Как отказаться от поручительства, если срок прошел?

Причины прекращения поручительства: действия кредитора и банкротство заемщика | Советы юристов

Как отказаться от поручительства, если срок прошел?

Прекращение поручительства не менее важно для лиц, которые стали гарантами по обязательствам родных и близких, товарищей и коллег по работе.

Пока действует кредитный договор, риск финансовых трудностей основного заемщика дамокловым мечом нависает над гарантом.

Избавление от обязательств со стороны поручителя происходит в соответствии с действующим нормами права и при определенных условиях.

1 Основные положения.

2 Причины для прекращения поручительства.

3 Прекращение поручительства при банкротстве.

Как кредитополучатель, так и поручитель несут обязательства по займу до момента его полного погашения. Условия договора могут ограничивать ответственность гаранта перед финансовым учреждением, этот вопрос решается в индивидуальном порядке при заключении сделки.

Некоторые правила, которые следует учитывать:

  1. Смерть основного заемщика не является основанием для прекращения поручительства;

  2. Отказаться от договора в одностороннем порядке гарант не может;

  3. Надлежаще оформленный договор поручительства оспорить в судебном порядке не выйдет.

Смерть основного заемщика перекладывает его невыполненные обязательства на наследников и поручителя. Первые принимают его долги в соответствии с принятыми правами (имуществом, активами). Если правопреемники отказываются от наследства, обязательства по кредиту исполняет поручитель. Последний имеет право через суд потребовать компенсации финансовых затрат за счет имущества умершего.

Отказ от выполнения или фактическое прекращение договора поручительства в одностороннем порядке приводит к негативным последствиям для гаранта. У него не только ухудшается кредитная история, но против него могут начать исковое производство или начать процедуру банкротства. Итог – взыскание долга и арест имущества судебными приставами.

Важно знать! Поручитель во всех случаях имеет право после исполнения обязанностей потребовать компенсацию от основного заемщика.

В соответствии с положениями ГК, прекращение поручительства возможно по следующим причинам:

  1. Истек срок его действия;

  2. Основное обязательство выполнено или прекратило действовать;

  3. Одностороннее изменение договора кредитором;

  4. Соглашение признано недействительным;

  5. Перевод обязательств по кредиту на другое лицо;

  6. Препятствие банком досрочному погашению кредита.

В соглашении может устанавливаться срок прекращения поручительства. Если этого нет, вступает в действие общее правило, по которому обязательства гаранта действуют в течение года после погашения кредита. Это срок исковой давности, во время которого кредитор может предъявить требования или подать заявление в суд.

Расторгнуть договор поручительства из-за выполнения основного обязательства можно не только в случае полного погашения займа. Это основание подходит, если:

  1. Ссуда оформлена на организацию, которая прошла процедуру ликвидации (прекратила действовать);

  2. Доказано, что неисполнение обязательств по займу связано с причинами, которые не зависят от намерений сторон.

Банк может пойти на одностороннее изменение условий договора поручительства. Если в результате этого объем обязательств гаранта вырос, он имеет право расторгнуть соглашение.

Через суд договор может признаваться недействительным. Это возможно в том случае, если документ подписывался с нарушением законодательства, под психологическим или физическим давлением, а также при введении в заблуждение либо с недееспособным лицом.

Отказ гаранта отвечать по обязательствам нового должника, на которого переводится основной долг по кредиту, также служит основанием для прерывания договорных отношений.

В таких случаях направляется уведомление поручителю, и он должен письменно подтвердить согласие.

Но нередко банки страхуются, прописывая в договоре условие, что поручительство действительно во всех случаях, включая перевод долга на другое лицо. Тогда отказаться не выйдет.

Отказ в досрочном погашении кредита – это частный случай, когда кредитор не хочет принимать надлежащее исполнение обязательств. В этом случае основания для прекращения поручительства – документально оформленный отказ и решение суда. Гаранту придется подавать исковое заявление и отстаивать позицию в ходе заседаний.

Важно знать! Если кредитное соглашение признается несостоятельным или недействительным, прекращение поручительства по ГК РФ происходит автоматически.

Поручитель не освобождается от обязательств перед кредитором, если последний успевает потребовать погасить задолженность до момента прекращения деятельности предприятия или объявления лица банкротом.

Но эта норма имеет некоторые особенности применения.

В случае с юридическим лицом банк имеет право предъявить требование гаранту до момента внесения сведений о прекращении деятельности предприятия в госреестр (ЕГРЮЛ).

