Как действовать, если взыскивают штраф при кредитовании?

Прощание с долгами

Как действовать, если взыскивают штраф при кредитовании?

Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.

Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать.

В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.

ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы.

Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.

Индивидуальный подход

Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она.

Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК.

Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.

Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы.

Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц.

В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.

Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс.

, на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт.

Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.

Как попасть под кредитную амнистию

Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту.

«В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка.

В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.

Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка.

 И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков.

«Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.

Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/20/01/2016/569e3ff29a794775f1b8408e

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

Как действовать, если взыскивают штраф при кредитовании?

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации.

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут все больше и больше.

Так, по последним отчетам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%.

Относительно I квартала этого года рынок показал прирост в 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может предпринять следующие меры: всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в черный список заемщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

  1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Если заемщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

  1. Также бывают штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
  1. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счет долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счета разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заемщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика? Сможет ли банк реализовать его в счет погашения долга? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества».

Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором.

В связи с чем, стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это все же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

– для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

– предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,

– в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трех лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем, должник будет привлечен к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственностьс возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы должникам

  1. Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, то лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие банки идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в служебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
  1. Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

– запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;

– нецензурно обращаться и оскорблять;

– ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;

– заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

  1. Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

  1. И самый главный совет – никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, то можно, если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: www.kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/262439-dolgi-po-kreditu-posledstviya-reshenie-problemy

Отвечаем на самые распространённые вопросы об автокредите

Как действовать, если взыскивают штраф при кредитовании?

Что нужно знать об автокредитовании? Как действовать, если у банка отобрали лицензию? Об этом и многом другом мы расскажем вам в материале ниже.

Для начала необходимо разобраться со спецификой основных терминов. Итак, автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту.

Средние ставки по автокредитам обычно ниже, чем по потребительским займам, которые выдаются для общих потребностей, без какого — либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на расчетный счет либо выдает наличными.

Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

 Ряд банков работают по правительственной программе субсидирования автокредитов. В ней участвует более сотни кредитных организаций, стоимость автомобиля не должна превышать 1,45 млн рублей, а масса — 3,5 тонн. Главное условие — он должен быть произведен на территории России, то есть это могут быть машины как отечественных марок, так и западных, но российской сборки. 

Государство по таким кредитам субсидирует 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, значение которой в настоящий момент приравнено к ключевой ставке(с 26.03.2018 – 7,25%) . Следует учесть, что многие автосалоны не принимают банковские карты к оплате.

Оплата осуществляется либо наличными, либо путем банковского перевода со счета покупателя на счет компании (с комиссией за перевод или без нее в зависимости от банка).

Такая ситуация объясняется тем, что автосалоны не готовы платить комиссии за эквайринг (приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг). Ведь чем дороже покупка, тем большую сумму придется заплатить салону банку-эквайеру.

Воможность оплаты покупки картой необходимо уточнить в автосалоне или ознакомиться соСсписоком автосалонов, принимающих банковские карты к оплате на сайте или у оператора выбранного Вами банка. 

Решили оформить автокредит? 

1. Сравните условия автокредита и потребительского кредитования в разных банках: 

Обращайте внимание на:

 – величину процентной ставки,

 – необходимость имущественного страхования автомобиля (АвтоКАСКО),

 – добровольность страхования жизни автовладельца, 

 — условия оформления автомобиля в залог,

 – возможность приобретения автомобиля на вторичном рынке. 

 Рассмотрим преимущества потребительского кредита:

1.    Можно взять деньги на машину, а сэкономленную сумму потратить для себя на иные важные и нужные вещи (мебель, техника, ремонт квартиры и т.д.).

2.     Вас не ограничивают выбором марки, модели. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица. Покупка у частного лица позволит приобрести машину по более выгодной цене.

3.    Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать.

4.    Нет залогового обеспечения. Автомобиль находится в личном распоряжении. Вы можете в любой момент его продать или подарить.

Преимущества автокредита:

1.    Низкие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитом. Они зависят от первоначального взноса. Чем выше  первоначальный взнос тем меньше кредитная ставка.

2.     Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.

3.    Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.

