, что по итогу я по-прежнему должен был отдать 40 000 рублей. Четыре месяца я не платил, и банк обратился в суд со взысканием.

В счёт долга с меня удерживали часть зарплаты. Так начала портиться моя кредитная история.

Недавно я подавал заявки на новый кредит абсолютно во все банки моего города. И везде получал отказы. Обычный кредит с адекватными процентами я бы сейчас спокойно погашал. Но отдать долг весь и сразу, как этого требуют коллекторы, я не могу.

Моя фактическая зарплата — 28 000 рублей. Я юрист, работаю в государственном бюджетном учреждении с 2011 года, то есть у меня семилетний стаж. Давно пытаюсь найти новую работу с более высокой зарплатой. Но в моём регионе почти вся зарплата чёрная или серая, и рисковать я не хочу.

Из зарплаты 12 000 рублей уходит на аренду квартиры. Я снимаю двухкомнатную квартиру вместе с другом, арендную плату делим пополам. Дешевле найти в нашем городе вряд ли получится. Остальные деньги я трачу на проезд и продукты. Остаётся примерно 2–3 000 рублей.

Сразу после зарплаты я стараюсь сделать пролонгацию на следующий месяц. Схема такая: например, я взял 10 000 рублей, и в конце месяца вместе с процентами мне нужно отдать 18 000. Я могу отдать только проценты — 8 000 рублей, а мой основной долг переходит на следующий месяц. И так далее. Так платить получается не всегда и не по всем кредитам, я их чередую.

Я не женат, детей нет. Мои родители на пенсии. Есть старший брат, он живёт в моём городе с женой и двумя детьми. Брат работает, выплачивает ипотеку. В моей семье у всех есть кредиты, но проблемы с ними только у меня.

Я обращался ко многим друзьям и знакомым, просил деньги в долг. Один раз мне помог хороший человек, и я вернул ему долг в течение полугода. Но у нас в регионе такой менталитет — тут родственники друг другу не помогают, а знакомые — тем более. Больше в долг мне никто не даёт, даже под проценты.

Из активов у меня есть дом, который достался мне по наследству от дедушки. Я — единственный собственник, но все документы хранятся у моего отца. Он знает о моей ситуации и боится, что я возьму кредит под залог собственности и не смогу его выплатить.

Этот дом мы сдаём своим знакомым безвозмездно, чтобы они просто поддерживали его в нормальном состоянии. Когда дом пустует, он разваливается. Я пытаюсь продать его за 2 млн рублей уже почти 3 года.

Но таких денег у людей нет, а за копейки продавать дом не хочется.

Сейчас мне постоянно звонят коллекторы. У них сотни тысяч номеров. Недавно начались запугивания, оскорбления. Они звонят на рабочие номера, звонят моим коллегам, передают угрозы в мой адрес.

Люди начинают бояться, это ужасно неприятно. Я написал заявление в полицию, но участковый мне напрямую сказал: вероятность того, что мы сможем решить этот вопрос, равна нулю.

Никто не будет этим заниматься.

Я в тупике. Не знаю, что мне делать».

Советы эксперта

1. Подождите 1–2 месяца с момента подачи последних заявок и ещё раз попробуйте подать заявки на кредит во все банки. При этом надо учесть, чтобы ежемесячный платёж не превышал примерно 30% от дохода, то есть те же 9–10 000 рублей (к примеру, 250 000 на 3–4 года).

Взять кредит на самых выгодных условиях

Подбор кредита на Сравни.ру

  • Предоставьте максимальное количество документов (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ).
  • Максимально подробно и честно заполняйте анкету.
  • Существенно увеличит шансы поручительство, особенно если у поручителя хорошая кредитная история. Попробуйте попросить, к примеру, брата.
  • Обсудите с родителями возможность оформления дома в залог. При этом надо понимать и быть готовым к тому, что в случае если и по этому кредиту будут длительные просрочки, то дом продадут с торгов. Документы на дом по заявлению собственника можно восстановить и получить дубликаты.

2. Поищите дополнительные источники заработка, возможности фриланса. С вашей профессией это вполне реально, вопрос только в желании. Учитывая длительный стаж, можно попробовать поискать более высокооплачиваемую работу. Но не увольняйтесь, пока не найдёте.

3. Обратитесь во все МФО с письменной просьбой о возможности продления или реструктуризации долга. Или предложите им обратиться в суд. В судебном порядке можно будет по крайней мере оспорить и уменьшить суммы начисленных пеней, неустоек и штрафов.