Аналогичная ситуация и с физическим лицом. Его обязательства перед кредитором прекращаются, как только суд признает непосредственного должника банкротом. Если до этого момента банк не предъявит требования о выплате задолженности займа, гарант освобождается от финансовой ответственности.

Требования предъявляются через суд или в другом порядке. В первом случае понимается исковое производство, в рамках которого выносится решение и проводится взыскание. Оно может выполняться добровольно ответчиком или принудительно судебными приставами.

Во втором случае требования предъявляются в рамках процедуры банкротства при внесении требований кредиторов. Подача заявления финансовым учреждением принимается в качестве иного порядка предъявления требований, в том числе и к поручителю.

Смерть или банкротство, ликвидация заемщика – это не основания прекращения поручительства. Законодатель установил порядок и перечень оснований прекращения договорных отношений гаранта и банка, выдавшего заем. Затраты, связанные с погашением обязательств перед финансовым учреждением, поручитель может потребовать с непосредственного должника.

Важно знать! Прекращение поручительства при банкротстве происходит только в случае истечения сроков предъявления требований о возврате долга.

Источник: https://legum24.ru/sovetyi-yuristov/prichinyi-prekrashheniya-poruchitelstva-dejstviya-kreditora-i-bankrotstvo-zaemshhika.html

Может ли поручитель по ипотеке отказаться платить за заемщика

Как отказаться от поручительства, если срок прошел?
Многие заемщики пользуются поручительством при оформлении ипотеки. С точки зрения банка благонадежный поручитель — весомый довод в пользу одобрения кредита.

Для человека, который берет на себя ответственность за чужой долг, поручительство может обернуться финансовыми проблемами.

Эту непростую роль на себя берут обычно самые близкие люди, родственники или друзья. Если заемщику нечем платить, поручителю придется гасить ипотеку из собственного кармана.

Кроме убытков, это негативно скажется на кредитной истории и может помешать в будущем получить необходимую банковскую ссуду.

Есть законные основания не платить за заемщика при поручительстве. Об этом и пойдет речь в нашей статье. Прочтите, если планируете стать поручителем, или уже отвечаете за чужую ипотеку. Для заемщиков дальнейшая информация также будет интересна — они узнают много полезной информации.

Когда расплата неизбежна

Имущество и доходы поручителя под угрозой в следующих случаях:

  • заемщик отказался платить, у него нет официального дохода;
  • заемщик умер, у него не было полиса страхования жизни;
  • оценочная стоимость недвижимости недостаточна для покрытия долга.

В указанных случаях поручителю придется оплатить все, начиная от процентов и тела кредита, заканчивая судебными издержками. Экстренный способ избавиться от судебных приставов — инсценировать собственную недееспособность (проще говоря, прикинуться сумасшедшим). Но с таким клеймом жить мало кто захочет, поэтому приходится искать другие пути.

Поручителю по ипотеке гарантированно не придется платить за заемщика, если он не имеет никакого постоянного дохода и собственности. При этом человек без доходов и недвижимости не может стать поручителем: банк требует подтверждения доходов при подаче заявки на кредит.

Если поручителю грозит расплата по чужим счетам, можно уволиться с работы и переписать движимое и недвижимое имущество на ближайших родственников. Эти шаги отсрочат необходимость платить, но не избавят от нее полностью.

Банк будет ждать, пока у поручителя не появится постоянный доход, и будет требовать свои деньги назад.

Важно: если дело дошло до суда, а у поручителя и заемщика регистрация в разных городах, банк-истец выбирает судебную инстанцию по месту нахождения одного из ответчиков. Как правило, это суд по месту нахождения банковской организации. С кого первого банк потребует возврат денег, зависит от вида ответственности, указанного в соглашении.

Особенности договора поручительства

Ответственность поручителя бывает субсидиарной или солидарной.

В 2012 году было обнародовано постановление Высшего Арбитражного суда, согласно которому банк вправе требовать возврат долга от поручителя и заемщика или от одного из них по своему усмотрению при солидарной ответственности по ипотеке. Если ответственность субсидиарная, банк требует возврат долга в первую очередь от заемщика.

Также согласно постановлению ВАС, поручитель вправе ограничить свою ответственность за неисполнение кредитного договора определенной суммой. Ее размер оговаривается в договоре поручительства. Банк не имеет права требовать от поручителя большую сумму.

При заключении соглашения следует указать, что в случае оплаты поручителем долга по ипотеке он получает право на долю в ипотечной квартире. Когда такой пункт в соглашении отсутствует, в суде поручитель вправе требовать право собственности на залоговую недвижимость. Разумеется, это даст результат только в том случае, что поручитель выплачивает долг заемщика перед банком.