4.    Существуют программы государственной поддержки, которые работают при оформлении авто займа.

Недостатки потребительского займа и автокредита:

1.     Высокие процентные ставки по потребительского кредиту в сравнении с автокредитом, придется переплачивать.

2.      Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.

3.     Без оформления обязательного страхования КАСКО на условиях банка автокредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.

4.      От первого до последнего дня автокредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю, находится в залоге. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.

5.     Самые выгодные программы по автокредитованию распространяются лишь на определенные модели (маленький выбор автомобильного ряда).

Но не следует делать свой выбор, основываясь только на выгодной процентной ставке. Следует отталкиваться от нужной вам модели машины, и по ней искать самые выгодные из существующих в разных банках условия. Автомобиль эксплуатируется вами не один год!

2. Используйте возможности снижения стоимости автокредита:

 — сокращайте срок кредитования,  дело в том, что что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

Сокращая срок кредитования, осуществляя частично досрочное погашение кредита, вы меньше тратите средств на погашение процентов . Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур.

Так действовать можно хоть каждый месяц. Чем выше величина взноса, тем меньше будут израсходованы деньги семьи.

 — увеличивайте размер первоначального взноса. Помните: на стоимость автокредита влияют марка, модель, год выпуска автомобиля, возраст заемщика, а также согласие на страхование автомобиля. 

Перед получением автокредита: 

1. Сравните автокредит с потребительским кредитом. 

Помните основные параметры сравнения: процентная ставка, участие в программах господдержки, возможность приобрести подержанный автомобиль, необходимость оформления страховки, оформление автомобиля в залог. 

Основные условия автокредитования:

·        по автокредиту, как правило, ставки ниже, чем по потребительскому кредиту;

·        автокредит можно оформить с государственным субсидированием части процентной ставки;

·        при автокредите требуется первоначальный взнос. За редким исключением предоставляется без первоначального взноса, суть состоит в том, что заявитель получает кредит на самый минимальный период с более высокой процентной ставкой.

·        автокредит нельзя получить при покупке поддержанных автомобилей, выпущенных ранее определенного года (различаются условия кредитования в разных банках);

·        при автокредите, как правило, необходимо оформить страховку КАСКО, отказ от страхования влечет отказ в выдачи кредита или повышение процентной ставки, согласно условиям кредитования банка.

·        автомобиль находится в залоге у банка, если используется автокредит.

2. Изучите условия и возможности участия в программе государственной поддержки автокредитования. 

Существует четыре льготные программы: первый автомобиль, семейный автомобиль, социальный работник, льготный автокредит с господдержкой. 

По программам первый и семейный автомобиль можно получить скидку на покупку автомобиля в размере 10%. По всем программам предоставляется субсидирование части процентной ставки в размере 6,7%. Стоимость автомобиля, попадающего под программы господдержки, до 1 млн 450 тыс. руб.  Срок кредитования—не более трех лет. 

Когда взяли автокредит: 

1. Следите за графиком погашения кредита и не допускайте просрочки. При появлении затруднений по погашению автокредита сразу обратитесь в банк. Помните, что не своевременное погашение обязательного ежемесячного платежа влечет начисление пени и штрафов.

2. Используйте возможности досрочного погашения автокредита, что позволит снизить общую стоимость кредита.

3. При угоне машины продолжайте регулярно оплачивать автокредит.

Даже если вы владельцы КАСКО, после угона автомобиля нельзя полностью полагаться на компенсацию страховой компании, нужно продолжать платить по кредиту.

Ведь в большинстве случаев страховые компании выплачивают компенсации не по факту возбуждения уголовного дела об угоне, а только после его закрытия или приостановления по истечении двух месяцев.

Соответственно банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начисляет пени и штрафы в обычном штатном порядке, возмещать которые придется только вам. А если принятие решения о компенсации растянется на длительный период, то величина неустойки может оказаться огромной.

Если автомобиль угнан или уничтожен в ДТП важно помнить:

1. Что обязанность погашать кредит сохранится,  даже если автомобиль угонят или он будет полностью уничтожен в результате ДТП.

2.  Если действует договор КАСКО, то нужно собрать все необходимые документы для урегулирования страхового случая.