С тем же предложением о решении вопроса в судебном порядке можно обратиться к коллекторам. Обязательно ведите записи всех разговоров с ними.

4. Внимательно прочтите тексты всех договоров, их условия, проверьте наличие действующей лицензии у каждой МФО. С 1 января 2017 года проценты по займу не могут превышать сумму долга более чем в три раза.

5. Ещё раз пообщайтесь с друзьями, родственниками. Предложите взять деньги под процент (допустим, 10% годовых).

6. Пообщайтесь с руководителем организации-работодателя, руководителем отдела кадров, напишите заявление на материальную помощь.

7. Выпишите все долги в порядке уменьшения процента по ним. Гасите сначала самый дорогой.

8. Оптимизируйте свои расходы. Посчитайте, сколько вам необходимо на бытовые нужды, продукты, аренду. Остальное откладывайте сразу и рассчитывайтесь постепенно с каждой МФО по очереди.

https://www.sravni.ru/text/2017/5/24/15-sekretov-vygodnogo-shopinga/

Попытка остановиться и не платить никому в этой ситуации, к сожалению, ни к чему хорошему не приведёт. Сумма долгов для объявления себя банкротом — не менее 500 000 рублей, и не рекомендую доводить до этого.

На будущее советую при любой сложной ситуации не принимать поспешных решений. Если появляются какие-то трудности с платежами — сразу же обращаться в банк или иную кредитную организацию с просьбой увеличить срок выплаты кредита или каким-то образом его реструктуризировать. При такой открытости банки часто идут навстречу.

Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

Кто должен платить долги и кредиты за тех, кто умер

Накопилось много кредитов, как сделать так, чтоб платить их в одном банке?

06/04/2012

                  Чем грозит наследство Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), погашать банковский кредит (а также прочие долги) в случае смерти заемщика придется наследникам.

Правда, по словам адвоката, члена городской коллегии адвокатов Юрия Баринова, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть если вы, например, получили в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, то погасить долг можно на ту сумму, которая будет получена от продажи автомобиля.

  Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от имущества.

«Частичное принятие наследства невозможно, – объясняет гендиректор юридической фирмы «КонсультантЪ» Павел Маркасов, – наследник либо полностью принимает его, либо полностью отказывается». Принять решение об отказе можно в течение 6 месяцев со дня принятия наследства (дня смерти наследодателя).

Через 6 месяцев человек автоматически вступает в право наследования и получает свидетельство, после чего уже не может отказаться ни от полученного имущества, ни от долгов. Узнать о долгах в течение этих 6 месяцев очень сложно, говорят юристы.

Можно обратиться за помощью к нотариусу – но это имеет смысл, только если есть подозрения, что твой умерший родственник задолжал конкретной организации, говорит Юрий Баринов. Нотариус делает запрос в эту организацию и узнает о существовании долга. На деле же, по словам Маркасова, гораздо проще посчитать случаи, когда наследник узнал о долге заранее.

  Чаще же всего происходит так, рассказывает юрист: «человек идет к нотариусу, видит, что ему полагается определенная сумма в банке, квартира или машина, принимает право наследства, вступает в него через полгода, получает свидетельство. А потом ему приходит бумага из банка, что он должен оплатить долг». Теоретически банк даже может выждать, когда родственник заемщика вступит в право наследования, и лишь потом известить его о долге.

