Что делать, если повесили долг на поручителя?

Верховный суд разъяснил, кто отвечает за невозвращенный кредит

Что делать, если повесили долг на поручителя?

Тема кредитов – сегодня одна из самых обсуждаемых. Поэтому решение Верховного суда РФ, который разобрал одну из типичных “кредитных” коллизий, без сомнения касается очень многих наших граждан. Особенно если речь идет о кредите, который не вернули.

Эйфория от возможности быстро и легко получить солидные суммы вскружила головы очень многим. Этому в огромной степени способствовали и сами банки, которые старались буквально насильно всучить кредиты как можно большему числу граждан. О последствиях людей не предупреждали.

Нерадивые руководители нередко просили своих подчиненных брать на собственное имя огромные суммы для развития своего предприятия, обещая золотые горы из солидных прибылей. Но эйфория от легких денег закончилась быстро – буквально спустя несколько лет. В долгах как в шелках оказались сотни тысяч граждан.

Причем в глубочайшие долговые ямы попали даже целые деревни и небольшие поселки.

Центробанк назвал стоимость кредитов на первый квартал 2015 года

Естественно, проблемы начались не только у самих должников, но и у их поручителей. Суды по всей стране до сих пор завалены исками кредитных организаций к должникам и поручителям.

Понятно, что, как правило, кредитные организации подобные иски выигрывают.

Аргументы ответчиков, что они не знали закон, не прочли сноски в договоре мелким шрифтом о последствиях неуплаты и о своей ответственности – судами во внимание не принимаются.

У этого процесса “отрезвления от кредитов” оказался и обратный эффект – наслушавшись про отнятые у поручителей квартиры и пенсии, сейчас многим гражданам очень трудно подыскать себе того, кто согласится поставить подпись под договором поручительства. Люди, обжегшись на молоке, дуют на воду. Поэтому любые грамотные правовые разъяснения, связанные с ответственностью по невыплаченным кредитам, имеют особое значение. Тем более если эти комментарии даны самыми опытными и грамотными судьями страны.

Все началось с того, что в суд пришла некая гражданка и потребовала признать договор поручительства ее мужа недействительным. Суду истица объяснила – ее муж стал поручителем по крупному кредиту. Этот долг так и не вернули.

Теперь кредитная организация требует деньги с поручителя – ее мужа. И суд решил, что по долгу будет платить поручитель.

К немалой сумме долга в суде кредитор прибавил еще расходы на пошлину, адвокатов и проценты, набежавшие на долг за это время.

Гражданка отстаивала в суде такую позицию – решение суда по иску кредитора – неправильное, потому как сам договор поручительства, подписанный ее мужем, – недействительный.

Ведь муж перед кредитором поручился своим имуществом. А имущество у них общее. Согласия на договор поручительства, заверенного у нотариуса, она мужу не давала.

Все местные суды после долгого рассмотрения этого дела с истицей согласились.

Но тогда в Верховный суд пошел кредитор. И там его доводы были приняты. В итоге Верховный суд объяснил, в чем ошиблись местные суды.

Ситуация с точки зрения закона выглядит следующим образом. По договору поручительства муж обиженной жены обязался отвечать перед кредитором вместе с должником за исполнение взятых обязательств. В Гражданском кодексе есть 361-я статья, которая об этом говорит.

В другой статье ГК – 363-й – написано, что если должник не может платить, то поручитель это делает за него. Есть в Гражданском кодексе еще одна статья – 24-я. Там сказано, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.

Но забрать это имущество можно только по решению суда (237-я статья ГК).

Жена, доказывая в суде, что договор поручительства ее мужа незаконный, ссылалась на Семейный кодекс. Да, заявил Верховный суд, такая норма в Семейном кодексе есть.

Это 45-я статья, и в ней говорится, что по обязательствам одного из супругов взыскание можно наложить только на его часть имущества.

Из всего сказанного Верховный суд делает вывод – супруг отвечает по своими обязательствам, в том числе и по договору поручительства, но лишь тем имуществом, которое принадлежит ему лично.

Верховный суд подчеркнул одну деталь, которую супруги могут не знать. В Семейном кодексе (ст. 35, ч. 2 и 3) сказано, что если один из супругов совершает сделку, которая касается совместно нажитого имущества, предполагается, что он действует с согласия своей половинки.

Сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом , может быть признана судом недействительной по мотивам несогласия другого супруга, но только по его требованию.

И только в тех случаях, если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на эту сделку.

Число автокредитов в России снизилось более чем на 20 процентов

Для совершения одним из супругов сделки по распоряжению недвижимостью или ее регистрации требуется нотариально заверенное согласие супруга. В Гражданском кодексе есть важная для нашего дела статья – 253-я. Она регулирует владение, пользование и распоряжение совместным имуществом супругов.

В статье сказано, что каждый из участников совместной собственности вправе распоряжаться своей частью. Правда, и такую сделку тоже можно признать недействительной. Но это могут сделать только участники сделки, если у одного из них не было на эту сделку полномочий.

И еще если доказано, что другая сторона сделки об этом точно знала или могла знать.

И вот как звучит главная мысль Верховного суда – “поручительство, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, ответственность по которому несет лично поручитель, не является сделкой по распоряжению общим имуществом”. Более того, суд подчеркнул – договор поручительства не является сделкой, требующей подписи нотариуса. И именно поэтому согласие супруга на заключение договора поручительства не требуется.

Вот как выглядит ситуация в разъяснениях Верховного суда.

Заключая договор поручительства, глава семьи не распоряжался каким-либо нажитым в браке имуществом. А только принял на себя обязательства отвечать в случае неисполнения должником по его обязательствам принадлежащим ему – лично, как поручителю, – имуществом. Именно этого не учли местные суды.

И еще один довод истицы опроверг Верховный суд. Женщина утверждала, что заключенный супругом без ее согласия договор противоречит 57-й статье Семейного кодекса. А в ней говорится о правах ребенка.

Верховный суд написал – эта статья не устанавливает и не может устанавливать какие-либо права ребенка на имущество родителей. В статье 60 Семейного кодекса так и сказано – ребенок не имеет право собственности на имущество родителей. Интересы ребенка учитываются лишь тогда, когда супруги разводятся и делят общее имущество. В этом случае доля того, с кем останется жить ребенок, увеличивается.

В общем, Верховный суд сам принял по этому делу решение, что случается крайне редко. Верховный суд сказал – поручительство было законным. И согласия жены на это не требуется.

Источник: https://rg.ru/2014/11/18/kredit.html

Что делать, если поручителя привлекают к оплате по кредиту

Что делать, если повесили долг на поручителя?

Когда заемщик хочет получить крупную денежную сумму под выгодные условия, он может столкнуться с требованием банка привлечь поручителя. И действительно, кредиты с поручительством более выгодны по своим тарифам, нежели обычные займы. Но при этом нужно знать, какими обязанностями будет обладать человек, который за вас поручился, и могут ли его привлечь к оплате.

Когда размер запрашиваемого кредита превышает 300-500 тысяч рубл., банк вправе требовать от заемщика поручителей. Многие из нас относятся к такому делу лояльно – стыдно не помочь родне, другу, приятельнице, если им нужна от нас такая услуга.

Между тем, следует хорошо взвесить все последствия данного поступка, поскольку, не имея никаких выгод для себя, вы возлагаетена свои плечи все возникающие обязательства по кредиту.

Давайте начнем с самого начала, а именно с определения. Поручитель – это полноценный участник кредитной сделки, это человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. 

Если говорить простым языком, то если основной должник по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту, то эта обязанность переходит на вас. И банки, микрофинансрвые организации, коллекторы и другие структуры вправе будут спрашивать с вас оплату задолженности в кратчайшие сроки, если была допущена просрочка – со всеми пени и штрафами.

Поручительство – вовсе не пустячная формальность, состоящая из подписи под договором, это законным образом оформленное согласие в определенных эпизодах принять на себя полную меру кредитных обязательств. Намереваясь вытупить гарантом по договору, отнеситесь к этому факту крайне взвешенно, давая свое согласие исключительно тогда, если вы давно, с хорошей стороны знаете заемщика.

В обязательном порядке, чрезвычайно внимательно читайте договор, уточняя все непонятные вам положения. Информацию о том, можно ли отказаться от роли поручителя, вы найдете в статье на этой странице.