При угоне:

 — написать заявление в полицию об угоне (обязательно возьмите уведомление о принятие этого заявления);

 — в случае изъятия полицией ключей и документов от автомобиля – возьмите справку на их изъятие;

 — после обращения в полицию владельцу угнанного автомобиля необходимо сообщить в страховую компанию, оформлявшую полис КАСКО, и сообщить об угоне. Представитель страховой компании должен проинструктировать автовладельца по дальнейшим действиям;

 — написать заявление об угоне залогового авто в страховую компанию  авто, вместе с заявлением предоставить уведомление о принятии заявления в полиции, справку об изъятии документов и ключей, полис КАСКО, водительские права.

При уничтожении в ДТП:

 — после получения всех документов в ГАИ, нужно срочно обращаться в страховую компанию и сообщать об аварии. При этом все справки и иные документы передаются сотрудникам страховщика.

При этом нужно продолжать регулярно исполнять все обязательства по автокредиту.

Следует обращать внимание, что выплата по страхованию может не покрыть всю сумму кредита, так как рассчитывается исходя из рыночной стоимости, а не от стоимости покупки автомобиля (кроме GAP страхования, то есть страхования с гарантией сохранения стоимости).

3. Поскольку владельцем машины при автокредите до момента его полного погашения является непосредственно кредитная организация, а не заемщик, то и компенсация за угон, ДТП авто перечисляется на счет банка.

При этом средства, перечисленные страховой компанией, в первую очередь идут на погашение займа и процентов по ссуде, а уже, если после их оплаты останется определенная сумма, тогда она будет перечислена владельцу угнанной машины.

Если автомобиль не была застрахована и вовсе, владельцам не придется рассчитывать даже на эту компенсацию, и более того — потребуется погашать займ самостоятельно и дальше

4. После урегулирования страхового случая нужно взять в банке справку о полном погашении кредита, чтобы избежать возможных неприятностей.

Если, в период действия кредитного договора у банка отозвали лицензию, важно помнить о следующем:

1. При отзыве лицензии у банка с заемщика не снимается обязанность возвращать автокредит.

2. Право истребовать автокредит переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ), которое может передать данное право требовать погашение кредита другому банку.

3. На сайте АСВ www.asv.org.ru или по телефону горячей линии необходимо узнать, на какой счет или в какой банк нужно погашать автокредит. Если не погашать кредит, то будут начисляться штрафы и пени в соответствии с договором автокредитования.

4. Необходимо регулярно уточнять информацию о том, не изменился ли банк, который получил право требовать погашение автокредита.

Предлагаем вам пройти тест и узнать, насколько вы разбираетесь в кредитовании!


Полезные адреса для обращений: Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю 656056 г. Барнаул, ул. Максима Горького, 28.

Информационно-справочная телефонная линия «Горячая линия» территориального органа Роспотребнадзора в Алтайском крае +7 (3852) 66-54-27 Центральный банк РФ интернет-приемная https://www.cbr.ru/Reception Тел.

: +7 (495) 771-91-00, 8 800 250-40-72 Отделение по Алтайскому краю Сибирского главного управления ЦБ РФ 656015 г. Барнаул, ул. Молодежная, 38. 

Источник: https://katun24.ru/news/356711

Просрочка – не приговор

Как действовать, если взыскивают штраф при кредитовании?