Почему продают долги

В теории выходит, что закон полностью на стороне банка. Возникает вопрос – почему же тогда непогашенных кредитов по причине смерти так много? Вряд ли все наследники отказались от наследства при средней сумме долга (если считать на примере банка «Восточный экспресс») около 60 тысяч рублей. Как правило, главная неприятность для банка – это суды. К судебным разбирательствам в рассматриваемой ситуации приведет любое несогласие наследников, например, с суммой долга в случае, если банк после смерти заемщика кроме процентов  начислял пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту. Кроме того, считает Маркесов, выплата долга может сильно задержаться, в случае если наследство – квартира, в которой наследник зарегистрирован, причем эта квартира считается его единственным жильем. В таком случае на нее не могут наложить арест, поскольку в Гражданском процессуальном кодексе есть список имущества, которое нельзя взыскать. Единственная квартира в этом списке есть. И тогда долг может выплачиваться деньгами от продажи другого имущества. Однако, говорит Маркесов, «поскольку российская исполнительная система находится в зачаточном состоянии, пока судебный пристав принимает постановление об аресте имущества, должник успеет продать все свое имущество, а деньги спрячет под подушку». И когда к должнику придут, окажется, что взять у него нечего. «А потом еще окажется, что у него официальная зарплата 10 тысяч, и он платит алименты, и получится, что больше ¼ судебные приставы не смогут взыскать, и будет он платить 2,5 тысячи в месяц», – добавляет Маркесов. То есть по закону долг заемщику не прощается ни при каких обстоятельствах и должен быть возвращен, и основной инструмент здесь – суд. «Исполнительное производство вообще не имеет срока исковой давности, и даже если оно будет закрыто, его можно заново инициировать, если, допустим, должник вдруг разбогател, стал владельцем заводов, пароходов, самолетов, банк вновь может обратиться в суд», – говорит Маркесов. Ждать, когда должник разбогатеет, однако, банки не могут – «пока долг не погашен, он висит у тебя на балансе, и ты обязан хранить под эту сумму здоровенный резерв, – объясняет Юрий Баринов, – более того, этими деньгами банк не может распоряжаться». А поскольку в суды банки обращаться не любят (особенно если сумма займа невелика), они либо списывают долг, либо продают его. Банки продают долги, как правило, коллекторам. Деятельность коллекторов часто вызывает нарекания, поскольку они действуют не вполне законными путями – в том числе потому, что специального закона о коллекторской деятельности пока нет. Хотя, по словам Юрия Баринова, коллекторы, как и все граждане России, подчиняются Гражданскому и Уголовному кодексам, и не имеют никакого права переходить на откровенные вымогательства. Отказ от наследства на практике становится наиболее выгодным для обеих сторон. Банк в таком случае обращается к нотариусу, пишет заявление, что он является кредитором по отношению к такому-то лицу, и просит оплатить долг за счет непринятого наследства. Оставшееся имущество становится собственностью государства. Но чтобы отказаться от долга, нужно, чтоб об этом долге наследники узнали как можно раньше. Банк же не хочет заниматься отдельно каждым умершим заемщиком – это, как и в случае с судами, занимает много времени.

Как страхуются банки

Кроме наследников, банк спасает система поручительства. «Поручитель с заемщиком несут солидарную ответственность, то есть оба являются должниками. Например, если сумма долга 100 тысяч рублей, и один из должников выплатил рубль, а потом умер или скрылся, то поручитель должен выплатить остальную сумму», – рассказывает Павел Маркасов. Оплатив долг, поручитель может в порядке искового производства потребовать возвращения денег от заемщика или его наследников. Существует также система страхования кредита, но с этим сложнее, рассказывает директор Экономико-правового центра Ассоциации банков Северо-Запада Татьяна Утепова, поскольку страховые компании работают, «как и при автостраховании – страхуют от несчастного случая. В мировой практике это работает нормально, а в России придумывают такое количество препятствий, что даже при наличии решения суда истец год будет добиваться того, чтобы ему выдали страховую сумму». Вообще же, любой хороший банк, по словам Баринова, страхует себя от долгов еще на этапе, когда закладывается процентная ставка. Банк старается просчитать все до мелочей. «По каждой категории лиц – доктора, учителя, рабочие – в банках есть статистика, не случайно у нас просят копию трудовой книжки и другие документы. Банк должен себя застраховать, чтобы, в случае непогашения нами всей суммы, наших процентов хватило на выплату депозитов. Например, у Сбербанка анкета настолько подробная, что я сам удивляюсь, зачем столько информации, чтобы дать мне потребительский кредит. Но благодаря этому процентная ставка гибкая, индивидуальная: чем больше информации я предоставляю, тем под меньший процент я могу получить кредит. Ну а чем больше я похож на кота в мешке, тем меньше мне доверяют». Однако, по словам Татьяны Утеповой, несмотря на все эти меры, случаев невозврата в российских банках довольно много, и для России это большая проблема. «Непогашенных кредитов в российских банках около 10% – это много, значит, что каждый 10-й не возвращает. На Западе считается, что банк не должен допускать свыше 3% задолженности от своего актива. Если больше – банк дефолтный. А у нас многие банки вынуждены работать в таких тяжелых условиях». По словам Юрия Баринова, сейчас долг в российских банках исчисляется десятками триллионов рублей, и это гигантская сумма. Но, считает  Утепова, и самих заемщиков понять можно: «им просто нечем гасить эти кредиты, тем более под огромные проценты». В частности, это происходит из-за распространения мини-кредитов, которые люди, не разбираясь, получают под 1,5 – 2 тысячи процентов годовых.

Кстати

Источник: http://www.online812.ru/2012/04/06/001/

История жадности и наивности. Как кредиты убили человека

Накопилось много кредитов, как сделать так, чтоб платить их в одном банке?

