Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит.

Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено.

Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредитаКредит без страховкиКредит со страховкой
Сумма на руки100 000 рублей90 000 рублей
Страховка010 000 рублей
Переплата за год по договору15 00015 000
Итоговая переплата15 00025 000
Реальная процентная ставка15%27,7%

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Без страховкиСо страховкой
Сумма300 000 руб300 000 руб
Страховка45 000 руб
Срок55
Процентная ставка19.9%19.9%
Итоговая переплата по кредиту175 889 руб202 272 руб
Итоговая стоимость кредита:475 889 руб547 272 руб
Реальная процентная ставка19,9%26,9%

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки  вы переплатите 175 889 руб.  Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается:

 Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Источник: https://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Сеть салонов сотовой связи

Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

Был конец апреля, вечер. Приходит мой благоверный с работы, очень радостный, и говорит мне:

– Зая, я телефон купил в рассрочку! Только, это не рассрочка, а кредит!

– Ну понятно, что кредит. Со страховкой?

– Ну да, страхование телефона. Продавец сказала, что это условие банка. Без этого кредит не одобрят.

– Ну не переживай, от страховки откажемся, деньги вернём.

Говоря это, я ещё не представляла, что отказаться от страховки будет не просто.

К слову, выяснилось, что помимо страховки в магазине навязали ещё и покупку 4 сим-карт оператора Теле 2 на сумму 600 рублей.

Объяснили это тем, что магазин делает скидку на товар, продавая его в “Рассрочку”, и на сумму этой скидки необходимо купить товара/услуг. И в чём тогда заключается рассрочка? Народ ведь думает, что рассрочка – это стоимость товара, разделенная на какой-то срок. Без процентов.

Но в Связном не рассрочка, а “Рассрочка”. Замечаете разницу? Рассрочка – это выплата стоимости товара в течение определенного периода времени. А “Рассрочка” – это вид кредита.

И он выгоден, потому что магазин делает скидку на товар в размере переплаты по процентам, и цена товара при покупке наличными и цена товара при покупке в кредит+ проценты, уплаченные за период кредитования РАВНЫ.

Вот только Связной скидку просто так не делает, всеми силами навязывая дополнительные услуги/товары.

ЧАСТЬ ПЕРВАЯ: ОБЩАЕМСЯ СО СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ

Я позвонила на горячую линию Страховой компании ВТБ (именно полис ВТБ Страхование выдали в магазине). Весьма вежливый оператор сообщила мне, что договор вступает в силу через 15 дней с момента заключения (впрочем, я это и так знала, поскольку читала полисные условия), и до этого момента нужно обращаться в Связной за возвратом денег. Вот тут нестыковочка.

Договор страхования заключается со страховой компанией, и обращаться нужно в страховую компанию.

В полисных условиях данный алгоритм прописан, но после разговора с оператором я почему-то поверила в то, что нам действительно нужно обратиться в Связной.

Оператор сообщила мне, что денежные средства – страховая премия – в страховую компанию не поступали, поэтому страховая к нам их возвратить не может. Логика в данных словах есть.

ЧАСТЬ ВТОРАЯ: ИДЕМ В СВЯЗНОЙ

Помня о том, как легко и просто я отказалась от страховки в Хоум Кредите, я думала, что мы в придём в магазин “Связной”, нам дадут бланк, по которому мы заполним отказ от договора страхования, после этого либо вернут денежные средства наличными, либо в банк на кредитный счет, либо на какой-либо другой счет.

Разговор с сотрудниками “Связного” не получился. Мне начали с порога хамить и нагло врать о том, что от страховки нельзя отказаться и что это условие банка.

Страховка – это не условие банка, это условие Связного. За продажу страховок сотрудникам Связного платят премию, за не продажу – депремируют.

Разумеется, в ответ я не стала молчать, высказала сотрудникам о том, что они – наглые вруны, и отказаться от страховки можно, и оформлять её было не обязательно.

Конструктивного диалога не получилось, неконструктивного тоже. Зато настроение испортили не только мне, но и я Ибо нефиг хамить всем подряд, кто-то и ответить может.