Можно ли выйти из поручителей?

Очень часто такой вопрос нам задают наши читатели, ведь не все понимают, с какими обязательствами они столкнулись на момент подписания документов. Осознание приходит позже, например, когда банк начинает звонить из-за неоплаты, вам самим приходит отказ в кредите из-за долговой нагрузки, вы больше не общаетесь с человеком, за которого поручились и т.д.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Если вы по каким-либо причинам не хотите больше присутствовать в чьем-либо кредитном договоре в качестве поручителя, то вынуждены вас разочаровать: самостоятельно прекратить поручительство по своей инициативе вы не можете. Есть несколько вариантов того, как перестать быть гарантом:

  1. По окончанию срока действия договора. Здесь все просто – как только вся задолженность погашена, кредит и счет закрыты, вы автоматически перестаете быть его участником,
  2. Основной заемщик заменяет вас кем-то другим. Например, если вы поручились за супруга, а теперь вы с ним в разводе, вы можете прийти с ним в отделение банка, и попросить вписать вместо вас в договор новую жену бывшего мужа. Очень редко, но банк идет на такие уступки, если новый поручитель будет надежным и платежеспособным,
  3. Обращение в суд. Самый радикальный и действенный способ в том случае, если вы сможете доказать факт мошенничества. Что вас ввели в заблуждение, что основной должник изначально не собирался платить и т.д.

Что делать, если основной должник не платит?

Если оформлен кредит с поручительством и у клиента возникает форс-мажор, мешающий ему оплачивать взятые обязательства, либо он сам является недобросовестным человеком, банк может воспользоваться принадлежащим ему правом, начав требовать у человека, выступившего гарантом,оплаты долгов.

Указанная процедура нередко вводит человекав ступор, поскольку он иногда абсолютно не предполагает, какими обширными правами наделены коммерческие банки по отношению к поручителю. К сожалению, ситуации, когда заемщик прекращает выплаты по кредиту, встречаются нередко.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Что делать в этом случае, если вы решили помочь в оформлении кредита такому человеку? Имеются типовые положения, к которым поручителю стоит подготовиться заранее, возникающие:

  • должник своевременно не внес платеж.

При наступлении просрочки платежа банковские служащие делают звонок, либо отправляют письменное уведомление в адрес поручителя, требуя погасить задолженность. Для начала получателю письма следует выяснить, что произошло с заемщиком, вероятно, просрочка платежа наступила из-за банальной задержки зарплаты.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Слишком тревожиться в указанной ситуации не стоит, кредитная организация в исключительно редких случаях обращается в суд при действующем сроке договора. С моральным же неудобством, возникающим от регулярных напоминаний об оплате долга, поручителю придется смириться.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

  • срок действия кредитного договора закончился, а кредитополучатель не выплатил всю сумму.

У кредитора возникает право требовать выплату долга от поручителя. Если долг не будет погашен в добровольном порядке, в дело вмешается суд. Что предпринять? Оплачивать ли долг, либо дожидаться окончания судебного процесса, избежать которого не представится возможным?

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

Решение в конкретной ситуации зависит от многих обстоятельств. Если заемщик является близким вам человеком, имеющим имущество, постоянный доход, но попавшим в сложную жизненную ситуацию, невыплата долга объясняется объективными причинами, для человека-гаранта по договору выгоднее оплатить долги.

Если и после выплаты долга заемщик не намерен возвращать поручителю уплаченную сумму, второй вправе обратиться в суд, который поможет справиться с недобросовестным плательщиком. Когда же дело изначально уходит в суд, поручителю придется выплачивать долг и судебные расходы. Если же инициаторами взыскания долга служат коллекторы, то придется оплатить их услуги.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

  • кредитная организация подала иск, имеется решение суда о взыскании долга с поручителя.

Недавно принятый закон о банкротстве физлиц дает возможность произвести реструктуризацию долга на выгодных условиях. На самом деле чаще всего решение суда поступает в исполнительные органы, где приставу предстоит принять непростое решение.

Если у должника и его гаранта существует источник дохода, имущество, последнее может быть продано, вырученные от реализации средства уйдут на уплату долгов. Из дохода поручителя делают вычеты для погашения долга, они могут составлять до 50% от его заработной платы.