Лидия Александровна не маркетолог, не рыночный коммерсант и не творческий человек с богатым внутренним миром. Она та, кто с ложечки кормит всю эту капризную братию. Она доярка — вот уже 21 год. В свою очередь, ее скудной зарплатой и жалованием мужа пытались наперебой кормиться семь (!) банков.

Правда, вышло все наперекосяк, плохо и страшно. Муж, набрав кредитов, поджег себя и погиб. Женщина тоже по уши увязла в этих «легких» деньгах. На семью набрали миллионов 120 старыми. Банки теперь пытаются отбить свое.

Проблема закольцевалась на уровне взаимных вопросов: «Зачем брали?» — «А зачем давали?» Возможно, эта лютая и местами необъяснимая история кого-то чему-то научит.

У въезда в деревню Малевичская Рудня бродит местный житель. Приезжим он вкратце излагает историю места, а также сообщает ряд необходимых фактов, без знания которых тут придется туго.

Великая армия отступала через местную речку Добосну. Сам он нашел французский медяк времен Бонапарта. Приезжали городские с металлоискателями, тоже много чего насобирали. В 1941-м немцы разгромили тут советскую дивизию.

В 1944-м Рокоссовский уничтожил вон в том лесу двадцать немецких дивизий. В болоте осталась куча Т-34, а поверх «Тигра» посеяли кукурузу. Противотанковая пушка МТ-12 бьет точно, но надо часто менять ствол.

Вроде ничего не забыл.

В конце улицы находим красивый красный дом 1965 года постройки.

У калитки вместо столба вкопан трофейный рельс, доставшийся от немцев. Вышел встречать кот Мурзик. За забором заливается пес Кузя — он добрый, на чужих только лает. В основном от радости.

В сарае что-то делят куры. С виду нормальный деревенский двор. Только уж больно страшные вещи тут происходили.

Напомним, про эту историю, не особо разбираясь, отголосили недавно некоторые сайты: «Мужчина из-за кредитов совершил самосожжение». В детали не вдавались. Например, в то, что было это в 2015-м.

Лидия Александровна уже почти научилась рассказывать об этом спокойно. С фото на стене слушает она же — 15-летняя.

— Муж скотником работал, потом его выгнали. Ну за что выгоняют… За пьянку. Несколько раз кодировался, а на Радуницу в 2015-м пришел такой радостный: «Меня уволили». В общем, вышло, что я одна работала, пыталась и его, и мои кредиты гасить, но не получалось. И плакала, и голосила…

Стали ему звонить, эсэмэски слать: дом отберем, то, се. Как-то говорю: «Знаешь, Коля, я хоть и в год Лошади родилась, но не вытягиваю. Ищи работу, иди к директору». Да и пошла на огород. Потом слышу крик: «Лида, горю!» Обернулась, а он в летней кухне.

Через окошко голова — как свечка. Пока добежала, кричу: «Падай, переворачивайся!» — чтобы огонь сбить. Остались резинка от трусов да носки… Там бензин был для косы, он им и облился. Да кто его знает, специально ли. Я его до этого три раза из петли вынимала.

У Лидии Александровны теперь новый спутник.

— Володя, — представляется он и демонстрирует неуемную жизненную позицию. Непрерывно балагурит, рвется рубить дрова, делать еще что-то по хозяйству.

Женщина признается, что и сама в петлю лазила, таблетки ела — Володька вытаскивал.

К кредитам в любой форме он относится плохо:

— Вот еще! На кой они мне?

Хотя уж он-то — лакомый кусочек для любого ростовщика. Потому что пенсионер.

«Тут берем — там гасим»

— Лет десять назад я впервые холодильник купила в кредит. Тогда еще был такой «Трансбанк», через него брала.

В кухне притаился тот самый холодильник, с которого началась эта бурная кредитная история, сопровождавшаяся неоднократными попытками самоубийства и смертью. Стоит, слушает. Полупустой.

— Потом брали в «Приорбанке». Ну рекламы ж идут. Мы как делали: я пишу заявление на себя, муж — на себя. Думали: ну, может, хоть одному дадут. А они одобряют обоим! Потом «Белагропромбанк», я пишу себе, он — себе. И опять обоим дают. Потом «Идея Банк».

Тут берем — там гасим. Ехать куда, или ремонт делать, или еды купить — опять лезу в кредиты. Никогда нам не отказали, — Лидия Александровна сыплет названиями банков (только там и сохранились еще отзывчивые люди в этом жестоком мире).