Разумеется, я не преминула воспользоваться книгой жалоб и предложений. Надо ли говорить, что ответ на моё обращение не поступал?

ЧАСТЬ ТРЕТЬЯ: ЗВОНИМ В СВЯЗНОЙ

После разговора с сотрудниками магазина у меня всё еще теплилась надежда, что данное событие – исключение, что на самом деле нам должны были помочь, просто в данном конкретном магазине работают сотрудники-хамы, на которых никто никогда не жаловался.

Я снова ошиблась.

Позвонив на горячую линию, я услышала то же самое: от страховки нельзя отказаться , это условие банка.

ЧАСТЬ 4: РАЗЫГРЫВАЮ СЦЕНАРИЙ ПОКУПКИ ТЕЛЕФОНА

Я всё никак не могла успокоиться. И я решила попробовать сама купить телефон и посмотреть, будут ли мне навязывать страховку.

Сотрудница радостно консультировал меня про телефон, радостно предложила “Рассрочку”, безрадостно отвечала на мои вопросы про что, зачем, почему/ страховка, безрадостно выслушала мои возражения о ненужности страховки. Закончилось всё тем, что страховка – это у них такие условия продажи. У них, то есть у магазина, не у Банка.

Телефон я покупать не стала, он был не нужен.

Вывод: покупку доп. услуг и аксессуаров в Связном НАГЛО НАВЯЗЫВАЮТ.

Собственно, после всего произошедшего я включила логику, прочитала ещё раз полисные условия и Указание ЦБ о правилах отказа от страховки, посоветовалась с коллегами-юристами, и направила заявления в адрес страховой и Связного об отказе от страховки и требованием вернуть деньги.

Что примечательно, Связной прислал ответ.

Связной – лишь Агент между Страховщиком и Страхователем. Обращайтесь в страховую.

Важно: отказ от страховки должен быть в письменном виде! Никакие звонки в страховую отказом от договора страхования не являются.

Закончилось дело судом, и дело мы выиграли.

Подводя итог, могу сказать, что сеть магазинов “Связной” я не рекомендую.

Магазину Связной одна звезда – за действительно беспроцентный кредит, который получился в нашем случае.

Вторая звезда – за возможность заработать лично мне как юристу.

Не будь я юристом, я бы не поставила данному магазину и одной звезды.

О том, как я подала исковое заявление, и сколько мы взыскали со страховой компании, читайте в моем следующем отзыве о ВТБ Страхование.

____________________________________

Подписывайтесь, чтобы не пропустить.

____________________________________

Пишите в личку, если остались вопросы.​​​​​​​

Источник: https://irecommend.ru/content/otkazyvaemsya-ot-strakhovki-chast-1-chto-za-rassrochka-v-svyaznom-kak-vernut-nazad-svoi-deng

Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту

Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

Практически все заемщики в наши дни знают, что при оформлении кредитов банки пытаются навязать им различные комиссионные платежи и необязательные услуги. Рассмотрим сегодня и возврат страховки.

Такой услугой можно считать и страхование при оформлении кредита. Еще несколько лет тому назад займы в банках можно было оформлять без страхования имущества или жизни. Сегодня кредитные учреждения различными способами пытаются навязать заемщикам эти услуги.

Обязательна ли страховка?

В начале 2008 года вступил в силу закон, согласно которому кредитные учреждения не имеют права взимать плату с клиентов для страховки здоровья или жизни, за исключением кредитов с залогом. Если же заемщик приобретает в рассрочку жилье или автомобиль, банк вправе по закону потребовать от него застраховать приобретаемое имущество, которое является обеспечением по кредиту.

Поэтому необходимо знать, что банки не имеют права требовать страховку при оформлении обычного кредита или отказать в его выдаче в случае несогласия клиента оплатить страховку. Страхование здоровья или жизни – это личное дело каждого гражданина.

Если сотрудник банка отказал в предоставлении кредита без страховки, необходимо напомнить ему 421-ю статью Гражданского кодекса РФ, в которой указано: «Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления».