Если же имущества, дохода нет, то ни у кого не возникает права требовать с него возврата долга, но данное положение считается просто вопросом времени. Поручителя принудят к выплате долгов со времени появления у него имущества, реального дохода.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

Какие можно сделать выводы? Если основной должник по договору не платить по кредиту, банк имеет право привлечь поручителя к оплате вместо него, т.к. вы несете одинаковую финансовую ответственность. Избежать оплаты нельзя, поэтому вам нужно либо договариваться с основным заемщиком, либо оплачивать долг самостоятельно, если не хотите испортить свою кредитную историю

Источник: https://kreditorpro.ru/esli-poruchitelya-privlekayut-k-oplate-k/

Когда поручитель может не платить чужой долг

Что делать, если повесили долг на поручителя?

Поручитель может не платить, если условия займы менялись без его ведома. А. Искрицкая

Чего стоит пословица “от добра добра не ищут”, на своем опыте узнали украинцы, выступившие поручителями по чужим долгам. По оценкам экспертов, каждый десятый кредит в 2006—2008 гг. был выдан под гарантии третьих лиц.

И если должник оказался неблагонадежным, банкиры и коллекторы приходят к поручителям, требуя от них расплаты по займу и даже пытаясь оформить отчуждение их имущества в счет погашения долга.

Вооружившись примерами судебных дел из Единого реестра судебных решений, мы изучали, в каких случаях можно избежать расплаты по чужому долгу.

КАК ДЕЙСТВУТ БАНКИ

Если при выдаче займа оформлялось имущественное поручительство, банк подает иск об отчуждении именно имущества поручителя. “Часто оно передавалось банку в ипотеку как обеспечение по кредиту. И в случае невозврата кредита заемщиком, банк возвращает долг за счет продажи имущества поручителя”, — рассказывает Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка.

К неприятностям прибавляется то, что иск о взыскании долга и отчуждении квартиры или дома банк подает уже на стадии просрочки, когда к сумме долга добавились штрафные проценты. “Действия банка по взысканию с поручителя процентов, пеней, штрафов и т. д.

правомерны, учитывая то, что, подписывая договор, поручитель дал согласие на это”, — говорит Марина Гавяда, адвокат Донецкой областной коллегии адвокатов.

Если поручительство было финансовым, то есть не обеспеченным конкретным имуществом гаранта, долг может выплачиваться по частям из зарплаты поручителя. Банки при этом действуют двумя путями. Первый — обязывают поручителя погасить весь долг. “Банк имеет право взыскать с поручителя 100% долга”, — говорит Марина Гавяда. Второй вариант — разбивают долг на двоих. Например, Олег С.

задолжал банку 6,3 тыс. грн. по телу займа и 528 грн. — по процентам. На них начислены 8,4 тыс. грн. пени за нарушение сроков возвращения кредита, и 192 грн. — пени по просроченным процентам. Итого, получается 15,42 тыс. грн. Поручителем по договору выступает Александр С. В судебном порядке банк требовал взыскать сумму в 15,42 тыс. грн., разбив ее на должника и поручителя, т. е., по 7,71 тыс.

грн. с человека.

Для ускорения процесса банки могут подавать два иска — к заемщику и к гаранту, в каждом из которых указывается полная задолженность.

Но, по данным Единого реестра судебных решений, так как поручительство рассматривается как совокупный долг, суды обычно предписывают поручителю оплатить его половину.

При этом, если со временем заемщик не оплатит свою половину, то суд уже не может повторно заставить оплатить поручителя еще 50%. “В примере Александра С. банк предъявил иск о взыскании суммы задолженности сразу и к заемщику, и к поручителю — 50 на 50.

Поручитель свою часть оплатил. Но при исполнении решения суда кредитор не смог взыскать с заемщика долг, и от безысходности решил подать иск вновь на поручителя. Но по одним договорным обязательствам может выноситься только одно решение суда о взыскании суммы долга”, — поясняет юрист.

ЕСЛИ ДОЛГ ОПЛАЧЕН

Хорошей новостью для поручителей является возможность сатисфакции, которая предусмотрена Гражданским кодексом Украины.

