Как уменьшить сумму процентов по займу в МФО, если основной долг составляет 1000 рублей?

Что делать, если у вас долги по микрозайму

Как уменьшить сумму процентов по займу в МФО, если основной долг составляет 1000 рублей?

Обновлено 07.11.2019

Долг по микрозайму – это не повод прятать голову в песок. Вы не один с такими проблемами. По данным Центробанка, на сентябрь 2019 года около 7 миллионов россиян имели просроченную задолженность по кредитам. Поэтому финансовые организации, госорганы предлагают различные варианты решения этой проблемы.

Имея долги по микрозаймам необходимо обратиться в МФО и попросить об отсрочке платежа, его реструктуризации или отмене штрафов. Часто кредиторы охотно идут навстречу заемщикам, снижая их финансовую нагрузку. В противном случае разбирательство перейдет в судебные инстанции.

Но даже они при правильном подходе к делу могут принять сторону должника.

Первый шаг при поиске способов уменьшить долг по микрозайму – определить законность ее начисления. Здесь важно внимательно прочесть договор и оценить его по следующим факторам:

  • объективность начисления процентов;
  • прописаны ли размер пени и штрафных санкций;
  • порядок наложения штрафов.
  1. Вначале разберемся с процентами. Как правило, ставка указывается в договоре, который подписывает заемщик. Следовательно, вы были в курсе условий кредитора и сознательно на них согласились. Так что здесь рассчитывать на снижение задолженности стоит вряд ли.
  2. Пеня и штрафы – самый интересный и перспективный пункт. Бывают случаи, когда в договоре указывается один размер санкций, а по факту кредитор использует другой. Например, за просрочку предусмотрен 1% от всей суммы кредита, а начисляются 1,5%. Если в вашем случае имеет место такая практика, то она на 100% незаконна. А, значит, вы можете смело не платить! С такими вводными МФО никогда не пойдет в суд, поскольку не только проиграет дело, но и лишится лицензии за нарушение закона.

Другой вариант, когда штрафные последствия слишком жесткие. Например, за каждый день просрочки необходимо заплатить 2% от всей суммы займа. То есть даже если у вас кредит на 30 тыс. р., а осталось погасить 3 тыс. р., то штрафы будут начисляться из расчета 2% от 30 тыс. р., а это 600 р. в сутки.

Взять займ для погашения долгов

Имея на руках подобную калькуляцию, уже можно обращаться в суд для признания штрафов несоразмерными нарушению.

На основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд может уменьшить размер штрафных санкций до действующей ставки рефинансирования. На момент написания этой статьи (ноябрь 2019 года, – ред.

) она установлена на уровне 6,5% годовых! Актуальную ставку Центробанка всегда можно уточнить на официальном сайте регулятора или профильных ресурсах.

Реструктуризация, как способ снизить финансовую нагрузку

Если вы не настроены обострять конфликт с кредитором, можно попробовать договориться. Важно помнить, что МФО, если оно работает в правововм поле, не меньше вас заинтересовано в погашении задолженности. Поэтому, когда заемщик сообщает о сложной финансовой ситуации, ему нередко предлагают реструктуризация долга микрозаймов. На сегодня широко распространены три вида данной процедуры:

  1. Пролонгация. Подразумевает погашение процентов за отчетный период с отсрочкой оплаты тела микрокредита (обычно дается сроком до 3 месяцев).
  2. Кредитные каникулы. На определенный срок прекращаются любые платежи, чтобы должник мог поправить свои дела. Но для этого нужны серьезные основания (потеря работы, трудоспособности и т.п.).
  3. Заморозка всех процентов, штрафов и пени. В этом случае период оплаты продлевают на срок до года, и вся накопленная сумма выплачивается небольшими частями. Правда, к такому решению МФО прибегают в крайне редко.

Как списать задолженность по оформленному кредиту

МФО может провести списание долга по микрозайму, когда не останется способов взыскать деньги с заемщика. Такое решение может быть принято в нескольких ситуациях:

  • объективная невозможность выплаты из-за тяжелого финансового положения;
  • отсутствие доходов и личного имущества для взыскания в счет долга;
  • намеренное невыполнение финансовых обязательств.

Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.

Отсутствие финансов или возможности работать.

В этом случае необходимо документально подтвердить свое непростое положение. В этом смогут помочь следующие документы:

  • справка об ухудшении здоровья, из-за чего вы теряете возможность занимать ту или иную должность;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • выписка, что вы состоите на учете в Центре занятости;
  • договор об аренде жилья;
  • документы детей/родственников, находящихся на иждивении.

При наличии одного или нескольких перечисленных условий можно обратиться с заявлением в МФО. Если кредитор не захочет идти навстречу, то предложите ему обратиться в суд, который очень часто принимает сторону заемщиков.