Можно ли вернуть деньги, если страховка уже оплачена и кредит погашен?

Просто так, добровольно, банк в данном случае деньги за страховку не отдаст. Их можно вернуть только через суд.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору кредитное учреждение обязано выдать денежные средства (ссуду) клиенту на условиях и в размере, которые указаны в договоре, а клиент при этом обязуется ввернуть предоставленную ему сумму вместе с процентами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает выдвигать как условие при покупке одних товаров или услуг обязательное приобретение других товаров или услуг. Все убытки потребителя, которые возникли при нарушении его прав выбора услуг или товаров, должны возмещаться продавцом в полном объеме.

Верните деньги! Возврат страховки при досрочном гашении кредита

Несомненно, оплата страховки является добровольной услугой, однако многие заемщики, желая уменьшить вероятность отказа банка в выдаче ссуды, соглашаются заключить договор о страховке на весь срок кредитования.

Если ссуда была оформлена на короткий срок (не больше года), размер страховой премии будет не слишком значительным.

Но при оформлении кредита на пять или больше лет размер страховки обычно достигает нескольких десятков тысяч рублей.

Что же делать, если заемщик вдруг решил досрочно полностью или частично погасить кредит? Неужели стоимость страховки придется просто подарить банку? Можно ли вернуть хотя бы часть потраченных на ее оплату денег?

Возможность возврата уплаченной страховки должна быть предусмотрена в кредитном или страховом договоре. Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право в любой момент отказаться от страховки, однако уплаченные за страховку деньги не подлежат возврату, если это не предусмотрено в договоре страхования.

Необходимо помнить, что перед тем, как подписать кредитный и страховой договоры, следует ознакомиться с их условиями. Не следует верить менеджерам, которые говорят о возможности в будущем отказаться от страховки посредством написания заявления, поскольку это зачастую не соответствует действительности.

На основании чего можно вернуть стоимость страховки?

Если заемщик был вынужден подписать страховой договор с карманной компанией кредитного учреждения, потраченные средства можно попробовать вернуть.

Как уже упоминалось, существует статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в которой запрещено обуславливать покупку одних услуг обязательной уплатой иных товаров или услуг.

Согласно статье 48 Гражданского кодекса РФ, услуги страхования являются независимыми от услуг кредитования граждан.

Поэтому возможность исполнения кредитного договора не должна зависеть от подписания договора о страховании здоровья или жизни заемщика.

Подписание такого договора о страховании не является обязанностью, а только правом гражданина, так как статьями 927 и 935 Гражданского кодекса РФ не предусмотрено обязательное оформление страховки такого типа.

Выполнение заемщиком обязательств по возврату кредитных средств с процентами достаточным образом гарантируется другими условиями кредитного договора, которыми являются: обеспечение кредита недвижимым имуществом, неустойка, поручительство, предъявление требования о досрочном погашении кредита и др.

Оформление кредита онлайн в несколько банков позволяет сэкономить время и увеличивает шансы на быстрое получение положительного решения.

Прочитав вышенаписанное я полагаю так, что мы благочестивые заёмщики банков даже и не подозреваем, что часть уплаченного кредита можно вернуть!!! И мне кажется банки намеренно скрывают эту информацию!!! Только вот один ньюанс подача иска в суд… …

Я даже не ожидала что в Сбербанке России могут так обманывать заемщиком, пенсионеров, тех кто не от хорошей жизни идет за кредитами. Даже стыдно что банк в своем названии использует слово РОССИЯ.

Люди не верьте что вам вернут “добровольно-навязанную” страховку,когда дают кредит они так красиво поют,якобы если вы в течении первого года погасите кредит,вам вернут страховку!!!не правда!!!Мало того остаётся малая доля от той суммы,так ещё и её…

Источник: https://kredit-otziv.ru/kak-vernut-navyazannuyu-bankom-straxovku/

Довесок к кредиту

Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Когда навязывают страховку при покупке в рассрочку

Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?
Крайне мало шансов выйти из магазина техники только с тем, что вы собирались купить. Но они есть, если подготовиться

На кассе популярного магазина мне выдают смартфон и чек, и что я вижу: оказывается, помимо девайса, я купила некую страховку за 554 гривны (1300 рублей).