“Если долг делился на двоих, поручитель должен сумму выплатить, а потом у него появляется возможность подать в суд на должника в порядке регресса”, — говорит Алла Семенченко, юрист Всеукраинской общественной организации “Защиты прав потребителей финансовых услуг”.

По статье 555 ГК, уплатив по кредиту ближнего, вам следует уведомить об этом должника с помощью заказного письма. Обязательно нужно получить подпись, что он ознакомился с посланием. Одновременно банк должен передать поручителю все документы, подтверждающие обязательства того, за кого ручались. С этим пакетом бумаг и идете в суд.

“Если же иск был предъявлен только к гаранту, поручителю необходимо в судебном порядке заявить ходатайство о привлечении заемщика к участию в деле, — предупреждает Марина Гавяда.

— Так как если поручитель не привлечет заемщика к участию в деле, заемщик будет лишен права выдвинуть возражение на требования кредитора”.

В будущем, если заемщик не участвовал в судебном процессе между банком и поручителем, он сможет вообще избежать расплаты, аргументируя тем, что был лишен права возражать против требований банка.

КОГДА МОЖНО НЕ ПЛАТИТЬ

Согласно Гражданскому кодексу, поручительство должно оформляться по всем правилам выдачи займов, причем гарант должен был быть ознакомлен с условиями кредитного договора и расписаться в согласии.

Хотя часть кредитов выдавалась с нарушениями этого правила, и банки пытались взыскать деньги с поручителей, дававших, буквально выражаясь, расписку о согласии выступить гарантом.

Но в судебной практике подобные расписки признаются недействительными — именно к пункту, по которому поручитель не был ознакомлен с договором займа, апеллируют при этом адвокаты.

В помощь гарантам может выступить и сам договор. “Действие договора поручительства останавливается при изменении обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности”, — гласит 559 статья Гражданского кодекса.

То есть, к примеру, если банк менял процентную ставку или вводил дополнительные, не учтенные в договоре штрафные санкции, не согласовав это с поручителем в письменной форме, то гарант освобождается от обязательств.

“Поэтому, если вы поручитель и на вас наседают банковские сотрудники или коллекторы с требование оплатить чужой долг, прежде всего изучите договор на предмет изменений, особенно процентных ставок, которые банки массово повышали по текущим договорам в 2008—2009 гг., а также найдите информацию, как менялись ставки.

Если обнаружите, что процентная ставка была повышена, а на это условие вы не давали, к этому пункту нужно апеллировать на суде”, — советует партнер Адвокатского бюро Гутгарца Екатерина Гутгарц.

Марина Гавяда дополняет, что банки иногда включали в кредитные договоры оговорки, позволяющие им изменять процентные ставки по своему усмотрению. Но если поручитель найдет изменение в договоре, с которым он не был ознакомлен и под которым не подписался, он освобождается от долговых обязательств.

Николай Заславский

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/kohda-poruchitel-mozhet-ne-platit-chuzhoj-dolh-246003.html

Кредит чужой, долг – мой!

Что делать, если повесили долг на поручителя?

Во многих случаях кредиты выдают только под поручительство. Вот и выходит, что жители Латвии, которым срочно нужны деньги, уговаривают своих родителей, супругов или друзей стать гарантами кредита. Какие опасности ждут человека, который согласился стать поручителем, и как ему не лишиться денег и жилья?

«Я стала поручителем, и в этом моя ошибка!»

В редакцию обратилась 59-летняя читательница Марите из Смилтене.

– В конце марта 2007 года мой сын оформил кредит в банке и попросил меня стать поручителем. Так как кредит был оформлен под дорогостоящий залог, который предоставил мой сын, то я не особо задумывалась о том, что со мной будет, если сын не сможет вернуть банку деньги.

К тому же сотрудник банка на мой вопрос «Какие для меня будут последствия, если сын перестанет выплачивать долг?» ответил, что на меня это никак не повлияет. Мол, при дорогостоящем залоге наличие поручителя является необходимой формальностью и не более того.

Мне это показалось логичным.

Был еще один нюанс, который убедил меня, что в случае невозврата долга лично мне ничего не грозит. В 2007 году моя зарплата не превышала минимальную, но банковского работника, который оформлял бумаги, этот факт не смутил.

Он заявил, что маленькая зарплата – не помеха для того, чтобы стать поручителем и еще раз повторил, что в случае чего, у меня не потребуют вернуть деньги.