Нет ни имущества, ни денег.

Когда у человека нет никаких источников дохода, займодатели сначала пытаются договориться с ним, а затем обращаются в суд.

Далее к делу подключаются приставы, выясняющие информацию о возможных доходах лица и принадлежащем ему имуществе. При отсутствии первого и второго составляется акт о невозможности взыскания.

Кредитор может подать повторное прошение в суд, но скорее всего долг признают безнадежным.

Заемщик скрывается и не платит по долгам.

В таких случаях МФО при телефонном общении с должником будет угрожать статьями 177, 165 и 159 УК РФ – мошенничество, уклонение от оплаты кредиторской задолженности и злоупотребление доверием.

Но в этом случае правоохранителям нужно будет доказать, что вы планировали не возвращать деньги еще до оформления займа. Иными словами – преступный умысел заемщика.

А если микрозайм был погашен хотя бы частично, то это будет признаком отсутствия такого умысла.

Источник: https://mikrozaym.net/sovety/u-menya-dolgi-po-mikrozajmam-chto-delat/

Закон по микрозайму — закон и МФО, что нужно знать заемщику о своих правах

Как уменьшить сумму процентов по займу в МФО, если основной долг составляет 1000 рублей?

 Такой относительно новый бизнес в России, как микрокредитование, многие считают чем-то самим по себе существующим и не поддающимся никакому законодательному регулированию.

Однако за те несколько лет, которые прошли с момента выдачи первого микрокредита, увеличилось не только количество организаций, предлагающих деньги в долг на короткие сроки, но и количество законов, регулирующих их деятельность.

Конечно, тем, кто планирует брать микрозаймы, законодательство по этому поводу желательно изучить полностью и детально, чтобы потом не было никаких неприятных сюрпризов. Более того, людям, совершенно несведущим в юриспруденции не помешает консультация опытного юриста, однако с основными моментами все же можно попробовать ознакомиться и самостоятельно.

 Кто регулирует деятельность МФО?

 Микрофинансовые организации, а именно они занимаются выдачей небольших сумм на небольшие сроки при предоставлении минимального пакета документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ России. Разумеется, если работают они легально, но к другим лучше и не обращаться, какие бы привлекательные условия ими не выдвигались.

Гражданский Кодекс и Федеральные Законы – это те истины, которых обязана придерживаться в своей работе каждая МФО. Один из пунктов Закона гласит, что организация, работающая с микрозаймами, обязана регулярно отчитываться о проводимой деятельности перед ЦБ, а кроме того – любую их них в любой момент и без предупреждения могут проверить надзорные органы (Прокуратура, Налоговые службы и т.п.).

 Суть Федерального Закона о микрокредитовании

Закон о микрозаймах содержит огромное количество информации, уточнений и дополнений, в которые, к тому же, регулярно вносятся всевозможные правки. На сегодняшний день в силе Закон с поправками от 29 марта 2016 года, гласящий:

  • Для юридических лиц, а также тех, кто зарегистрирован как предприниматель, отныне есть возможность получить не один, а три миллиона рублей в качестве микрозайма, тогда как для рядовых граждан сумма не изменена (подробнее о микрозаймах для предпринимателей);
  • Введено различие между микрофинансовыми и микрокредитными организациями: первые могут привлекать к вкладам денежные средства любого гражданина РФ, вторые – исключительно принадлежащие их учредителям;
  • Без регистрации в Госреестре МФО ЦБ РФ работать в сфере микрокредитования запрещено;
  • При нарушении правил сдачи отчетности или ее недостоверности, Банк России имеет право исключить МФО из госреестра.

 На что МФО не имеет законных оснований?

Новый закон о микрозаймах еще больше заботится именно о потребителях и их защите, поэтому он четко оговаривает, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация:

1) Изменять размер процентной ставки на свое усмотрение без согласия заемщика.

2) Штрафовать заемщика за досрочное погашение займа, если он уведомил о намерении это сделать не позднее, чем за 10 дней до совершения самого платежа.

3) Проводить микрофинансирование в любой другой валюте, кроме российского рубля.

4) Одновременно с микрофинансовой, вести торговую или производственную деятельность.

Несмотря на явную заинтересованность государства в том, чтобы у потребителей, взявших микрозаймы, возникало как можно меньше финансовых трудностей, все же такого понятия, как не платить микрозаймы законно, не существует.

Можно оспорить в суде размер процентов, выставленных за просроченный платеж, или же использовать другой способ уменьшения суммы долга, который предстоит вернуть, но возвращать его все же придется в любом случае.

Подробности в статье о — судебной практике по микрозаймам.