Судя по отзывам в интернете, с подобной ситуацией сталкивается множество людей, приобретающих гаджеты в крупных российских и украинских сетях электроники. И чаще всего при покупке в рассрочку.

Страховку либо вписывают в чек, не уведомив покупателя, либо ставят его перед фактом, что он обязан её купить.

Разберемся, имеют ли право магазин или банк настаивать на покупке дополнительных услуг. А также как отказаться от страховки, и почему это деньги за воздух. Но для начала моя история.

Как меня «развели» на страховку

При покупке смартфона продавец сообщил мне, как факт: «У вас там автоматически страховочка подтянется». И, как только я открыла рот, чтобы выяснить что за страховочка, и почему она подтянется автоматически, продолжил: «Настройки брать будете?». В спешке я упустила первую фразу, и начала активно отказываться от второго предложения.

Тут же молодой человек называет мне общую сумму и спрашивает устраивает ли она меня. Сумма меня устроила, так как оказалась даже ниже, чем озвученная на сайте. Но я совершила ещё одну грубейшую ошибку, не уточнив конфигурацию девайса, когда мне сказали, что это последний экземпляр данной модели в магазине.

Чтобы без вашего согласия вам не продали лишнего, до оплаты или оформления рассрочки требуйте, чтобы вам показали счет-фактуру или озвучили все позиции и цены.

Я считала, что беру 32 Гб, а это были более дешевые 16 Гб плюс некая «Абсолютная защита».

Консультант отдал счет девушке на банке, она оформила рассрочку, я получила на кассе смартфон и чек. И тут поняла, что очень сглупила.

Смартфон нужен был срочно, времени было очень мало, да и за устройство магазину только что заплатил банк. Поэтому в тот момент разбираться не стала

Три сценария навязывания дополнительных услуг

Итак, первый сценарий, произошедший со мной, без шума и пыли: когда вас страхуют или вписывают в чек ещё нечто, не спросив хотите ли вы этого, а зачастую даже не потрудившись уведомить вас.

Второй сценарий, угрожающий: консультант говорит, что дабы оформить рассрочку, клиент ОБЯЗАН купить страховку или другую дополнительную услугу. В противном случае рассрочки не будет.

Третий сценарий, угрожающий 2: используется другой род давления, когда продавец утверждает, что устройство не будет работать или вообще не продается без определенных настроек, за которые нужно заплатить отдельно.

Был случай, когда человек успешно отказался от страховки, но ему в чек добавили некую полуторачасовую лекцию (!), что он заметил уже по приходу домой.

Особо нахальные продавцы успевают навязать невнимательным покупателям и страховку, и высосанные из пальца настройки.

Имеют ли право магазин или банк требовать оформления страховки или покупки других услуг

И по российскому, и по украинскому законодательству НЕ ИМЕЮТ ПРАВА!

Существуют случаи, когда страхование обязательно, но это касается кредитов на серьезные суммы, предполагающих залог (ипотека, автомобиль и т.п.). В случае же мелкого потребительского кредитования, включая то, что сети техники и электроники называют покупкой в рассрочку, страховаться или нет остается на усмотрение клиента.

Мелкие потребительские кредиты не требуют обязательного оформления страховки

Здесь идут в ход Законы «О потребительском кредите (займе)», «О банках и банковской деятельности» и «О страховании», и прежде всего «О защите прав потребителей».

Постановка вопроса «либо вы покупаете у нас страховку/ настройки, либо мы не продадим вам смартфон/ не оформим рассрочку» грубо нарушает 16 статью Закона РФ «О защите прав потребителей».

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)…

Добавление в счет позиций, на которые покупатель не соглашался, тем более противоправно:

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В украинском Законе «О защите прав потребителей» подобной формулировки нет, но можно воспользоваться некоторыми фразами из статей 18 и 19.

Что делать, если вам навязывают страховку или другие услуги

Ваша задача — понять КТО ИМЕННО НАСТАИВАЕТ на этом. Ноги «обязательной страховки» могут расти из политики банка, политики магазина или личности консультанта, на которого вы попадёте.