— Например, в очередном банке беру 5 млн, ну надо было мне. Через два месяца приезжаю, еще понадобилось 2—3. Они говорят: нет, берите 10. Мол, из них предыдущие 5 погасите, там еще проценты, страховка, а остальное вам. Заманчиво так. И довела я там дело до 25 млн.

В один месяц я беру, в следующий — муж. Так и перекручивались.

«Ну я тоже хороша, поехала выпившая… Дали 60 млн»

Читать накопившиеся за несколько лет кредитные договоры — все равно что наблюдать, как рыба идет в сеть. Умные юристы формулировали, чтобы ни одна доярка не ускользнула, ни один скотник не ушел. Лидия Александровна подписала их множество. Ставя свою фамилию, с чем только ни соглашалась.

Там есть выражения «аннуитетный платеж», «овернайт» и другие чудесные термины. Да, сама будет вести «мониторинг изменения бла-бла-бла на сайте Национального банка либо в других источниках (СМИ, специализированные порталы и т. п.)…» Да, готова исполнять кучу иных неведомых условий.

С таким же успехом она могла подписать признание, что развязала Вторую мировую.

«Процентная ставка равна ставке по кредиту овернайт, увеличенной в 1,4 раза». В переводе на русский это 42% годовых. Такая крутая ставка обычно применяется для коротких однодневных кредитов. А тут три года. Подписать подобное может либо жулик, либо совсем уж отчаявшийся человек. Лидия Александровна и ее покойный супруг, видно, из последних.

Еще один договор: 6 млн (старыми) на 60 месяцев. Пока выглядит безобидно. Ага, 59% годовых. Уже не выглядит. Каждый месяц необходимо было платить примерно по 312 тыс. В итоге вместо взятых 6 млн придется отдать примерно 19 млн.

Вот Лидии Александровне доверили карточку с овердрафтом в 10 млн (старыми). Выдавая, отнесли к категории «лояльный клиент» — это почетно. Правда, как показывает опыт женщины и ее мужа, не попасть в эту категорию сложно. Если гасить долг вовремя, то 20% годовых, по-божески. Просрочил больше чем на месяц — 94% годовых. Мы и цифр-то таких никогда не видели…

Умом все понятно. Чем проще получить кредит, тем менее надежны получатели, тем эти деньги дороже стоят. С другой стороны, если человек согласился на такую форму рабства, никто не вправе ему отказать. У нас свободная страна.

«Муж как пьяный, так едет в Жлобин брать кредиты. Скотником работал, потом его выгнали. Ну за что выгоняют…»

Потом был «Дельта Банк» (сейчас он в состоянии банкротства, его делами занимается «Банк Москва-Минск»). Там Лидия Александровна с мужем набрали полные пазухи — ну раз дают.

— В 2013-м брала, в 2014-м брала… Я хотела погасить долги в других банках. А они говорят: возьмите еще, еще… Так четыре кредита и набрала. Ну я тоже хороша, поехала выпившая. В последний раз дали 60 млн наличными в руки. Без справок, без ничего.

Это рекордный кредит. Не моргнув глазом нетрезвой доярке выписали 73 500 000 рублей (старыми). Из этой суммы на 13 500 000 надо было застраховаться в карманной фирме. Остальное — на руки, 60 млн. Срок погашения — три года под 39,9% годовых.

Стараемся не сломать шею, читая, что там страхуется (вы не повторяйте это дома): «Объектом страхования являются не противоречащие законодательству интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица либо вследствие несчастного случая». Сокращаем выражение: «страхуются интересы, связанные с вредом». Что бы это ни значило. Это как поэзия: не надо понимать, надо чувствовать сердцем.

— И муж брал. Он как пьяный, так едет в Жлобин брать кредиты. Тоже четыре штуки взял на 60 млн где-то. А потом поджегся. Тоже из-за этих кредитов: звонили-звонили…

В папочке из клеенки сложены квитки-напоминалки: ежемесячно Лидия Александровна должна относить «Дельта Банку» примерно 400 рублей. Рядом укоризненно лежит последний расчетный листок с фермы: зарплата за сентябрь — 245 рублей 5 копеек.

Не успела вовремя покормить банк — он имеет право повысить процент вдвое.

— Недавно вот пришла бумага погасить 12 000 новыми в недельный срок. Где я их возьму? Воровать или повеситься? А сумма же растет. Вот я помечала: еще 8 февраля было 7460 рублей.