Так как это говорил представитель банка, а не мой сын, то я ему поверила и подписала необходимые бумаги.

Однако через несколько лет сын перестал выплачивать кредит и банк потребовал, чтобы кредит сына теперь выплачивала я – его поручитель. Меня это удивило. По-моему, со стороны банка было бы правильнее продать залог заемщика, а не требовать у поручителя оплаты долга.

Но представитель банка ответил, что за прошедшее время стоимость залога сильно уменьшилась и теперь не покрывает суммы кредита. Но разве это мои проблемы, а не риски банка? В любом случае, по моему мнению, банк сначала должен продать залог, и только если полученной суммы не хватит на погашение долга, обращаться к поручителю.

А банк почему-то залог моего сына вообще не тронул. Прошу вас, «МК-Латвия», объясните мне, справедливо ли со мной поступил банк.

Квартира в наследство. Получать или нет?

Но вопрос справедливости – это еще не все, что волнует нашу читательницу.

– Недавно я узнала, что мне в наследство оставили половину квартиры. Вторая половина квартиры принадлежит моей родственнице, которая сейчас в ней живет, – продолжает рассказывать Марите.

– Поэтому меня интересует вопрос: может ли банк забрать у меня эту недвижимость в счет оплаты долга сына, при условии, что я оформлю свои права на наследство? Если банк имеет на это право, то мне нет смысла тратить деньги и время на оформление наследства на себя… И еще такой момент. Если я стану хозяйкой половины квартиры, то это жилье станет моим единственным имуществом.

Разрешает ли закон отбирать единственную жилплощадь поручителя в счет оплаты долга? Моя родственница, которая владеет второй частью квартиры, тоже очень обеспокоена.

Она хочет знать, может ли судебный исполнитель из-за моего «долга» продать всю квартиру и выгнать ее на улицу? Если судебный исполнитель имеет на это право, то я не буду вступать в права наследства, чтобы не лишать родственницу крыши над головой. И последний вопрос: если родственница запретит продавать свою часть квартиры, отстанет ли от меня банк? Или он все равно сможет продать квартиру?

Сначала поручитель, потом залог!

«МК-Латвия» передала вопросы читательницы юристу Александру Кведарсу (тел. 28661129).

– Почему банк вместо того, чтобы продать залог должника, потребовал оплаты долга от поручителя? Разве это законно?

– В законе говорится, что если кредитор обращается к поручителю с просьбой выплатить долг, то поручитель может потребовать, чтобы кредитор сначала обратился к самому должнику. Но возможно, что уже при заключении договора с банком поручитель, не вчитавшись в текст договора, от такой возможности отказался.

В таком случае банк будет обращаться за выплатой долга именно к поручителю. Есть и еще один случай, когда банк на законных основаниях требует выплаты долга от поручителя. Это происходит, если в договоре поручительства сказано, что поручитель отвечает за долги точно так же, как сам должник.

Могу только отметить, что это – стандартные условия договора поручительства с кредитными компаниями. Именно на эти нюансы договора поручитель должен обращать внимание в первую очередь и понимать, какие последствия они могут повлечь.

Если в договоре таких пунктов нет, то кредитор может обратиться к поручителю, не трогая самого должника, только в том случае, если местонахождение должника не известно или тот стал банкротом.

– Предположим, что поручитель действительно не вчитался в договор и теперь банк имеет право обращаться именно к нему, а не к самому должнику. Как скоро кредитное учреждение может потребовать у поручителя выплаты чужого долга?

– Как только банк не получает очередного платежа от заемщика, он имеет право тут же обратиться к поручителю с требованием начать выполнять свои обязанности – то есть платить за того, кто оформил кредит. Запомните: заемщик и поручитель в ОДИНАКОВОЙ степени отвечают всем своим доходом и имуществом перед банком.

Порядок взыскания долга следующий: сначала банк отправляет уведомление должнику с просьбой возобновить выплаты, затем точно такое же уведомление поступает поручителю. Обычно через какое-то время просьбы дублируются.

Если выплаты не начинают поступать, банк одновременно подает и на кредитора, и на поручителя в суд. После решения суда к делу приступают судебные исполнители, которые начнут взыскивать долг и с одного, и с другого. У кого что есть, то и заберут (разумеется, соблюдая закон).