Очень часто страховка не имеет никакого отношения к условиям предоставления банком рассрочки. Дело может оказаться в том, что консультантам или специалистам по кредиту нужно выполнять план по продаже дополнительных услуг.

Варианты как себя вести, если вас вынуждают раскошелиться на воздух

  • Попросите у консультанта обоснование — где написано подобное требование.
  • Покажите продавцу выдержку из Закона «О защите прав потребителей».
  • Просите взглянуть на типовой договор страхования — там вообще может писаться, что это дело добровольное, или вы ясно увидите, что страховка — допуслуга магазина.
  • Если консультант отказывает вам в продаже гаджета, раз вы не желаете страховаться или покупать сервисное обслуживание, требуйте пригласить главного менеджера. Или позвоните при консультанте на горячую линию, и спросите есть ли такая обязаловка.
  • Собираясь брать в рассрочку девайс, можете заранее написать на официальную почту магазина и уточнить вопрос. Если в ответе вас будут убеждать в неотвратимости покупки чего-либо, кроме товара, лучше не бороться с ветряными мельницами, а пойти в другое место. Если же ответ будет отрицательным, сохраните себе скриншот, — будет чем отбиваться в случае «страховочной атаки» в магазине.

Прежде, чем готовить этот материал, я написала в службу поддержки торговой сети, в которой брала смартфон. Спросила обязательна ли страховка при рассрочке, и мне ответили:

Здравствуйте, Анастасия! Покупка дополнительной страховки для Вашего устройства всегда остается на усмотрение клиента. Наши сотрудники всегда обязательно предлагают эту услугу, так как она является очень полезной, на случай механических повреждений, что очень удобно при покупке устройства в кредит.

  • Просите у оформляющего рассрочку работника посмотреть типовый договор и паспорт потребительского кредита. Всегда указывается требует ли банк для получения займа купить дополнительные услуги третьих лиц, включая страховиков. У меня в паспорте написано, что такого требования нет и в сноске уточняется, что страхование только по желанию клиента. Менеджеру некуда будет деваться.

В паспорте потребительского кредита: «Дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц, обязательные для получения кредита: услуги страховика — Нет» Сноска, две звездочки рядом с «Нет»: «Да, только по желанию/по требованию Потребителя»

Но здесь учтите, что хотя отказ не из-за вашей неплатежеспособности будет противозаконным, это никого не останавливает: банк может отказать в кредите, кредитный специалист — сделать вид, что ваша заявка не одобрена, консультант — упереться и не продать вам технику.

  • Если всё-таки это условие банка, есть альтернативный вариант: подождать, пока банк одобрит рассрочку, и как только вам скажут об утвердительном ответе, настоятельно требовать, чтобы убирали страховку из счета и уменьшали сумму кредита.
  • Альтернативный вариант 2: взять товар в рассрочку как предлагают, и на следующий день подать заявление на отказ от страховки и возврат за неё средств. Имеете полное право.

Почему страховки и другие дополнительные услуги магазинов — это деньги в никуда

Давайте-ка глянем, что же мне навязали. По договору об «Абсолютной защите» я имею право на бесплатный ремонт девайса на определённую сумму, уменьшающуюся каждый месяц. В гарантийных случаях и при механическом повреждении в результате внезапного воздействия непредвиденных физических сил. Но нужно доказать, что ты не верблюд, и это случилось без твоего злого умысла.

Также можно обменять ущербный девайс на карточку со скидкой на следующую покупку.

Страховка предполагает ремонт мобильного устройства или замену поврежденного смартфона на скидочную карту. С массой оговорок о страховых случаях Уменьшающаяся сумма услуги, которой проблематично воспользоваться

Как обстоит дело с такой карточкой неизвестно, но с ремонтом, судя по отзывам, всё сложно. Часто отказывают, ибо нестраховой случай, завышают цену работ, чтобы пользователь доплачивал поверх страховки и т.п. Когда у тебя недорогой девайс, проще купить новый.