Отдаем супружеский долг

Частенько поручителем по ипотеке выступает супруг или супруга. В этом нет ничего особенного — банки лояльно относятся к такому виду взаимной ответственности. Однако обстоятельства могут измениться.

Предположим, деньги в семье зарабатывал муж и вот он лишился работы. И причина, по которой он перестал приносить деньги в семью, не подходит под страховой случай — увольнение по собственному, или что-то подобное.

В данной ситуации облегчением может стать грамотное использование финансовых инструментов:

  • кредитные каникулы — отсрочка на несколько месяцев;
  • реструктуризация долга;
  • изменение графика платежей.

В сущности, супружеское поручительство — это перекладывание долга из левого кармана в правый. При общем бюджете жена вряд ли отыщет деньги, которых нет у мужа.

С требованием банка не согласен

Как уже было сказано, законный способ не платить банку — остаться без официального дохода и имущества. Есть и другие варианты, когда поручитель может не выполнять требования кредитора:

  • если поручителем выступает один из супругов, и банк планирует арестовать совместное имущество;
  • договор поручительства не был подписан лично поручителем;
  • когда свыше двух третей дохода поручитель расходует на содержание недееспособных родственников и уплату алиментов.

Все эти обстоятельства дают поручителю преимущество в суде. Особого внимания заслуживает последний пункт: можно около 30% дохода оформить как алименты на содержание детей, и такую же долю выделить на содержание пожилых родителей.

Для документального оформления необходимо составить соответствующее соглашение с родителями и заверить его нотариально. Отметим, что для выплаты алиментов на содержание детей необязательно разводиться — достаточно будет подписать договор у нотариуса.

Поэтому последний способ уменьшить размер выплаты по долгам заемщика выглядит наиболее реальным.

Как поручителю по ипотеке избежать проблем

Поручительство по закону прекращается только с полным погашением долга. Если поручитель узнал, что заемщик не может платить, а впереди еще 10 лет ипотеки, он не сможет отказаться от поручительства.

Придется платить долг ипотечника до конца, если не удастся оспорить эту обязанность в суде. Исключение из этого правила — когда заемщик находит другого поручителя.

В этом случае «старый» поручитель освобождается от ответственности.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда с вас требует долг, учтите следующее:

  • Не в интересах поручителя пропускать заседания суда. Обязательно являйтесь по повестке и отстаивайте свои права. В материалах дела могут оказаться дополнительные соглашения о штрафах и комиссиях — требуйте, чтобы они были вычтены из общей суммы долга.
  • Притязания банка имеют срок давности — полгода. Если срок прошел, вы имеете полное право не платить за заемщика. При этом имеются в виду не звонки с требованиями, а письменные уведомления. Если за полгода не пришло ни одного письма от банка, поручитель ничего не должен кредитору. Но банки чутко следят за ипотечной задолженностью, поэтому вероятность такого развития событий невелика.
  • Любое решение суда, в том числе вынесенное заочно (без участия поручителя), можно опротестовать в вышестоящей инстанции. Для этого нужно подать апелляцию.
  • Если приставы собрались накладывать арест на имущество по решению суда, можно подать на отсрочку или рассрочку уплаты долга. Для этого также необходимо обратиться в суд.
  • Если стало известно о доходах заемщика, о которых не знал суд, поручитель может уведомить об этом приставов заказным письмом с уведомлением о вручении.
  • Если пришлось выплатить весь долг за заемщика, в течение 3-х лет с момента полного погашения поручитель имеет право требовать от заемщика возврата всех уплаченных сумм через суд по месту жительства последнего.
  • Банкротство заемщика означает окончание поручительства и списание ипотеки. Если человек официально прошел процедуру банкротства, поручителю не о чем беспокоиться.
  • В начале статьи было сказано, что смерть заемщика при отсутствии страховки жизни — черная карта для поручителя. Но есть нюанс: по закону долги переходят к наследникам, а за них поручитель не несет ответственность. Доказать свою непричастность к долгам в такой ситуации на суде вполне реально

Хотя ответственность за ипотеку друга или родственника имеет много минусов, не стоит воспринимать поручительство в штыки. Это обычная финансовая практика во всем мире. Но для уверенности необходимо знать свои права.

Это поможет на стадии составления договора обезопасить себя от возможных негативных последствий.

И нужно трезво оценивать платежеспособность заемщика: уверенность в человеке должна базироваться на делах, а не на словесных доводах.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p635-mozhet_li_poruchitel_po_ipoteke_otkazatjsja_platit_za_zaemschika/

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

Как отказаться от поручительства, если срок прошел?