Если окажется, что у заемщика ничего нет, а у поручителя есть недвижимость, то ее могут забрать в счет долга. Что касается продажи залога, то он, конечно, будет продан, но только после того, как пройдет заседание суда и заемщик будет признан должником.

Если продажа залога полностью покроет долг заемщика, то поручителя оставят в покое. Если залог не покроет долг, то с поручителя начнется взыскание средств на покрытие остатка долга кредитора.

Но если поручитель, после того, как к нему обратится банк, начнет добровольно (без решения суда) гасить задолженность заемщика, то банк имеет право не забирать оставленный ему залог.

Поэтому может так получиться, что когда поручитель погасит долг заемщика, залог останется собственностью самого должника.

Обычно банк делает все, чтобы должник и его поручитель заплатили по счетам, и только если этого не происходит, банк забирает оставленный ему залог.

– Это несправедливо!

– Банк действует согласно подписанному с поручителем договору. В договоре практически всегда очень четко расписано то, как происходит выполнение взятых поручителем обязательств.

Поэтому мой совет всем будущим поручителям: прежде чем взять на себя обязательства, внимательно прочтите договор с банком.

Вы должны увидеть на бумаге (а не услышать от сотрудника банка) то, с какими последствиями вам придется столкнуться, если кредитор перестанет полностью или частично выплачивать долг. Если вам эта информация не понравится, то не подписывайте документ!

Некоторые люди, которые оставляют банку залог в счет кредита, полагают, что если залог упадет в цене, то это проблемы банка, а не заемщика и уж тем более поручителя. Но это заблуждение. Если стоимости залога не хватает, чтобы погасить долг в тот момент, когда банк это потребовал, то и должник, и поручитель должны покрыть разницу.

Маленькая зарплата не помеха для большого кредита

– Имел ли банк право оформлять нашу читательницу поручителем, если у нее была минимальная зарплата?

– Да! Каждый клиент – поручитель или заемщик – оценивается банком с точки зрения уровня риска.

В 2007 году банк оценил доходы заемщика, стоимость его залога и решил, что риск не получить назад свои деньги допустим для выдачи займа. Поэтому доходы поручителя не имели для банка особого значения.

Хочу заметить, что закон до сих пор разрешает кредитным учреждениям брать в поручители человека с минимальной зарплатой или иным небольшим уровнем дохода.

Вступайте в права наследства осторожно!

– У нашей читательницы Марите нет средств на выплату долга сына, но она может получить в наследство часть квартиры. Марите боится, что в этом случае ее жилье может быть продано в счет уплаты долга.

– Для этого опасения есть основания. Банк – вернее, судебный исполнитель, который будет действовать от его имени после решения суда, – может забрать жилье Марите в счет оплаты долга заемщика.

– Как следует поступить нашей читательнице? Надо ли ей вступать в права наследования?

– Раз Марите приняла обязательства отвечать за должника своим имуществом, то обязана это сделать. Но если ее имущество не значится в Земельной книге, значит, и отвечать перед банком ей нечем. Объясню на примере своего клиента, который был в похожей с Марите ситуации. Когда человеку полагается наследство, закон дает ему год на решение: примет он наследство или нет.

Но если другой наследник открыл дело о наследстве у нотариуса и объявление об этом было напечатано в газете Latvijas Vēstnesis, то время для принятия решения может быть ограничено тремя или шестью месяцами.

Так вот, мой клиент вовремя дал знать нотариусу о своем желании стать наследником, но процесс оформления всех документов и регистрации имущества в Земельной книге у него затянулся на неопределенный срок. В этот период ему удалось решить все вопросы с кредитором в отношении долга и он сохранил свое имущество.

(Наш собеседник хочет сказать, что поручитель может выразить желание принять наследство в установленный срок, но не регистрировать его на себя в течение того времени, пока должник не погасит свои обязательства перед банком. – Прим. О. В.).

– В течение какого времени после изъявления воли стать наследником в обязательном порядке надо зарегистрировать наследство на себя?