Сгорел кредит

После гибели кредитополучателя банк обратился в суд, требуя у вдовы вернуть деньги. Суть дела была в том, что 55-летний скотник взял в кредит сначала 6,2 млн (старыми), а спустя год — еще 44 млн («на потребительские нужды и приобретение страховых услуг»). Было это 20 декабря 2013 года и 12 ноября 2014 года соответственно. (Между этими датами там же 75 млн взяла и его супруга.)

20 июня 2015 года должник умер. Банк доказывал, что Лидия Александровна унаследовала его долги. Лидия Александровна разводила руками: кредиты-то им давали по отдельности.

В иске особо отмечено: в случае смерти клиента банк может заморозить начисление процентов. А может и не заморозить. В данном случае банкиры счетчик не останавливали, потому что имеют право. Итого иск с учетом процентов составил 61,3 млн рублей (старыми).

До суда банк попросил арестовать имущество Лидии Александровны.

— Приезжали они, смотрели, фотографировали. Ну что тут изъять?

Отбирать и правда нечего. Разве что кипящую кастрюлю с грибами, аромат которых пропитал комнату. Телевизор — допотопный, холодильник не лучше, да и вроде нельзя их отбирать. Даже электрочайника нет.

Сам дом служебный, достался семье от местного хозяйства. Тогда тут с Лидией Александровной и ее супругом жили трое детей — теперь они взрослые, уехали в райцентр. У всех свои дела, житейские проблемы. Кредиты…

Теперь, по словам хозяйки, она пытается приватизировать жилье, на это тоже нужны деньги. Рассрочку по платежам дали на десять лет, пока прошло три. То есть отобрать дом в счет банковского долга тоже нельзя.

Как бы то ни было, суд не признал этот долг за Лидией Александровной. Для банка эти деньги, похоже, потеряны. Теперь она должна только свои 12 000 рублей.

— Банк тоже можно понять…

— А что они могут сделать? Посадить только — так за кредиты не садят. Изымать из зарплаты понемногу — так вы видели ту зарплату. Из нее я плачу 100 рублей в месяц одному банку да 25 рублей другому. Плюс за приватизацию 10 рублей в месяц. Что на жизнь остается? За электричество чем платить? Хорошо хоть куры есть да огород.

Для Лидии Александровны продолжается сероватая жизнь, полная грозных эсэмэсок, писем от судебных исполнителей и космических чисел.

— Что я вижу в жизни? Работа — дом, — женщина не видит выхода из этого тупика, в котором оказывается все плотнее.

В четыре утра она встает на дойку. До фермы километра четыре. Обычно работниц собирают по деревне и везут на легковушке, иногда Лидия Александровна добирается велосипедом (если он не сломан). В десять возвращается, занимается хозяйством, к 16:00 — снова на ферму, в десять вечера возвращается.

— Дети выросли, они сами себе. Редко тут бывают.

Когда прощаемся, Лидия Александровна и Володя стараются нагрузить нам в багажник тыкв и сушеных грибов. Расстраивается, что не берем. Банки вот тоже тыквами не берут.

Лидия Александровна не одна такая. Показывает недавнюю эсэмэску от какой-то лавочки (не банка), которая специализируется на «быстрых ссудах». Эсэмэска адресована знакомой, но почему-то пришла на этот телефон: рекомендуют вернуть долг.

Те, у кого есть доступ к информации о настоящих масштабах явления, не очень разговорчивы. В тысячах деревень отыскиваются простые наивные люди — с недостатками и «косяками», незамысловатыми и понятными желаниями. Последние производители реального продукта.

Для кого-то это просто ресурс — доверчивый, управляемый, предсказуемый, хорошо клюющий на рекламу. Иногда, правда, срабатывает статистическая погрешность, как в описанной истории. Но проблема решается с помощью высокого процента по легкодоступному кредиту. А некоторыми потерями (с обеих сторон) можно пренебречь.

Юристы в сервисе «Onliner. Услуги»

Источник: https://people.onliner.by/2017/10/27/dolg-21

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Накопилось много кредитов, как сделать так, чтоб платить их в одном банке?

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Что делать, если нечем платить кредит?

Накопилось много кредитов, как сделать так, чтоб платить их в одном банке?

Сегодня не так уж и редко можно встретить ситуацию, когда человек набирает много кредитов в разных банках на разные нужды. А потом понимает, что долгов много, а платить ему нечем. Что делать в такой ситуации заемщику? Рассказываем далее.

Закредитованность: что это такое?

Закредитованность – это наличие у человека нескольких кредитных обязательств перед разными физическими и юридическими лицами. На сухом банковском языке этот термин носит другое название – “кредитная нагрузка“.