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности.

Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет.

Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет.

Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке.

Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же.

Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика.

Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

  • Положительная кредитная история.
  • Отсутствие долгов или действующих кредитов.
  • «Белая» зарплата.
  • Доход выше, чем платежи по кредиту.
  • Официальное трудоустройство
  • Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

  • Основной долг.
  • Начисленные проценты.
  • Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ.

При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков.

Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет.

Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются.

Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

Банки, выдающие кредит с поручительством

  • Сбербанк
  • Россельхозбанк
  • ВТБ 24
  • Татфондбанк
  • Газпромбанк
  • Акбарс
  • Возрождение.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Источник: http://mobile-testing.ru/poruchitel_po_kreditu_otvetstvennost/

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Как отказаться от поручительства, если срок прошел?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Как отказаться от поручительства, если срок прошел?

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого.

Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами.

Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись.

А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик.

То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью.

Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи.

Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас “такую малость” всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/poruchitel-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty/

Как законно прекратить поручительство по кредиту?

Как отказаться от поручительства, если срок прошел?

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой «почетной миссии» или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, Вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту.

КАК ЗАКОННО ПРЕКРАТИТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?
Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой «почетной миссии» или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, Вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту.

Внимание!!! Размер имущественной ответственности поручителя может быть гораздо больше, чем у должника. Поручитель отвечает всем своим имуществом и денежными средствами за неуплату должником своего кредита.

Обращаем внимание поручителей на то, что в большинстве договоров поручительства предусмотрены пеня и штрафные санкции за неуплату поручителем кредита вместо должника.

Поэтому, Банки, взыскивая в судебном порядке солидарный долг с должника и поручителя, также могут взыскать штрафные санкции с поручителя, за ненадлежащее выполнение последним договора поручительства.

Существенным моментом, на который стоит обратить внимание, является прекращение поручительства. Статьей 559 ГК Украины установлены следующие случаи прекращения поручительства:

1.

Прекращение поручительства с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности.

Таким образом, если без согласия поручителя Банк увеличивает должнику процентную ставку, вследствие чего сумма ответственности поручителя увеличивается – поручительство прекращается в силу закона.

2. Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства, кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

3. Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника.

4. Поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

Такая порука прекращается при наличии положительного решения суда

Внимание!!! Чем раньше поручитель обратится за правовой помощью, тем больше у него шансов избавиться от ненужных ему долгов!!!

Например, благодаря усилиям юристов Юридической компании «Касьяненко и партнеры», 03.02.2011 г. решением Печерского районного суда г. Киева поручительство нашего клиента по двум кредитным договорам на общую сумму 256 111,00 грн. прекращено в полном объеме.

В кассационной жалобе публичное акционерное общество Банк «Траст» ставит вопрос об отмене решения Печерского районного суда г. Киева от 3 февраля 2011 г. и постановления апелляционного суда г. Киева от 17 мая 2011 г.

с принятием нового решения по существу заявленных требований, мотивируя свои требования нарушением судами первой и апелляционной инстанций норм процессуального права и неправильным применением норм материального права.

Помощь поручителю.

29.06.2011 г. Судья Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел Попович О.В.

, в деле 6-24267ск11, поддержал позицию Юридической компании «Касьяненко и Партнеры», рассмотрев кассационную жалобу публичного акционерного общества Банк «Траст» на решение Печерского районного суда г. Киева от 3 февраля 2011 г. и определение Апелляционного суда г.

Киева от 17 мая 2011 г.

в деле по иску публичного акционерного общества Банк «Траст» к клиенту Юридической компании «Касьяненко и Партнеры» о взыскании задолженности; по встречному иску клиента Юридической компании «Касьяненко и Партнеры» к Банку «Траст» о прекращении договоров поручительства, отказал Банку в удовлетворении кассационной жалобы, тем самым оставив решения судов І и ІІ инстанций в законной силе.

13.04.2011 г.

районный суд Киевской области постановил решение по делу №2-417-11, которым прекратил взаимоотношения между имущественным поручителем и ПАТ «Акционерный коммерческий промышленно-инвестиционный банк», при этом ипотека земельного участка была прекращена, а также, снят запрет на отчуждение данного земельного участка. Результат: все намерения Банка погасить долг в размере 1 500 000,00 грн. путем обращения взыскания на земельный участок были пресечены юристами Юридической компании «Касьяненко и партнеры».

01.07.2011 г

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/publications/kak-spastis-poruchitelyu-po-kreditu

Ваши права
Добавить комментарий