– Закон не оговаривает срок, в течение которого человек должен зарегистрировать вступление в права наследства. Главное – вовремя посвятить нотариуса и других наследников в свои планы принять наследство. А когда с долгом все утрясется, поручитель может оформить свое наследство в разных регистрах, в том числе – в Земельной книге.

– Может ли наша читательница – поручитель, принять наследство, зарегистрировать его в Земельной книге, а затем продать часть квартиры, деньги обналичить и спрятать?

– Пока банк не подал в суд на Марите – как на человека, который не исполняет взятые обязательства – и суд не признал ее должницей, женщина может делать со своим имуществом все, что угодно. В том числе продать его и деньги от продажи закопать в землю. Если денег от продажи имущества не окажется на ее банковском счете, то судебный исполнитель не сможет их взыскать.

Но если ваша читательница вступит в права наследства, оформит недвижимость на себя в Земельной книге и не успеет ее продать до того времени, как с ней начнет работу судебный исполнитель, то ее часть квартиры может быть забрана им в счет оплаты долга ее сына – кредитора.

А если она продаст недвижимость и деньги от продажи будут лежать на ее счете, то судебный исполнитель будет иметь право их взыскать.

Единственную недвижимость забирать можно!

– Наша читательница утверждает, что наследство станет ее единственной недвижимостью. Разрешает ли закон забирать единственную недвижимость поручителя?

– Да, разрешает.

– Имеет ли право судебный исполнитель забрать недвижимость поручителя при условии, что поручителю принадлежит лишь половина квартиры?

– Судебный исполнитель не сможет забрать всю квартиру, так как поручитель-должник не владеет всем жильем. Но он вправе забрать то, чем владеет поручитель – то есть права на половину квартиры. Если посмотреть на аукционы по недвижимости, то можно заметить: на продажу очень часто выставляется именно половина квартиры. И покупатели на этот товар всегда находятся.

– Может ли банк потребовать, чтобы поручитель платил долг за кредитора со своей минимальной зарплаты?

– Банк может это попросить или предложить, но поручитель имеет право отказаться выполнять просьбу банка. А вот судебный исполнитель даже не вправе требовать выплаты с минимальной зарплаты, в большинстве случаев у должника на счету должна оставаться сумма, равная минимальной зарплате.

Но как только на счету окажется больше 430 евро, судебный исполнитель может сразу забрать деньги в счет долга.

Поэтому если ваша читательница продаст квартиру и положит деньги в банк, то судебный исполнитель имеет право забрать в счет долга сразу всю сумму, полученную за продажу недвижимости.

Вопрос о компенсации

– Если наша читательница лишится имущества из-за долгов сына, то кто будет требовать, чтобы настоящий должник компенсировал ей все убытки?

– Сразу скажу, что банк самоустранится от решения этого вопроса. Другими словами, как только он получит назад свои деньги, то ни поручитель, ни заемщик о нем больше не услышат. Поэтому поручитель будет вынужден сам обратиться в суд и потребовать, чтобы заемщик погасил убытки, которые произошли по его вине.

– Предположим, что половина квартиры, которая достанется в наследство нашей читательнице, будет стоить 40 000 евро. Но с аукциона ее продадут всего за 20 000 евро. Какую сумму читательница может потребовать у сына через суд?

– Сложно сказать, будет ли признана убытком разница в цене проданной недвижимости.

Но если поручитель понимает, что дело идет к продаже его недвижимости с аукциона в счет оплаты долга заемщика, то может обратиться к фирме, которая оценивает недвижимость и попросить выдать ему лист с рыночной оценкой квартиры.

Этот лист поможет ему доказать объем убытков, которые у него возникли по вине заемщика. Окончательное решение останется на усмотрение суда.

Права второго владельца жилья

– Должен ли судебный исполнитель, прежде чем продавать часть недвижимости на аукционе, предложить ее купить второй владелице квартиры?

– По общему правилу, у совладельцев имущества имеется право первой руки.

В начале мероприятий по взысканию долга и организации аукциона, судебный исполнитель отправит всем заинтересованным лицам об этом уведомление. В том числе и совладельцу квартиры.

В таком случае у второго собственника будет возможность на общих основаниях участвовать в аукционе и при желании выкупить вторую половину квартиры.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/1902-kredit-chuzhoy-dolg-moy

Ваши права
Добавить комментарий