Он определяет, какого соотношение доходов заемщика к его обязательствам. Если долгов слишком много, то это значит, что нагрузка на человека слишком велика, и новый кредит он не получит. При этом у него может быть положительная КИ, хорошая работа и стаж, но из-за загруженности ему приходят отказы.

Запутаться в долгах совсем несложно. Cтараясь выправить свое нестабильное финансовое положение, человек берет новый кредит, чтобы погасить уже существующий. При этом, к сожалению, одобряют новые заявки либо на экспресс-займы, либо на микрозаймы, где проценты совершенно невыгодные.

Затем необдуманно соглашается на «выгодную» кредитную сделку, желая покрыть свои задолженности перед другими кредиторами… В итоге остается везде должным и совершенно неплатежеспособным.

Нужно осознать, что просто так долг не исчезнет и банк о вас не забудет, а потому нужно внимательно ознакомиться с советами из форумов и видео-инструкций из Ютуба и начинать действовать.

Когда люди попадают в подобные ситуации, именующиеся в народе «долговой ямой», не каждый знает, что из такого положения есть вполне законный выход. Но первое, с чего следует начать, пересмотреть все свои кредиты и попытаться выплатить хотя бы самые маленькие.

Чем грозит невыплата кредитов?

Очень многие люди поняв, что оплачивать долги им нечем, просто уходят в глубокое “подполье”. Иными словами, они начинают скрываться от банковских сотрудников, старательно игнорируя все звонки, смс и письма, которые приходят из отдела по взысканию. Часто должники надеются, что про них просто забудут.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Что же происходит на самом деле? Банк ни про кого не забывает, долгов никому не прощает. Ежедневно размер вашего долга будет увеличиваться за счет пени и штрафов, при этом штрафная сумма может быть рана или даже превысить размер вашей задолженности.

Банк, выявив проблемного должника, сначала пытается решить этот вопрос собственными силами, через звонки и письма. Если это не удается, здесь есть два варианта:

  • банк обратится в суд, и при помощи судебного решения будет добиваться возврата своих денег. Как итог – испорченная кредитная история, арест счетов, возможен арест имущества, запрет на выезд за границу.
  • либо перепродается кредит коллекторам, которые не будут с вами церемониться в выбивании денег. Если до вынесения решения суда вы начали получать предупреждения в виде сомнительных звонков, угроз и непонятных предложений, можно обратиться в антиколлекторскую службу. Ведь коллекторы тоже профессионалы. Детальнее о законности таких методов со стороны коллекторов читайте на этой странице

Важно! Когда человек жалуется на нехватку средств на выплату кредитов, он должен доказать, что хоть что-то предпринял для уменьшения задолженностей. Не стоит ждать пока начнут капать штрафные проценты и кредитор начнет судебные тяжбы.

Что предпринять, когда кредитов несколько, но их нечем платить?

Первый правильный шаг – объявить кредитору о том, что платить вам нечем. Что для этого надо:

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

1. Подать письменное заявление в банк. Суть письма: не отказываюсь, но нет средств на погашение.

2. Письменно предложить банку подать на вас в суд. Кредитору это сделать проще, у него есть на это основания, кредитуемому – дороже. Обязательно надо указать, что вы не отказываетесь платить.

Доказательства неплатежеспособности должны быть документально подтверждены: — серьезная болезнь или потеря кормильца; — увольнение с работы; — стихийное бедствие, авария и другие причины, доказывающие невозможность платить.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

У вас должна быть ксерокопия оригинала принятого заявления. Если заявление подано до срока первой просрочки, сумма долга будет зафиксирована, что позволит в дальнейшем оспорить начисленные штрафные проценты.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Под защитой закона

После того как подано заявление с просьбой подать в суд, закон будет на стороне заявителя. Должнику уже невозможно будет предъявить обвинения в мошенничестве, злостном уклонении от уплаты кредита, в нанесении имущественного вреда кредитору, путем обмана и злоупотреблении доверием.

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

Не всем известно, что есть решение ВАС РФ от 2.03.2010 года признать незаконными начисления штрафных процентов по просроченным займам.

Существует еще несколько положений в гражданском кодексе о штрафных санкциях. Но разобраться в деталях кредитных договоров, доказать, что есть расхождения с нормами, утвержденными гражданским правом и грамотно оформить претензию в банк, может только юрист.