Другие услуги, которые активно предлагают магазины техники, — это просто анекдот. При покупке iPad, два парня пытались убедить меня в том, что я не настрою Apple ID и не установлю себе таких приложений, как скачают они. За интуитивные настройки и скачивание софта просили более 1000 гривен, но судя по отзывам, доходит до 2500 и выше.

В общем, не ведитесь.

Надеюсь, мой неудачный опыт поможет кому-то из вас избежать лишних трат.

Источник: https://hype.ru/@stacy/kogda-navyazyvayut-strahovku-pri-pokupke-v-rassrochku-3k4zhgnd

Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

В конце февраля заёмщик из Кабардино-Балкарии отсудил у банка сумму, равную тройной цене навязанной ему страховки. Ранее мужчина пришел в банк за кредитом, где менеджер сообщила, что ему необходимо оформить страхование жизни более чем за 47 тысяч ₽ — иначе в выдаче денег будет отказано.

Мужчина согласился, а через неделю обратился в банк с претензией о возврате страховой премии, но ответа на неё не получил. Тогда он пошёл в суд, который в итоге занял его сторону.

С банка и страховой компании будут взысканы не только страховая сумма, неустойка, компенсация морального вреда в 6 тысяч ₽, но и штраф за нарушение прав потребителя — всего около 152 тысяч ₽.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, к регулятору поступают жалобы, связанные с реализацией банками дополнительных продуктов и услуг при заключении с потребителями кредитных договоров.

Одной из самых распространённых дополнительных услуг, предлагаемых банками клиентам при обращении за кредитом, является как раз добровольное страхование (чаще всего — страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы).

«При выявлении случаев навязывания дополнительных продуктов и услуг регулятор предупреждает банки о недопустимости такой практики и, при наличии доказательств нарушения прав потребителей, направляет соответствующее предписание», — говорит представитель регулятора.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин отмечает, что навязывание страховок в России — широко распространённая практика.

«Большинство из тех, кто вынужден был взять кредит с навязанной страховкой, не знают о незаконности таких действий банков, и, соответственно, это незнание приводит к тому, что люди переплачивают (стоимость страховки включается в тело кредита)», — рассказывает Янин.

Читайте по теме: 6 самых необычных страховок

Есть страховки, которые можно вернуть, и такие, которые вернуть не получится. К невозвратным, в частности, относятся:

  • ВЗР (туристическая страховка);
  • «Зелёная карта» (ОСАГО для иностранца);
  • Профессиональная страховка (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • Медицинская страховка (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу).

Остальные страховки вернуть можно. По словам руководителя портала «Вернемстраховку.РФ» Ильи Афанасьева, страховки жизни и здоровья люди хотят вернуть чаще всего. Их банки, по его словам, нередко навязывают во время оформления потреб- и автокредитов.

Банкам выгодно продавать страховки в дополнение к кредитам. Они зарабатывают на комиссионном вознаграждении, которое, по оценкам Дмитрия Янина из КонфОП, может достигать 90% от суммы полиса.

«Мы проводили небольшое расследование и выяснили, что страховка от банка по цене может отличаться от обычной в разы», — делится данными Илья Афанасьев. Впрочем, так бывает не всегда. Консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Игорь Подопросветов отмечает, что разница в цене может быть и незначительная.

«Сказать однозначно, что в банке страховка дороже, нельзя — сначала надо изучить условия каждой конкретной страховой программы», — говорит эксперт.

Как вернуть страховку

Согласно указанию Банка России, в договорах добровольного страхования должно быть прописано право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Поэтому чтобы отказаться от страховки самостоятельно, человеку нужно не позднее 14 дней с даты оформления кредита и страховки отправить в страховую компанию заявление об отказе от договора.

«Нужно указать номер договора страхования, ФИО, адрес, ваши банковские реквизиты, — советует Илья Афанасьев.

— Банковские реквизиты, указанные в заявлении, должны быть именно того человека, кто заключил договор. К письму должен быть приложен сам договор страхования и чек о его оплате.