Недвижимость 1-к, Улучшенная планировка,ул. Саянская,5-й этаж1 300 000 руб. 3-к, Улучшенная планировка,ул. Комсомольская,2-й этаж3 350 000 руб. Ипотечный заемщик оказался не в состоянии вовремя выплачивать долг. Что делать? Согласно данным АИЖК, в IV квартале 2013 года в России наблюдался рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам. По итогам I квартала 2014 года размер просрочки сократился – ипотечные заемщики стабилизировались. Их ответственное поведение понятно: при нарушении графика платежей они могут лишиться квартиры. Однако нельзя не учитывать тот факт, что ипотека – кредит долгосрочный, а случиться может всякое. Любой заемщик может оказаться в ситуации сокращения заработной платы, потери работы, проблем со здоровьем и т.д. Следует разобраться, что грозит должнику в такой ситуации и можно ли с достоинством выйти из нее. Не все просрочки одинаковы Во всех кредитных организациях просрочки разделяются по длительности. Чем больше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозврата кредита. Соответственно, меняются методы работы с должниками. Если задержка платежа не превышает 5 дней, то такой кредит зачастую не считается проблемным. Просрочка может возникнуть по техническим причинам. Многие банки даже не отмечают данную информацию в бюро кредитных историй. Заемщик должен будет оплатить размер пени и штрафа, указанный в кредитном договоре. Банк в таком случае напомнит о необходимости внесения платежа СМС-сообщением, звонком или уведомлением в интернет-банке. Если период просрочки переходит черту одной недели, то банк начинает звонить заемщику, в некоторых случаях – его родственникам, контактным лицам, работодателю. Информация о возникновении задолженности будет отправлена в бюро кредитных историй. Однако просрочка в пределах месяца тоже может носить временный характер, поэтому банк усугублять конфликтную ситуацию не станет, но напомнит о том, чем в будущем может обернуться испорченная кредитная история. Просрочка в несколько месяцев – это уже дефолт, проблемная задолженность. В такой ситуации банк будет переходить от разговоров к решительным действиям. В редких случаях сотрудники кредитной организации могут лично приехать к должнику. В хорошей ситуации речь зайдет о рефинансировании, в плохой – дело будет передано в суд на взыскание. Сколько стоит просрочка Ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В случае возникновения просроченной задолженности к ним прибавляются различные финансовые санкции. Это могут быть ежедневные пени, увеличение процентной ставки, штраф за выход на просрочку. Размер пени, как правило, составляет 0,1-1% в день в зависимости от условий банка. Пеня постоянно растет, а размер штрафа фиксирован. Это наказание заемщика за не вовремя внесенный платеж. Банк может частично или полностью отменить сумму пеней и штрафов. Однако следует учитывать, что это не является обязанностью банка. Кредитная организация самостоятельно решает, отменить ли пени. Просрочка более 5 рабочих дней или более трех просрочек в течение 12 месяцев могут считаться неисполнением по кредитному договору. Если заемщик и банк не договорятся о погашении долга за определенный срок, то банк может потребовать расторжения договора и единовременного возврата всей суммы кредита в течение 30 дней. В случае если дело дошло до суда, в сумму просроченной задолженности также будут включены издержки на получение исполнения. Это размер государственной пошлины, которую банк обязан оплатить при обращении в суд. Таким образом, сумма просроченной задолженности включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом по договору, пени и штрафы, издержки банка на получение исполнения. И если по своему усмотрению банк может не взыскивать с клиента штрафы и пени, то сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и госпошлину оплатить все равно придется. Их отмена несет для банка высокие налоговые риски. Даже суд может снизить только размер пени и штрафов, но не процентов. Потраченные нервы и не только Выход на просрочку – это всегда стресс для заемщика. Неприятно быть должным, но еще более неприятно, когда банковские служащие постоянно звонят и напоминают о невыполненных обязательствах. Кроме того, звонки могут поступать не только самому заемщику, но и его семье, работодателям, друзьям. Естественно, за просрочку придется заплатить из собственного кармана. Но не только деньгами рискует недобросовестный заемщик. Испорченная репутация может в будущем стать