Когда должник обращается в банк, и сообщает о своих финансовых проблемах, очень часто кредитный специалист предлагает в качестве пути решения реструктуризацию долга. Данная услуга подразумевает изменение текущих условий договора на более “мягкие” для клиента.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Что вам смогут предложить:

  • отсрочку по выплатам на несколько месяцев,
  • продление срока возврата долга для снижения размера ежемесячного платежа,
  • приостановку начисления штрафов и пени, отмену ранее начисленных,
  • смену валюты.

Иными словами – это временная мера, которая позволяет должнику на определенный промежуток времени либо вовсе отсрочить ежемесячные взносы, либо снизить их размер. За это время необходимо решить свои финансовые трудности, например, продать ненужные вещи, обменять жилье на квартиру меньшей площади, найти дополнительную работу и т.д.

Вот образец заявления на реструктуризацию задолженности:

Досудебная претензия в банк, как ее оформить и что она даст

Платить у заемщика все равно не будет возможности, в связи с вышеперечисленными причинами. Если соглашаться, то долг будет продолжать расти.

Более выгодное решение – составить досудебную претензию в банк. Неопытному человеку сложно справиться с такими документами, поэтому следует обратиться к специалистам.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

Предъявляя претензию банку, профессиональный юрист учтет все нюансы, ссылаясь на закон, что будет иметь большое влияние на решение суда.

Любой необдуманно подписанный должником документ, может повлиять на решение суда в дальнейшем. К примеру, вам могут предложить выплатить из 30000 р. задолженности только 5000 р. Соглашаясь, вы опровергаете свое заявление о неплатежеспособности.

Рефинансирование

Данная услуга представляет из себя перевод кредита из одного банка в другой. К примеру, у вас есть задолженность перед Ренессанс Кредит банком, а вы её переоформляете в Сбербанке. Когда вы платили первому кредитору, ваша ставка была 21%, а в Сбербанке – 13% годовых. Согласитесь, разница по платежам и общей переплате будет значительной.

Также возможно объединение нескольких кредитов в один, с одновременным улучшением условий кредитования. К примеру, если у вас есть несколько задолженностей в разных компаниях, вы можете перевести их все в один банк, и вносить ежемесячно всего 1 платеж под сниженный процент.

Список банков, которые выдают деньги за час по паспорту  ⇒

Кроме того, многие заемщики прибегают к рефинансированию в том случае, если у них уже есть займы, но также требуется дополнительная сумма на личные цели. В этом случае, вы можете оформить эту услугу, и получить деньги не только на закрытие своих действующих кредитов, но также и “свободные” средства.

К этой услуге можно обратиться в том случае, если у вас временные финансовые трудности, но просрочек еще нет. В этой ситуации вы сможете выиграть немного времени, а также снизить свою долговую нагрузку за счет увеличения срока действия договора и снижения процентной ставки.

Многие компании предлагают подобную услугу по перекредитованию или консолидации, ознакомиться с этими предложениями можно здесь. Важно: заемщикам с испорченной КИ она не доступна. Кроме того, долги из микрофинансовых компаний вам рефинансировать не удастся.

Отправить заявку на кредит через интернет  ⇒

Можно воспользоваться законом о банкротстве физического лица. Согласно его положениям, любой гражданин России, имеющий задолженность от 500 тысяч и выше, а также просрочку от 3-ех месяцев и более, может обратиться в судебную инстанцию для объявления себя банкротом.

В зависимости от судебного решения, вам могут либо предоставить отсрочку, либо снизить размер долга, списав штрафы и пени, либо же вовсе закрыть долг по причине отсутствия у вас имущества и официального трудоустройства. Подробности можно узнать в этой статье.

Обращаясь в суд, не стоит ожидать чуда. Если ваше плохое материальное положение документально подтверждается, то избежать выплат полностью все равно не получится. Единственная выгода – долг не будет расти.

Какой банк даст кредит с плохой кредитной историей  ⇒

Вероятнее всего, будет определен срок отсрочки по платежам, но не их отмена. Также может быть назначена реструктуризация задолженности с изменением графика платежей, где может быть продлен срок возврата для того, чтобы снизить нагрузку на бюджет заемщика.

Помните, что процедура банкротства – платная, вам нужно будет оплачивать государственную пошлину за обращение в суд, услуги конкурсного управляющего, адвоката и т.д. В среднем, расходы составляют не менее 50.000 рублей.

Платить долги все равно придется. Поэтому прежде чем набирать кучу кредитов, оценивайте правильно свою финансовую стабильность, учитывайте другие возможные способы погашения.

Источник: https://kreditorpro.ru/mnogo-kreditov-a-platit-nechem-chto-delat/

Ваши права
Добавить комментарий