 Регулирование процентных ставок

Огромное внимание и в Законах, и в поправках к ним уделяется размеру процентов, которые имеет право взымать МФО за выданный займ. Возможно, если выйдет новый Закон о микрозаймах 2017, там будут оговорены другие условия, но на сегодняшний день они следующие:

  • Проценты по микрозаймам на короткие сроки должны быть оговорены в договоре, при этом их размер следует указывать за год, вне зависимости от срока, на который они выдаются;
  • Все варианты изменения процента по микрозайму законны только в том случае, если прописаны в договоре микрозайма и потребитель с ними ознакомлен и согласен;
  • Проценты по взятой в долг сумме не должны превышать основной долг более, чем в четыре раза, вне зависимости от срока, на который выданы деньги.

 Кроме того, МФО имеют официальное право передавать сведения о заемщиках в НБКИ, чем активно пользуются те, кто желает улучшить кредитную историю микрозаймом, а также сотрудничать с третьими лицами – продавать долги своих заемщиков коллекторам.

Правки в закон в 2017 году о потребительских микрозаймах

По договорам микрозайма которые были заключены с 1 января 2017 года МФО не имеют право начислять проценты после достижения 3-х кратного размера суммы займа.

Но все дополнительные услуги МФО а также штрафы и пени не входят в это ограничение. Проценты начисляются только на оставшуюся непогашенную сумму долга.

Начисление процентов останавливается, как будет достигнут порог в размере 2-х кратного превышения этой суммы (части долга).

Подписывайтесь на наш Телеграм канал ]]>«Честные займы»]]>, где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным – подписывайтесь!

]]>  перейти в канал «ЧЕСТНЫЕ ЗАЙМЫ» ]]>

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-po-mikrozaymu-zakon-i-mfo-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku-o-svoih-pravah

Как нас специально разоряют кабальными кредитами

Как уменьшить сумму процентов по займу в МФО, если основной долг составляет 1000 рублей?

После не слишком продолжительного периода охлаждения рынок потребительских кредитов вновь демонстрирует оживление. И, надо сказать, делает это довольно лихо. Не последнюю роль в этом играет активная рассылка СМС-оповещений в духе «кредит на 1000000 рублей уже ваш, нужен только паспорт».

Как это нередко бывает, люди, не испытывающие острой необходимости в заемных средствах, сразу испытывают потребность этим якобы персональным предложением банка воспользоваться, потому что у них просыпаются разные «хотелки», которые неплохо было бы реализовать: новый телефон, автомобиль, поездка в отпуск или рефинансирование уже имеющихся займов.

Еще есть микрофинансовые организации (МФО). В них, как правило, граждане «перехватывают» до зарплаты, и делают это, в связи с продолжающимся падением реальных доходов, все чаще. Согласно данным недавнего опроса ВЦИОМ, о наличии непогашенных кредитов заявили 57% респондентов. Как отмечают представители центра, с 2009 года этот показатель увеличился более чем в два раза.

— Но не всегда в таких случаях заемщики грамотно оценивают свои возможности, — констатирует Ренат Габдрахманов, руководитель технико-аналитического департамента компании «Кабинет Финансовой Помощи».

— Самая распространенная ошибка заемщика заключается в том, что он думает, что сможет сократить свои расходы на размер ежемесячного платежа или рассчитывает на увеличение дохода на эту сумму. Но это становится причиной возникновения проблем с выплатами.

Вторым шагом к долговой яме становится получение нового кредита с целью погашения текущих. За одним кредитом идет второй, за вторым третий, а в итоге мы получаем массу «безнадежных» обязательств. С ростом количества таковых растут проценты по кредитам.

Банки вынуждены увеличивать их, чтобы перекрывать потерянные средства. В итоге это приводит к росту так называемого «невозврата».

Чтобы сократить свои потери, кредиторы нередко идут на различные ухищрения.

— Заемщику «накручивают» долг с помощью процентов, пеней и штрафов, — разъясняет генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.

— Штрафы, как правило, это фиксированная сумма, которая начисляется за просрочку платежа, а пени уже считаются в зависимости от количества дней со дня просрочки. Конечно, если долг очень давно просрочен, пени могут быть просто бешеные.

Больше всего страдают именно должники МФО, потому что у них, как правило, суммы долга «с накруткой» существенно превышают установленные законом. В банках пеня по кредиту установлена согласно закону о потребкредите — не более, чем 0,1% в день от суммы кредита.

Еще несколько лет назад у МФО таких ограничений не было. Именно поэтому многие из их должников не смогли возвратиться в график. У нас есть клиенты, у которых был заем на 7−15 тысяч рублей, а с них уже 150 000 требуют.