причиной возникновения проблем. Каждый банк отправляет информацию о должниках в бюро кредитных историй. Конечно, никаких «черных списков» не существует, но любой кредитор при принятии решения о выдаче нового займа будет учитывать информацию из БКИ. В соответствии с законодательством, информация там хранится в течение 15 лет. Так что начать жизнь с чистого листа будет нелегко. Изъятие залогового имущества будет проблемой посерьезнее. Банк, конечно, нужно постараться довести до подобной процедуры – он не ставит своей целью отнимать квартиры у заемщиков. Зарабатывают кредитные организации на добросовестных плательщиках, а проблемные займы – это дополнительные расходы. Поэтому любой банк будет идти навстречу клиенту. Однако если заемщик не выходит на связь, не проявляет активности в решении проблемы, то дело может быть передано в суд. В таком случае события будут развиваться по простому сценарию. В результате исполнительного производства имущество будет продано или перейдет в собственность банка. После этого кредитор обратится к бывшему заемщику с иском о выселении. Процесс этот в некоторых ситуациях затягивается, но итог его неизбежен. Сократить расходы Внимательное прочтение кредитного договора может уберечь заемщика от неприятных ситуаций. В договоре будут прописаны все штрафы и пени, установленные банком в случае возникновения просроченной задолженности. Эту информацию в том числе следует учитывать при выборе банка, в котором лучше взять ипотеку. Комплексное ипотечное страхование может значительно облегчить ношу заемщика в проблемной ситуации. Застраховать можно не только жизнь и здоровье, но и риск потери работы и т.д. Грамотно составленный договор страхования сохранит нервы и деньги. Страховка оплачивается раз в год. Сумма выплат будет уменьшаться в соответствии с уменьшением суммы основного долга. Актуальным также остается создание заемщиком резервного фонда, который позволит вносить платежи по ипотеке в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют сохранять 3-6 ежемесячных платежей. В таком случае заемщик может позволить себе сменить работу или поправить здоровье в спокойном режиме. В случае если проблемная ситуация возникает, когда долг небольшой, а приличная сумма уже выплачена в банк, целесообразно будет самостоятельно продать квартиру. Сделать это можно по более выгодной цене, нежели при исполнении судебного решения. Банк пойдет навстречу В случае выхода на просрочку следует помнить: банк не является врагом для заемщика. Наоборот, кредитор стремится вернуть должника в график платежей. Просрочив выплату, не нужно скрываться или врать. Сообщить банку о просрочке следует как можно скорее, лучше до ее возникновения. Нужно обратиться в отделение банка, написать заявление и предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Это может быть справка с работы, справка о состоянии здоровья и т.д. В таком случае банк пойдет клиенту навстречу. Для этого в кредитных организациях разработаны специальные механизмы. Ипотечные каникулы позволяют не выплачивать основной долг на протяжении определенного времени. Заемщик должен платить только проценты по кредиту. В таком случае тело кредита не уменьшается, и в конечном итоге сумма выплаченных процентов лишь увеличит полную стоимость кредита. Однако такой вариант, как правило, оказывается выгоднее оплаты штрафов за просрочку и риска потери жилья. Реструктуризация или рефинансирование позволит полностью переделать график платежей. Будет увеличен срок кредита, и это позволит уменьшить платеж. Полная стоимость кредита, конечно, возрастет. В некоторых случаях досрочное погашение позволит сократить реальную переплату, когда ситуация нормализуется. Однако бывают случаи, когда проценты по рефинансированному кредиту оказываются совершенно неподъемными. Умение общаться и желание конструктивно решать проблему поможет наладить контакт с банком. Если заемщик не скрывается, старается частично выплачивать кредит, банк может по своему усмотрению отменить штрафы и пени. В Ханты-Мансийском банке, например, даже действует акция «Не начисляем штрафы за просрочку». Если же все подобные механизмы не представляются приемлемыми для решения вопроса, заемщику следует заручиться согласием банка на самостоятельную продажу квартиры. Закрыть просрочку правильно Перед тем, как вносить просроченный платеж, необходимо знать точную сумму на дату ее поступления в кредитную организацию. Она может существенно отличаться от той, что была на