Всё это можно прислать Почтой России. При этом неважно, как быстро письмо придёт. Важно в течение 2 недель его отправить».

Ведущий специалист Национальной Юридической Службы «Амулекс» Жанна Гринева отмечает, что правила страховщика могут предусматривать в том числе возможность электронного обращения. «Однако если этот порядок не определён, то заявление подаётся лично страховщику или направляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения», — говорит она.

Дальше клиент ждёт ответ. «Вероятность получения обратно денег близка к 100%», — говорит Илья Афанасьев.

Старший вице-президент, директор департамента по работе с финансовыми институтами АО «АльфаСтрахование» Алина Соколова подтверждает: безусловно, если такое заявление поступит, расторгнуть договор можно, и каких-то условий, при которых страховщик может отказать в расторжении договора, нет.

«Страховщик должен вернуть страхователю (физическому лицу) уплаченную страховую премию в течение 14 календарных дней со дня заключения договора — при условии, что в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая», — уточняет руководитель Правового управления СК «Сбербанк страхование» Марианна Лобова.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе потребовать от заёмщика застраховать предмет залога либо иной страховой интерес заёмщика, а в случае невыполнения этой обязанности повысить процентную ставку.

«Если кредитный договор содержит такое условие, то при отказе от страхования повысится процентная ставка по кредиту», — предупреждает Жанна Гринева. Такие условия могут, например, касаться договора ипотеки.

«Однако и в этом случае можно попробовать купить страховку дешевле в офисе страховой компании, а не в банке», — советует Илья Афанасьев.

Выбрать страховку от несчастного случая

Калькулятор Сравни.ру

Коллективные и индивидуальные договоры

Программы страхования могут быть индивидуальными и коллективными. Второй тип подразумевает, что человека присоединяют к программе, действующей между банком и страховой компанией.

Вернуть коллективную страховку сложнее, так как законом такое право пока не предусмотрено. Однако из позиции Верховного Суда РФ следует, что шанс возврата такой страховки есть и попытаться стоит.

«Если заключён договор коллективного страхования, то при отказе от страховки заявление о расторжении нужно подавать не только в страховую компанию, но ещё и в банк, то есть заявлений должно быть два, — предупреждает Илья Афанасьев. — По содержанию они в принципе одинаковые.

Этот нюанс упускают многие юристы и потребители и в итоге получают отказ в возврате этой навязанной страховки».

Однако Жанна Гринева из НЮС «Амулекс» предупреждает, что при подключении к программе коллективного страхования помимо страховой премии удерживается также плата банку за включение потребителя в программу, возврат которой невозможен (если иного не предусмотрено правилами программы).

При отказе в удовлетворении претензии со стороны банка или страховой компании потребитель вправе направить жалобы в Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, в том числе в электронной форме, говорит Гринева.

Так, в пресс-службе ЦБ Сравни.

ру рассказали, что с августа 2018 по февраль 2019 года в отношении 11 банков были приняты меры за нарушение требований федеральных законов, регулирующих сферу защиты прав потребителей финансовых услуг (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;  218-ФЗ «О кредитных историях»; 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в том числе и за навязывание дополнительных услуг при кредитовании. В результате Банком России по всем этим случаям были вынесены предписания об устранении нарушений, а также наложены штрафы на общую сумму порядка 2,5 миллиона ₽.

Сервисы и специалисты

Вернуть страховку можно также при помощи юристов или специальных сервисов. Кроме классических юридических фирм, можно обратиться к профильным компаниям, специализирующимся именно на страховании. Среди них — «Страхвозврат» и «Верни страховку». Цена на их услуги начинается примерно от 3900 ₽ и во многом зависит от региона и конкретной проблемы.

В октябре прошлого года на рынке также появился онлайн-сервис «Вернём страховку». Минимальная цена по предоплате — 89 ₽, максимальная — 988 ₽. Клиентам сервиса приходит на почту готовое заявление и подробные инструкции.

Екатерина Аликина, коллаж – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2019/3/14/instrukcija-kak-vernut-navjazannuju-strakhovku/

Ваши права
Добавить комментарий