«СП»: — Но ведь сейчас МФО вроде бы сбавили обороты? Если раньше их типовая ставка была 1000% годовых, то сейчас в среднем составляет 300−500%. То же происходит и с размером пеней. Если раньше они достигали в день 2−3%, то сейчас это уже 0,1%.

— Сейчас МФО урезаны в рамках того, чтобы взыскивать долги самостоятельно. Они обязаны прибегать к помощи сторонних коллекторских агентств, так что у этих структур получится еще больший процент невозврата. Поэтому они, как и некоторые банки, стали прописывать допсоглашения по договорам, в которых определен порядок взаимодействия с заемщиком, отличающийся от законодательно принятого.

«СП»: — Например?

— Например, прописывают дополнительные звонки и визиты, максимальное количество возможных контактов. Потому что если МФО действительно начнут работать в рамках закона, им вообще никто ничего возвращать не будет.

«СП»: — Почему?

— Финансовая грамотность граждан повысилась. Например, раньше люди не знали, что к ним не имеет право заходить в квартиру никто, кроме судебных приставов. Теперь заемщики стали более юридически подкованными и методы взыскания не работают, складывается не очень благоприятный рынок для коллекторов.

Плюс в начале ноября Госдума приняла в первом чтении законопроект, ограничивающий размер начисляемых по договору потребительского займа процентов, штрафов и пеней. Согласно ему, «потолок» не будет превышать полуторакратную сумму долга.

То есть если гражданин возьмет заем на 1 тысячу рублей, выплатить ему придется не более 1,5 тысячи. Это дает шанс людям вернуться в график платежей. Очень многие говорят, что они бы с удовольствием заплатили, но от них уже какие-то неправдоподобные суммы требуют. И представители МФО очень редко вступают в переговоры.

Люди, которые там работают, настроены на разорение заемщика. Всего две-три недели просрочки платежа, и сумма долга удваивается.

Однако из-за этой новеллы сотни процентов годовых уйдут в прошлое, что вынудит МФО приблизиться к банкам по уровню скоринга заемщиков. Людям, у которых плохая кредитная история, просто не будут выдавать деньги.

Также юристам будет легче работать, ведь сейчас судьи зачастую не списывают долг, несоразмерный изначально взятому кредиту (статья № 333 ГК РФ), ссылаясь на свободу договора («ты же знал, что ты подписываешь»). Мы раньше оспаривали такие договоры по кабальности, но в будущем кредитору не будет смысла подавать на взыскание суммы больше, чем полуторный объем долга.

К тому же инициатива обрушит бизнес еще и кооперативов с ломбардами, которые специально составляют договоры, чтобы посадить заемщика в «долговую яму» и забрать его имущество.

«СП»: — А каким образом они это делают?

— Кредитные кооперативы предлагают кредитные суммы больше, чем в МФО, часто выдают внушительные займы под залог недвижимости. Конечно, договоры у них с жесткими штрафными санкциями. В основном они предлагают пересчет кредитной ставки, если кредит не погашается, но сами штрафы превышают эту сумму.

Эти организации рассчитывают забрать имущество, так как возврат долга им менее выгоден. Обычно договоры составляются таким образом, что человек вначале платит проценты, а в конце приносит основную сумму долга.

При этом за малейшую просрочку предусмотрены очень большие штрафы (с тем учетом, что вы еще и долг не гасили).

Ломбарды же зачастую оценивают залог по низкой стоимости, по принципу «мы продаем, а вы излишек получаете». Оценка, как правило, указывается сначала в договоре. Потом, когда гражданин перестает платить, эта цифра уже фигурирует как стартовая цена продажи залога, предположим, автомобиля.

Допустим, вы согласовываете срок в 3 недели. За эту сумму в течение трех недель автомобиль, естественно, никто не купил. Потому что и на продажу его выставляли фиктивно. Затем машину продают за бесценок, и с учетом штрафов и процентов получается, что ломбард вообще ничего не должен.

Если должник возмущается, то его запугивают — «пойдем в суд, еще и имущество заберем».

«СП»: — Получается, что упомянутый законопроект наконец наведет порядок на рынке финансовых услуг и закроет дорогу недобросовестным кредиторам?

— К сожалению, этот рынок будет существовать. Должникам с плохой кредитной историей в случае принятия нового закона придется идти к черным кредиторам, которые работают вообще вне рамок закона. Это огромный риск. Никогда не знаешь, как поведет себя физическое или юридическое лицо, каковы его методы взыскания.

Раз оно по закону не работает, договор может быть составлен с уловками. Есть случаи, когда люди только получали деньги взаймы и сразу же по договору имущество свое теряли. Конечно, там огромные комиссии и штрафы, которые незаконны. Договоры не будут все равно соответствовать требованиям закона в любом случае.

Источник: https://svpressa.ru/economy/article/186710/

Ваши права
Добавить комментарий