момент совершения платежа. Даже при внесении платежа в кассе банка он может быть зачислен на счет на следующий день. Перевод денежных средств из другого банка или с помощью терминала может занять до 5 рабочих дней, в течение которых сумма к оплате будет увеличиваться. Не следует также забывать о комиссиях за перевод. После закрытия просроченной задолженности специалисты советуют сохранять документы, подтверждающие оплату. Полезно бывает проверить в банке-кредиторе, поступили ли деньги на счет, не осталось ли неоплаченного долга. Чтобы определить, каким образом сформировалась сумма к оплате, при погашении просроченной задолженности можно заказать в банке подробный расчет. Платеж будет состоять из основного долга, процентов, штрафов и пеней. При этом списываются они в определенной очередности, установленной кредитным договором. Как правило, сначала идет госпошлина (если получено судебное решение), затем проценты, потом основной долг и, наконец, пени и штрафы. Это не имеет особого значения, если заемщик полностью единовременно вносит всю сумму просроченной задолженности, но следует внимательно прочитать соответствующие пункты в кредитном договоре, если сумма вносится частично. Последовательность погашения просроченной задолженности устанавливается кредитным договором. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить его условия. Договоренность банка и клиента об изменении этой последовательности может стать способом досудебного урегулирования проблемной задолженности. Однако, в соответствии с законодательством, в любом случае пени должны погашаться в последнюю очередь. Чаще всего доброжелательные отношения с банком помогают заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Не стоит бояться суда, но не следует и забывать, что большинство конфликтных ситуаций можно решить с помощью конструктивной коммуникации. Так или иначе, просрочка не является концом света. Проблемы случаются практически у всех заемщиков. Многие из них сохраняют позитивные отношения с банком и впоследствии успешно кредитуются. Однозначно можно заключить: банк ипотечный долг никогда не спишет. Ситуация в любом случае дойдет до логического завершения: либо она будет урегулирована заинтересованными сторонами, либо решением суда. Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО № 1 «Невский, 59» филиала № 7806 в Санкт-Петербурге ВТБ24 (ЗАО): В послекризисный период ипотечные заемщики стали более ответственными, они крайне серьезно оценивают свои возможности погашения кредита, поэтому просроченная задолженность по ипотечным кредитам если и возникает, то на несколько дней – скажем, из-за болезни заемщика или еще каких-либо форс-мажорных обстоятельств. Лишь несколько раз в год возникают ситуации, когда клиент действительно не может далее платить по кредиту. У банка выстроена система, предупреждающая просрочки: при выдаче кредита клиентов подробно консультируют о всех возможных каналах оплаты ежемесячных платежей, ежемесячно банк рассылает СМС-напоминания клиентам о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все-таки вышел на просрочку, то с ним связываются по телефону сотрудники банка и предлагают погасить задолженность. При сроке просрочки в месяц и более выясняется причина неплатежей и возможность погашения их в ближайшее время. Если с погашением есть сложности, то банк вместе с клиентом разрабатывает план по его возвращению к нормальному графику платежей или помогает с продажей залоговой квартиры по рыночной стоимости для погашения кредита. Сергей Милютин, начальник отдела развития «Санкт-Петербургского ипотечного агентства»: Мы всегда с заемщиками общаемся на тему того, как вести себя в случае возникновения проблем с выплатой ипотеки, выдаем специально подготовленные печатные материалы. Если наступила просрочка, нужно немедленно сообщить об этом кредитору. Причины проблем с выплатами бывают различными. Однако тот факт, что заемщик сам сообщает о просрочке, всегда играет в его пользу. При пропуске ежемесячного платежа банк оповещает должника о необходимости внесения платежа. Чем дольше просрочка, тем эти оповещения становятся чаще и назойливее. Когда данный процесс идет в режиме диалога, тогда ситуация может разрешиться мирно и спокойно. Если же хорошие взаимоотношения не сформировались, то через определенный период времени наступит следующий этап, когда банк будет применять более жесткие меры воздействия на недобросовестных заемщиков. До этого лучше не доводить. источник

Источник: http://www.zhan26.ru/stati2?nid=335

Штраф к вашим допуслугам

Как действовать, если взыскивают штраф при кредитовании?

Минфин предлагает законодательно закрепить запрет для кредиторов обуславливать получение гражданами ссуды приобретением допуслуг, а также обязывать заемщика оплачивать страховку сразу за весь срок кредита.

Эту позицию поддерживает ЦБ, считая, что такое регулирование позволит устранить имеющиеся сложности в правоприменительной практике. Участники рынка указывают, что давно не пользуются такой практикой.

Правозащитники же видят основную проблему в неэффективности страховых продуктов.

Минэкономики попросило участников рынка оценить поправки к закону «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ), разрабатываемые Минфином, на наличие в них положений, вводящих избыточные необоснованные ограничения для предпринимателей, а также оценить объем дополнительных расходов бизнеса, которые могут возникнуть в связи с их принятием.

Минфин предлагает дополнить закон статьей, запрещающей обуславливать получение потребкредита или займа «необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг», за исключением случаев, когда это вытекает из требований по страхованию предмета залога.

При этом кредитор должен будет возместить заемщику убытки, понесенные им «вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг» в двукратном размере от стоимости таких допуслуг.

Также в проекте закона указано, что договоры потребкредитов (займов) на срок более года не должны содержать обязанность заемщика застраховаться «на весь срок кредитования при условии единовременной уплаты страховых платежей» или запрещать ежегодную уплату страховых платежей.

Как пояснил “Ъ” партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов, запрет обуславливать продажу товара или предоставление услуги другим товаром или услугой вытекает из закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса.

«Отличие предлагаемых изменений в том, что теперь кредитной организации грозит завуалированный штраф в виде двойной стоимости допуслуги, на которой она настояла в отношениях с потребителем,— добавляет он.

— Если сейчас заемщики могут только попытаться избежать навязанного им обязательства, то в будущем смогут требовать не просто его прекращения, но и взыскания компенсации с кредитной организации».

В Минфине указали, что «законопроект направлен на повышение защиты прав и интересов заемщиков, а также на создание условий для добросовестной конкуренции кредиторов», в том числе с учетом сформировавшейся практики навязывания ими допуслуг.

«В рамках осуществления Банком России поведенческого надзора ЦБ будет следить за риском обхода кредиторами данных законодательных мер»,— добавили в министерстве. В ЦБ сообщили, что положительно оценивают предложенные законодательные изменения, отметив, что введение такого регулирования позволит устранить имеющиеся сложности в правоприменительной практике.

При этом регулятор признает, что такие изменения «не исключают возможности недобросовестных действий отдельных кредиторов». В Минэкономики не ответили на запрос “Ъ”.

Кредиторы в целом поддерживают предложенные нововведения, однако уточняют, что необходима их дополнительная проработка.

В ВТБ считают, что изменения законодательства позитивно скажутся на деятельности честных игроков рынка, а доходы кредиторов, использующих агрессивную технологию продаж, сократятся. «Однако стоит уделить особое внимание регулированию взаимоотношений сторон и тем критериям, при которых услуги будут считаться навязанными,— указывают в банке.

— Это необходимо, чтобы кредитные организации, их предлагающие, не несли убытков от работы недобросовестных юристов». В Альфа-банке отметили, что пик споров между финансовыми учреждениями и заемщиками был три года назад.

«С тех пор ЦБ провел значительную работу, сейчас клиенты подключают страховку исключительно на добровольной основе,— отметили в пресс-службе банка.— Данная инициатива, скорее, закрепление уже сложившейся на рынке практики».

По словам зампреда правления «Ренессанс Кредита» Сергея Королева, заемщики вряд ли будут продлевать страхование, если понимают, что погасят кредит через несколько месяцев, однако это повышает риски для клиента при потере работы или проблемах со здоровьем.

«Зачастую допуслуги, в том числе страхование, позволяют заемщику избежать многих негативных последствий в форс-мажорных ситуациях,— соглашается директор СРО МФО “МиР” Елена Стратьева.— Мы считаем целесообразным обязать кредитора предоставлять получателю услуги безоговорочное право отказаться от нее в полном объеме в течение 14 календарных дней после приобретения». В Сбербанке отказались от комментариев.

Эксперты соглашаются, что в договорах давно не указывается необходимость страхования, но это не останавливает кредиторов.

«Мы неоднократно проводили мониторинг условий заключения потребкредитов, и сотрудники банков поясняли, что страхование при их выдаче не является обязательным условием,— говорит руководитель проекта ОНФ “За права заемщиков” Евгения Лазарева.

— Но при этом добавляли, что если страховку не купить, то ставка становится выше, а шанс получить одобрение снижается, таким образом обходя запрет на прямое навязывание продуктов». Российские заемщики не считают страховые продукты эффективными для себя, добавляет она.

«До тех пор, пока страховой рынок не изменит своего отношения к потребителю, ждать, что гражданин по своей инициативе ежегодно будет продлевать страховку на весь срок кредита, не приходится»,— отмечает госпожа Лазарева.

Светлана Самусева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4120088

Ваши права
Добавить комментарий